保险贷款怎么贷?保险贷款能贷多少?利息怎么算?

本文根据险种类型列举了一些条款，根据条款的内容来判断可不可以贷款，不排除某些公司有除条款外的贷款服务，能不能贷款主要看合同目录，是否标明“借款”、“保单贷款”等字样。

先说一下为什么我们要找保险公司贷款：

一、保险公司的利息低于民间借贷;

二、保单贷款手续方便;

三、贷款快速到账;

四、贷款期间保单有效;

五、免去亲朋借贷的尴尬;

六、免去银行借贷的麻烦;

七、找保险公司借款不会影响信用。

很多人手头紧的时候经常找亲戚朋友们借钱，第一次也许会借，第二次第三次以后可能就要接受“冷言冷语”和“委婉拒绝”了，所以现在有更多的人选择的是民间的高利贷、银行的抵押贷、网络平台借贷以及保单贷款。

民间贷款经常出现利息越滚越高，而且是无休止的滚动，新闻里经常能看到一些悲剧的发生，前不久就有一例高利贷催债侮辱贷款人被借款人的儿子杀害的新闻，为了催还款项，无所不用其极不受管束，还有很多人因为高利贷自杀的比比皆是。

2018年5月4日银保监为维护金融秩序，特发关于规范民间借贷行为的通知，文中对各种借贷进行了约束，且严厉打击非法集资行为，严厉制裁故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法催收贷款行为。

面对以上风险，找民间借贷不但要承担高利息，还要承担人身风险。

银行贷款，一个是得有抵押物，也有信用贷，一般需要担保人，同贷款人共同承担借贷风险。一个是手续繁琐，一个是期间较长，再一点有可能还会连累别人，房、车成为抵押物也有被没收拍卖的风险。

保险借贷，首先是保单有贷款功能，且现金价值达到你想要贷款的额度，贷款有的需要被保险人书面同意，有的则无此规定，一般贷款资料是：

1. 投保人拿保险合同原件;

2. 投保人身份证原件;

3. 被保险人同意授权书;

4. 投保人银行卡。

各家保险公司具体要求不一样，有的网络购买的保险也有可能直接简化贷款程序，视具体情况而定。

以下列举几款保险产品和各类型的保单贷款情况，如下：

从上表可以了解到，一般消费型的保险通常无贷款功能，多数万能型险种可以贷款少数不行，养老万能型可以贷款，报销型医疗险和个别两全保险也无法贷款，具体由保险公司和条款决定。

长期的、终身的、养老保险或带身故的重疾险一般都有贷款功能，保险贷款功能有几点需要注意：

1. 贷款额度;

按保单现金价值扣除保费等欠款后的80%，是可贷款的最高额度。有些保险公司会写明，这个额度保险公司有修改的权利，有的则在条款中直接写明80%。万能型险种有的规定每次贷款金额及个人账户价值净值均不低于人民币1000元。

2. 贷款期限;

保单贷款一般规定每次贷款最长期限为6个月或180天。不像民间贷和银行贷，周期较短，也许是为了保单的有效性，防止周期过长导致失效。如果要再贷款，一般情况是还了本金加利息再重新办理贷款，比较适合短期周转的投保人。

3. 贷款利息;

利息按照日复利，每天滚动一次，贷款的金额越高利息越高，可视情况贷自己需要的额度，几乎所有的贷款都是按天计息。和信用卡不一样，有一个免息期，保单贷款从到账日开始计息。

4. 还款方式;

到期本息加利息一起归还。见过个别银行贷款也是到期本金利息一起再还，但大多数情况是本金到期归还，利息每个月都要还。

5. 保单效力;

贷款未到期前，保费有按时缴交，保单有效，发生保险事故，保险公司需要理赔;贷款到期未还款，本息相加未超现金价值，保单有效，本息相加超过保单现金价值，保单暂时中止，超过2年未复效，保单终止，只能办理退保。保单中止期间利息不会停止计息，直到本金加利息达到总现金价值，期间投保人随时可申请复效，复效需要缴交：欠缴的保费+欠缴保费的利息+贷款本金+贷款的利息。

保单贷款是为解燃眉之急，切莫因为贷款让保险的真正价值中止或终止，这样就失去了当时买保险的真正意义。