产品测评：平安福2018对比太平洋金诺人生2018哪个好?

平安福2018对比太平洋金诺人生2018

备注：上述对比图中的保费演示中，为了与金诺人生保障内容持平，平安福2018的第一个演示案例不包含长期意外及恶性肿瘤保障。但实际情况是投保平安福2018是必须附加长期意外保障(看平安福2018第二个保费演示)。

【沃保分析】

1、轻症保障：

两个产品对轻症都是三次赔付，赔付比例都是20%基本保额，最大的差异在于保障的轻症疾病，平安福2018保障20种轻症疾病，太平洋金诺人生2018保障50种轻症疾病。关于具体轻症疾病的对比，我们主要看对高发的10种轻症疾病的保障情况，如下图：

11种高发轻症，太平洋金诺人生全都覆盖到，而平安福2018仅覆盖到4项，可见平安福2018对高发轻症保障的不足。

不管是轻症病种数量，还是高发轻症保障数量，太平洋金诺人生都比平安福2018更胜一筹。而金诺人生2018的轻症保障也需注意个别病种的隐形分组，对于一些关联性较强的轻症仅赔付一项，例如：仅对“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他三项特定疾病的保险责任也同时终止。但仍比没有保障到有优势。

2、重疾保障：

平安福2018保障80种重疾，太平洋金诺人生2018保障100种重疾。对于重疾保障，小编有话说：保险行业协会对重大疾病保险中的前25种重疾进行了统一的规范和确定，这25种重疾就涵盖了约95%的重疾赔付案件，因此不必太过在意重疾保障数量。当然在保费相当的前提下，保障的数量越多越好。

3、身价保障：

太平洋金诺人生2018对身故及全残均有保障，平安福2018只有身故保障，没有全残保障。

需要特别说明的是：金诺人生2018身故、全残、重疾保障，仅赔付其中一项保险金，合同终止。平安福2018身故由主险提供保障，重疾由附加险提供保障，若先赔付重疾，则再赔付身故时，需要扣减已经赔付额的重疾保险金，假设身故保额51万，重疾保额50万，重疾赔付50万后，身故只剩1万能赔。

4、保额增长：

认真看对比图的读者会发现平安福2018的重疾、身故有“最高170%保额”的赔付比例，这是为什么呢?

关于平安福2018身故、重疾、轻症保额增长规则：

①达到运动标准一：投保前2年坚持步走保额增长，累计18个月达到每月至少有25天运动步数不少于10000步，身故、重疾保额提升5%，轻症保额提升1%。

②达到运动标准二：投保前2年坚持步走保额增长，累计24个月达到每月至少有25天运动步数不少于10000步，身故、重疾保额提升10%，轻症保额提升2%。

③70周岁前发生过一次轻症：身故、重疾赔付金额增加20%基本保额，即赔付120%基本保额。

④70周岁前发生过两次轻症：身故、重疾赔付金额增加40%基本保额，即赔付140%基本保额。

⑤70周岁前发生过三次轻症：身故、重疾赔付金额增加60%基本保额，即赔付160%基本保额，与达到运动标准二合计，最高赔付170%基本保额。

对于保额的增长设计是平安福2018最大的亮点，假设投保50万基本保额，若70周岁前发生过一次轻症，则重疾、身故赔付保额提升至60万；若70周岁前发生三次轻症，且达到运动标准二，则重疾和身故赔付保额提升至85万。

5、保费价格：

如上表保费演示，相同的基本保额、交费期间，投保年龄/性别，在保障持平的条件下，平安福2018保费更贵一些。平安福2018必须附加长期意外的条件下，30万的基本保额，年交保费已经上万。若再附加恶性肿瘤，保费会更高一些。

但平安福2018在交费上有一个优势，就是支持30年交费，而金诺人生2018最长的交费期间只有20年。

举例：30岁男，投保基本保额30万

平安福2018(含意外)：交费期间30年，年交保费8634.94元，总交费259048.2元。

金诺人生2018：交费期间20年，年交保费8430元，总交费168600元。

【沃保总结】

平安福2018保险产品计划是主险与多款附加险组合而成，涵盖重疾、轻症、意外、保费豁免等多项责任，同时考虑到轻症发生后更需要高额保障，首创轻症发生后身故及重疾保障额度增加，还可通过达成运动标准实现主险及重疾险保障额度增加。但也因为对长期意外的捆绑销售，因此保费比较贵，更适合作为中高端人士的全面保障计划。

太平洋金诺人生2018版提供100种重疾保障，50种轻症保障，高发轻症覆盖全，自带轻症豁免，因无其他附加险，专保疾病与身价，因此保费与平安福2018相比便宜不少，更适合普通大众的终身重疾规划。