买保险，要货比三家

朋友想买一份重疾保险，有多家保险公司的营销员向他作推荐。他对我说：“营销员都说他保险公司的产品最好，而他们留下来的保险计划书，我也看不大懂，到底哪家保险公司的产品和服务最好?希望你能帮我拿主意”。说实话，我无法帮他拿这个主意，因为保险公司重疾保险的条款都是大同小异，保险费率也是精算师根据寿命周期、疾病概率、年龄大小等诸多因素测算出来的。

如果要我帮他出主意的话，我想以下几个因素可以作为参考：

首先，是选择疾病观察期较短的。所谓疾病观察期是指保险合同生效后的一段时间内，如果被保险人罹患保险合同里载明的疾病，保险公司不负保险责任。疾病观察期，各家保险公司设定的时间不一样，有90天、180天、还有360天。对于被保险人来说疾病观察期的时间当然是越短越好，因为谁也估计不到风险什么时候降临自己身上。但应当说明的是，如果被保险人在观察期内罹患重大疾病，并隐瞒到观察期结束后申请理赔也是被拒赔的。有的保险公司观察期虽然比较短，但这些保险公司的核保却是非常严格的，他们可以通过医院资源共享平台，排查被保险人是否有疾病治疗或健康体检的记录，然后做出是否同意承保的决定。所以，作为被保险人应当遵循诚信的原则，履行如实告知的义务。

其次，是选择疾病保障范围比较广的。各家保险公司重大疾病保险所承保疾病范围都不尽相同，有10种、20种、40种，还有更多的。有的保险公司还将次重大疾病列入承保范围，按一定的比例赔付保险金，比如原位癌等;有的保险公司还将普通疾病住院作为附加保险纳入保障范围。作为被保险人当然要选择保障范围更广的疾病保险，但也需要考虑的是保险费的因素。通过对保障范围和保险费的比较筛选，就可以确定在哪一家公司投保。也要提醒的是，如何选择缴费期限?在保险公司允许的范围内，建议选择缴费期限最长的，这才是你明智的选择。

三是，选择售后服务好的保险公司。经营健康保险的公司很多，怎么选择?我认为，保险公司的口碑很重要，如果经常被客户投诉的保险公司，肯定是售后服务工作做的不尽人意。比如有的保险公司一味强调风险监管，一切以自身管理为出发点，忽视客户的基本权益。说到售后服务，最重要的一点就是把客户利益放在一个重要的位置，积极主动、准确及时地做好理赔服务和其他售后服务工作。有的保险公司保险理赔服务不仅实现了全国通赔，还把理赔服务延伸到医院、家庭、学校、厂矿，运用互联网技术为客户提供便捷的服务，并尽可能简化理赔手续，缩短结案时间，像这样的保险公司才是值得客户信赖的公司。选择一家口碑好的的保险公司，你才能买到放心的保险，享受到没有后顾之忧的优质服务。

四是，选择诚实守信的保险营销员。我国现行的保险营销和激励制度，能够有效地调动了营销员的积极性。在这样的环境下，一些营销员受利益驱动，违反诚信的原则，为了个人的利益，夸大宣传保险利益，欺骗和误导客户，不仅损害了客户的利益，也损坏了保险公司的名誉。都说保险公司是铁打的营盘，保险营销员是流水的兵，对于来去匆匆的保险营销员，你最后还是远离他们，因为他们连最起码的服务意识都没有，怎么能为你推介好的保险产品。如何选择保险营销员，最重要的一点，要选择诚信守则、业务精通、口碑良好、服务意识强的营销员。客户对营销员的诚信考察，可以通过各家保险公司的服务热线来证实营销员宣导内容是否真实?还可以上网查询该保险的具体条款。值得一提的是，有不少人买保险都是碍于面子，对于保险的具体内容很少详细过问，就草草促成了保险合同。对于保险合同内容不是一概不知就是一知半解，甚至连保险的保障内容都说不知道，只知道说买了人寿保险，这难免会出现对保险条款的争议。勉强促成的人情单和关系单，

总之，买保险也要像买普通商品一样，要货比三家，好中选优。保险产品本身又是一件看不见、摸不着的虚拟商品，而且缴费期和保险期限又很长，更需要你认真思考、仔细甄别、慎重决定的。

(魏振书 )