重疾险测评：长城吉康人生PK长生福 附条款和费率表对比

一、公司背景

1、长城人寿：2005年9月成立，总部设在北京。2018年第一季度，长城人寿的保险业务收入约21亿元，实际资本90.97亿元，净利润正3900万元，综合偿付能力217.91%，风险综合评级为A级。

2、长生人寿：2003年9月成立，总部设在上海。2018年第一季度，长生人寿的保险业务收入13亿元，实际资本12.7亿元，净利润负7514万元，综合偿付能力充足率181%，风险综合评级为B级。

二、产品对比

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沃保小结：

1、两款产品的共同点：二者都是保终身的新型重疾险，疾病等待期都是90天。若等待期内发生合同约定的保险事故，长城吉康人生赔100%已交保费，长生人寿长生福赔110%已交保费。

2、两款产品的区别：

①从产品形态方面：吉康人生的最高承保年龄较短，但是保险期间和交费期间的选择更多。

②从疾病保障方面：长生人寿长生福先上市，长城人寿吉康人生后上市，这两款产品的理赔次数和理赔比例没有太明显的区别，就是吉康人生多了5种疾病种类。虽然有点抄袭的嫌疑，但不得不说吉康人生还是比较人性的，因为吉康人生的轻症和中症都没有间隔期，而长生福的轻症和中症是有90天间隔期的。没有间隔期，意味着理赔门槛更低，对投保人来说当然好一些。(没有间隔期的重疾险，即今天赔完，明天再确诊不同类型的疾病，还可以再赔，大大提升了二次理赔成功的概率。)

吉康人生更特色的是：针对特别高发的急性心肌梗塞、脑中风后遗症，额外增加了一次复发理赔机会，（即第一次确诊急性心肌梗塞或脑中风后遗症，隔五年后再复发急性心肌梗塞或脑中风后遗症，额外赔一次100%保额，且不影响其他重疾的二次理赔机会)，这也是带中症产品的一个创新了。

③从其他责任方面：两款产品的被保人豁免没什么区别；吉康人生身故/全残/疾病终末期的理赔金额都是主险+附加险，相比应该会比长生福多点，但是保费不知道有没有更贵，请看下文费率表对比。

三、保费对比

沃保小结：上表是10万保额对应的年交保费，其他额度对应的年交保费=上表费率×份数。例如，0岁男孩选吉康人生20年交，30万保额对应的年交保费=1080×3=3240元。(单位：10万保额/份)

长城人寿的吉康人生之所以贵几十到几百块，是因为这款产品是属于两全型重疾险，(即生病赔钱好及时治疗，身故赔钱照顾活着的人，无病无灾好好的也能返还本金供养老使用。多了一个养老功能，及时保险期间选择保终身的，也可以选择某个年龄段返本养老。)但是，长生福就没有返本本金这项功能，要嘛生病赔钱，要嘛身故赔钱，保病就是保病，没有兼顾养老。还有一个小窍诀，选择更长的交费期限更便宜，能够用上保费豁免功能的概率更大，对投保人更有利。吉康人生最长交费期是30年交，长生福最长交费期是20年。事实也证明了，吉康人生30年交的保费，比长生福20年交的保费更便宜。(例如，0岁男孩选择吉康人生30年交，10万保额对应的保费是840元，而长生福是967元。)