案例分析：为什么中产阶级中青年群体需要配置定期寿险

定期寿险 转移死亡风险

人生五险中，“病、残”不一定会发生，但“老、死”是一定会发生的，而“病、残、老”最终都会走向死亡。

死亡风险又会对活着的人产生“生活”的风险，活着的人有可能失去了唯一经济来源，生活水平急剧下降，如果没有很好的规避死亡风险，那么死亡将使惨剧更加凄凉。死亡不可避免，但带来的经济影响却可以避免。

寿险的保障作用正是如此：寿险以人的生死作为保险对象，被保险人在保险期间内生存或死亡，保险公司根据约定给付保险金。

定期寿险一般只保障身故或全残，仅保障一定期间，例如20年、30年或者保障到60岁/70岁等，保险期间内发生身故或全残，保险公司进行保险金给付，若保险合同结束未发生身故或全残，合同就直接终止。

终身寿险即保障到终身，与定期寿险相比有储蓄功能，一般用于资产传承，当然保费也会比定期寿险贵很多。

中青年群体 死亡风险不容忽视

在现实中我们在判断一个家庭中谁最需要“死亡风险”保障的时候，应该从死亡风险的影响结果入手，尤其是对家庭经济承担比较重的人，那么他的死亡风险将会给家庭带来重大的经济影响，因此对家庭经济承担越大的人越应该成为“死亡风险”的保障对象。

而个人对家庭的经济承担与年龄密不可分，在中国，未成年人基本不承担家庭责任，经济支出几乎全部依赖父母，未成年人的死亡风险也相对较小;老年人基本开始退休养老了，对家庭的经济贡献逐渐减弱到无，虽然老年人的死亡风险较大，但经济影响较小，顺便说一下，老年人群的重点保障不在死亡，而在养老。

而中青年人群几乎肩负着全部的家庭经济责任，这部分人群的死亡风险不容忽视，他们也是最应该通过保险转移风险的人群。

举个例子：小王今年30岁，已经成家立业，但也上有老下有小，房贷车贷还有100万，贷款期限30年，压力也是蛮大的。作为家庭经济支柱，他的主要风险是死亡、疾病、意外。

1、如果小王买了50万的终身重疾险(包含身故的重疾险)，选择20年交，按目前市场的产品，一年也要上万元的保费。且需要注意身故和重疾是共用50万保障，如果不幸发生了重疾，那这50万除了医疗费用、工作收入补贴、营养费用之外还有多少能覆盖到房贷呢……

2、如果小王买的重疾险是纯重疾险(不包含身故保险，但保费会便宜很多)，50万的终身纯重疾险，30年交费，每年交费将近5000元;再购买一份100万(覆盖贷款金额)的定期寿险，保障到60岁(覆盖到贷款期间)，20年交费，年交保费将近3000元。

两个保险计划，总交的保费其实差不多，但保障却有大区别：

第一个计划，只赔付一次重疾或身故，赔付金额是50万。

第二个计划，发生重疾可以赔付50万，发生身故可以赔付100万，但身故保障仅到60周岁，不过从风险转移的角度来看，保障到60岁已经把最大的风险都覆盖了，60岁之后对家庭的经济影响已经慢慢减弱了。

因此对于处在中产阶级的中青年群体，定期寿险还是很有必要配置的。

最便宜的保障计划：定期纯重疾险+定期寿险

中产阶级保障计划：终身纯重疾险+定期寿险、终身重疾险+定期寿险

土豪阶级保障计划：终身重疾险+终身寿险