315守护保险消费者权益 做保险产品的守护者

保险产品的投诉不断，就在不久前还出了一家知名企业被投诉，投保的时候询问了该病能不能投，而且无发病的状态，也密访过，都说可以投保，可是理赔的时候还是拒赔，这样的事接连不断，让消费者们感觉保险就是骗人的!

为什么会总有不断的纠纷呢?产品定义不清楚，意思模棱两可，是保险公司故意让消费者钻空子?

今天我们要效仿国家保障守护者一样，做一个保险产品守护者!

作为保险营销人员，再好的保险产品摆在面前，如果胡说或者解释不清，那就是欺骗!做一个保险产品的守护者，为每一种保险产品代言!

保险产品无好坏，只看消费者的需求：

需求一：分担医疗费用的负担：重疾+医疗，首推!

作为保险营销人员，要对产品知无不言，哪些疾病是可以赔付的，哪些情况是不赔的，疾病的区别是什么，都应该为客户做一个详细的解释，也应留底，说错的要即时更正。

A. 重疾按病种分：

全部都包括国家规定的25种重疾，其他的看各家规定不同而略有增减，有的60种，有的88种也有100种以上，种类也各不一样，但是也有区分一些儿童和成人的重疾。

B. 重疾按理赔方式分：

理赔的方式也各不相同，有分组赔付，也有一次赔付，还有多次赔付，功能越多，价格越高，可视能力购买。

C. 重疾按疾病的轻重分：

有恶性的，有初始病症的，俗称轻症或者特定疾病，条款中有当然很好，在还未恶化就能拿到钱治病，购买时要注意一点，轻症很多条款都写的是按保额的%赔付，比如20万保额按20%赔付的话就是4万，够不够自己掂量。

D. 重疾的其他：

重疾里面不单单是一些肿瘤君，也包括：双目失明，双耳失聪，瘫痪，心脏手术，严重脑损伤，严重3级烧伤，语言能力丧失等等，具体的规定要为客户解释清楚。

E. 医疗：

一般为补偿型，就是说你医保用了多少扣掉，剩下的再补给你，不超出医疗费用;还有的要扣掉免赔额，比如，免赔额1万，医保报销的一般不算在免赔额里，有买商业保险的可以当免赔额扣除，扣掉一万剩下的保险公司赔，免赔额要说清楚!免赔额要说清楚!免赔额要说清楚!重要的事情说三遍!

关于医疗险的购买提示：多买无用，如果你的医疗费用已经赔够了，即使其他公司也买了医疗险也是赔不了的!

需求二：增加保障的范围：防癌险+终身险+医疗险

A. 防癌险：

就是恶性肿瘤保险，需要达到一定的标准才可以赔付，一般都是按临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴的都可赔付，但是!有的有包括如下，有的没有：

(1)原位癌;

(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

(3)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(注);

(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

有没有包括，有没有免责具体看条款!具体看条款!具体看条款!作为保险产品守护人一定要跟客户解释清楚!

还有一点购买建议：已经买了重疾险的建议增加防癌险，老人未买保险的，建议防癌险，告知较简单宽松，已经有基本保障的也可以建议增加，但是防癌险不万能，只是其他保险的补充!

B. 终身险：

已经买了定期险，比如保险20年或30年或到60岁或到70岁到期就不保了的，建议可以增加终身型的产品，保终身不管活到几岁都能续保且赔付，保障比较全。

C. 医疗险：

如上提到的医疗，可选1年期的每年续保，当然有主险可以附加的更好，有保证续保的也更值得购买，主要看条款如何规定的，百万医疗是很好的补充，有免赔的可额外附加团体的医疗报销或者万元医保报销。

需求三：保障全+身价高+收益传承：终身保险+重疾+防癌险+医疗险+两全分红保险+寿险+财富通

有钱的话，建议全部购买，很多保险都是互补的，按保额赔付的一般都可以重复赔付，不嫌多可以重复购买，按补偿性质的保险，只要保额充裕就不鼓励多买，其他的看情况增加。

A. 分红功能：

现金分红，可以提取现金;保额分红，增加风险保障的作用，分的多，增加保额。

财付通理财型：万能险+年金+养老险等都属于增值型。

B. 万能险:

提取方便，有的有保底利率，有的无，保险公司拿这些钱做投资后的收益会分摊给保户，有闲钱可避税，主要是避遗产税哦!

C. 年金险：

按照时间提取，领取次数和方式各不相同，保监会改版后一般是满5年开始领，低风险偏向，强制储蓄，避税等人可投!

D. 养老险：

看未来想领多少钱，按个人情况投保，一般都是退休后开始领取养老金，越早投保累积的越多。

以上三种都要在基础保障够的情况才建议购买!

需求四：无论何人何时都可买：意外险

意外险分意外医疗住院、意外身故和全残、交通工具意外、流感等特种意外、疾病身故等。

看险种和价格，按需要和能力选择，不过，这个几乎不需要健康告知，投保简单，任何人都适合购买。

购买要点：很多意外险有年龄限制，高龄的还是保险公司的防范对象，买过之后，如果网上买的最好打印出来留作记录，家人才比较清楚，再有就是自己注意保险期限，长期需要的注意续保。意外险还有储蓄功能的，一般为定期分红，满期返还型，价格较高，选择性购买。

沃保小编：以上是小编对保险营销人员需要对我们的消费者告知的险种大概要领，在实际销售过程中应该更加详细对客户进行阐述，做一个每款保险产品的守护者，不要再让公司和产品还有自己背负骂名!保险产品守护者，时时守护保险的最后一刻骄傲!