含中症重疾险测评：天安健康源尊享版VS光大永明童佳保

保险行业的重疾险发展在短短几年里面从“重疾”→“百种重疾”→“重疾+轻症”→“多次赔付型重疾”→“重疾+轻症+中症”。

重疾和轻症大家都很熟悉了，“中症”顾名思义就是疾病严重程度在轻症与重疾之间，当然赔付比例也在轻症与重疾之间。“中症”概念的出现，弥补了中国重疾险“中度疾病”的保障空白，赔付比例的提升对于投保人来说也更有利，小编大胆预测，之后中症或许也会像轻症一样成为重疾险的标配。

国内首款“中症”保障的产品是2017年12月26日大童保险与光大永明人寿联手推出的——童佳保重大疾病保险。

2017年4月1日，天安人寿也将推出一款包含“中症”保障的产品——健康源尊享版。

两款产品各有千秋，小编这就奉上两款产品的干货分析!

天安健康源尊享版VS光大永明童佳保

【干货分析】

1、等待期内：患轻症、中症，合同继续还是终止。

童佳保条款中明确说明：等待期内发生合同约定的轻症、中症、重疾、疾病终末期、高残或身故，均返还105%已交保费，并且合同终止。

健康源尊享条款中明确说明：等待期内发生合同约定的重疾、疾病终末期、身故返还100%已交保费，合同终止。但是并没有明确说明等待期内发生轻症、中症的赔付方式，可以看作等待期内发生合同约定的轻症或中症，保险公司虽然不返还保费，但是合同不会终止，所有的保障还是继续有效。

关于等待期内发生轻症、中症的处理方式，小编其实更偏向于健康源尊享的处理方式。因为轻症、中症的治疗费用比较低，且治愈率也比较高，就算返还保费，也只是一年的保费，并没有多少钱，而且合同还会就此终止，之后想再投保其他健康险也会变得很艰难，倒不如不返还保费，合同继续有效。

2、轻症：间隔期和隐形分组。

间隔期：两款产品的轻症赔付比例均是30%基本保额，最高可赔付3次。但是健康源尊享多了一个限制条件：每次轻症疾病确诊之日的间隔须至少为90日。而童佳保并没有设置轻症间隔期，倘若两次轻症的确诊日间隔在90日内，也能获得两次赔付。这轻症间隔期这点上，童佳保占优势。

病种：表面上看两款产品均保障35种轻症。但是仔细看条款可以发现童佳保所保障的轻症有“隐形分组”，同一组的轻症，赔付其中一项轻症之后，另外的几个轻症责任终止。

第一组：不典型的急性心肌梗赛、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术。

第二组：脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤和微创颅脑手术。

第三组：轻度视力受损、单眼失明、角膜移植。

第四组：轻度听力受损、单耳失聪、人工耳蜗植入术。

童佳保实际有可能赔付的轻症就缩水为28种了。

3、中症：高发病种 赔付次数

病种：重疾险所保障的疾病种类，最应该关注的是所保障疾病的发生率。轻症最高发的就是：极早期恶性肿瘤、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术(非开胸)。童佳保的中症保障中就包含高发轻症中的“中度脑中风后遗症”、“中度面积III度烧伤”，这两项在健康源尊享中只能按轻症比例赔付，相比来说童佳保发生率较高的中症多一些。

赔付次数：相同赔付比例，健康源尊享版赔付次数2次，间隔期90日；童佳保赔付次数为1次。

4、重疾：1次PK5次

童佳保仅赔付一次。而健康源尊享版最多可赔付5次，且疾病分组合理，各种高发疾病分别在不同组，例如恶性肿瘤就和侵蚀性葡萄胎单独一组。在保费可接受的情况下，小编认为重疾多次赔付还是有必要的，毕竟人一生患重疾的几率高达72.18%，而商业健康险基本上是不支持“带病投保”的，即得过一次重疾之后，基本就很难再投保健康险了。

5、其他

童佳保多了高度残疾保障。健康源尊享版对身故和疾病终末期的保障，已满18周岁的采取责任最大给付(已交保费、现金价值、100%基本保额三者取大给付)。

两款产品均可附加两全保险，可选择在65、70、75岁任选一个年龄返还保费，注重保费返还的客户可选择附加两全保险。注重保障性价比的可以选择不附加。

6、价格：举个例子

30岁男性，基本保额50万元，交费期间20年，年交保费如下：

健康源尊享版：11985元×20年 =239700元

(最高赔付额度=30%×3+50%×2+100%×5=690%基本保额=345万元)

童佳保：11850元×19年=225150元

(最高赔付额度=30%×3+50%+100%=240%基本保额=120万元)

7、增值服务：

天安健康源尊享版：

①重疾绿色通道服务：年交保费6000元以上可享受。

光大永明童佳保：

①重疾绿通等服务

主险附加险标保合计0-8000(不含)元，只要投保就能享受重疾绿通服务。

主险附加险标保合计8000-15000(不含)元，可享受重疾绿通、直升机紧急救援、基因检测基础版(肺癌)服务。

主险附加险标保合计8000-15000(不含)元，可享受重疾绿通、直升机紧急救援、基因检测高级版(肺癌、肝癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌)服务。

②保费减免优惠：

30万保额及以上，可免交一年保费，即原本需要20年交费的，只需要交费19年。

沃保网总结：健康源尊享和童佳保的保障都不错，产品费率相差不大，如果更注重多次赔付可以选择健康源尊享版，如果更看重中症疾病的高发率可以选择童佳保。