华夏常青树全能版和太平福禄康瑞对比测评 哪款更值得买

太平福禄康瑞重大疾病保险与华夏常青树全能版均为重疾单次赔付、轻症多次赔付终身重疾险，常青树全能版保障范围更广一些，多了全残、疾病终末期以及祝寿金保费返还，但福禄康瑞保费更加便宜一些。接下来是详细对比分析。

太平福禄康瑞对比华夏常青树2017(全能版)

【沃保网分析】

一、保险责任

1、轻症疾病保障：

(1)赔付次数上福禄康瑞占优势，但小编认为3次赔付也足够了，毕竟患5次轻症的可能性太小了。

(2)赔付比例上常青树全能版占小优势，高出5%基本保额。

(3)轻症均保障50种，但常青树全能版的保障更实在，福禄康瑞有“隐形分组”，部分相关性较强的疾病仅赔付其中一种，这类“隐形分组”在条款中多达6组，如下：

A.不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术(非开胸手术)、激光心肌血运重建术。

B.脑动脉瘤夹闭手术或栓塞手术、微创颅脑手术、“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”、植入大脑内分流器。

C.微创颅脑手术、重症头部外伤、硬脑膜下血肿手术。

D.视力严重受损、单目失明、角膜移植。

E.单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入术。

F.全身较小面积Ⅲ度烧伤、轻度面部烧伤。

在给付其中一项保险金后，对其他轻症疾病保险责任同时终止。例如赔付了视力严重受损，则另外两项“单目失明、角膜移植”的责任均终止。友情提醒“微创颅脑手术”隐形分组于两组，若赔付了微创颅脑手术，则两组中剩余的5种轻症疾病均终止。

(4)对于疾病保障最重要的是保障的疾病是否实用，看一下两款产品对高发轻症的保障情况。

备注：福禄康瑞同颜色标注的为“隐形分组”，仅赔付其中一项。“微创颅脑手术”与“重症头部外伤”为一组，同时与“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”也是一组。

28种高发轻症疾病，福禄康瑞保障25种，常青树全能版保障23种，其中“轻微脑中风、中度瘫痪、重度头部外伤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”福禄康瑞的理赔要求更为严格一些。

2、重大疾病保障：

(1)保险协会对高发轻症疾病没有统一的要求，但是对高发的前25种重大疾病有统一规范要求，也就是两款产品的前25种重大疾病是一样的。后75种疾病两款产品略有不同，但不必太过纠结，因为前25种重大疾病就已经占了重疾理赔95%左右。

(2)福禄康瑞有些重疾保障的定义会比常青树全能版更严格一些，例如全身性(型)重症肌无力、严重心肌病、植物人状态、严重1 型糖尿病、弥漫性血管内凝血、小肠移植。

常青树全能版有些疾病有年龄限制，如严重肠道疾病并发症保障18周岁前，严重幼年型类风湿性关节炎保障18周岁前。

(3)常青树全能版在赔付方式上更具优势，合同有效期内现金价值、已交保费有可能大于基本保额，以基本保额、已交保费、现金价值三者取最大值赔付，对消费者更有利。

3、身故/全残/疾病终末期：首先全残、疾病终末期不在福禄康瑞的保障范围内。其次常青树全能版对于成年人的赔付方式与重大疾病一样按“责任取大”的设计非常用心。

4、轻症豁免：中国的重疾险近几年发展迅速，现在“轻症+轻症豁免”已经成为了重疾险的标配。等待期过后初次确诊罹患合同约定的轻症，可以赔付轻症保险金，还有未交的保费也都免交，这对消费者来说真的是非常人性有爱了。

5、祝寿金返还：如果投保常青树全能版，健康生存至80周岁(未发生重大疾病、身故、全残、疾病终末期)可返还全部已交保费。其实从保险保障的角度来看，小编觉得保费返还并不是一款重疾险必须的，甚至可以说不需要，因为保费返还已经是几十年之后的事了，经过通货膨胀返还的金额也会贬值，且还会增加保费支出。但是从消费者心理来看，增加祝寿金返还，确实是部分消费者喜爱的，有病理赔，无病返钱。

6、附加投保人豁免：当被保险人与投保人非同一人时，建议可以附加投保人豁免。福禄康瑞附加的投保人豁免范围包含重疾、身故。常青树全能版附加的投保人豁免包含重疾、轻症、身故、全残。从豁免范围及附加保费，常青树全能版附加投保人豁免占优势。

二、投保规则

1、投保年龄：很明显，超过50周岁就投保不了常青树全能版，福禄康瑞最大投保年龄扩展至65周岁。买保险也不是想买就能买的，年龄偏大，身体健康欠佳都会成为投保的拦路虎，建议重疾险还是越早买越好，不仅保费更便宜，且投保难度更低。

2、交费期间：福禄康瑞的交费期间更为合理一些，常青树全能版没有15年交的选择。最长交费期间均为20年，区别在于投保福禄康瑞≤50周岁均可选择20年交费期间，常青树全能版20年交费期间最高年龄为45周岁，超过45周岁的最长交费期间为5年。

3、等待期：均为90日。重点说一下等待期内患轻症合同的处理方式，常见的处理方式是“返还保费，合同终止”，这种处理方式会让被保险人面临不能再投保健康险的风险。福禄康瑞条款明确写明等待期内患轻症“不承担责任，本项责任终止”，即轻症保障结束，但重疾及身故保障继续有效，比起常见的合同终止，这种处理方式更人性化一些，常青树全能版在合同中并未详细写明处理方式。

三、保费价格

如上表的保费演算，福禄康瑞是比常青树全能版要便宜一些的。

【沃保网建议】

从疾病保障、整体保险责任、保费价格等方面，小编更建议投保华夏常青树全能版，特别是年龄不超过45周岁的人群，还能选择20年交费期间。如果更看重公司品牌，更看重价格，那么太平福禄康瑞也是不错的选择。