【科普】保险健康告知是理赔的命脉 如何填好呢?

保险代理人如何才能让“煮熟的鸭子”飞不了!

健康告知是让保险代理人害怕的一个项目，从接触客户到打动客户最后终于要签单了，要是失败在这里怎么办?!每个保险代理人都希望客户说我很健康，最好全部都是“否”。万一有一个“是”被拒保了，就前功尽弃了呀!所以，“否”是保险代理人和投保人的小确幸!

既然无法避免，我们就只能做好如何应对它，要长期在保险行业立足，得到客户的长期信任就非硬着头皮做好它不可。

健康告知除了常规选项选择“是”和“否”以外，还有一栏可以自己填写的补充，很多人因为害怕或者为了省事，往往会错过填写时机。当时填写和后续补充得到的结果是不一样的，当时填写核保通过事后无权追究，后续补充如果结果不好就会惨遭拒保或有骗保嫌疑，对于保险代理人涉及到诚信和职业生涯，对于客户可能就是救命钱的损失了!

在健康告知的时候，保险代理人需要问客户的问题：

1. 服药史

问下客户有没有连续性吃过什么药呀?如果客户说连续吃了几天感冒药，你可以说yes，太棒了，没关系!如果客户说有胃炎，那最好让客户去医院体检一下，严重就体检一下，不严重就做个告知附上病例，这个NO，必须告知!

其中涉及到的药物要注意是否包含胰岛素、甲状腺药物、降压药等。

2. 住院史

问下客户5年内是否有住院治疗过?如果客户说没有，是不是又让人很兴奋呀!如果客户说因为急性呼吸道感染住病住院打点滴，完全康复出院至今未复发，那就附上病例，写好告知，保险公司不会因为任何发生过的疾病而拒保，但是可能会因为投保时没有告知，而因为任何疾病拒赔，为了投保人的利益，告知就是最大的负责!

3. 以往体检报告

现在稍微好点的企业都会定期为员工做体检，每年都有，如果客户不清楚自身的身体状况，可以拿最近一年的体检报告看看，并附在投保资料里，那有没有问题保险公司都会做出判断。

4. BIM值

BIM值就是客户的身高体重的比值，算法就是体重(公斤)除以两次身高(米)，范围要在18到25以内，太高或者太低都会影响承保，有些投保人或者代理人会擅自更改，这也会给投保人带来理赔风险!这个值会涉及到客户的血脂、血糖和血压是否正常哦!

5.抽烟和喝酒

自从禁鸦片之后很多人就开始抽烟，却从来没有禁烟运动，其实它和鸦片性质差不多，不抽就痒，抽多就咳，咳多了肺癌肝癌等都逃不过。客户抽了几年的烟，每天抽多少支都要记录清楚，来举个可怕的例子：一个40岁的客户投保时，吸烟20年，每天10支那么一年就是3650支，20年就是73000支!这个数字多可怕呀!如果是健康体投保，保险代理人也应该督促客户尽早戒烟，不然健康体也迟早不健康!

喝酒和酗酒是有区别的，喝酒每天一瓶啤酒或二两白酒和每天喝一瓶白酒严重程度完全不一样，所以喝酒也要详细告知，才不会被拒保哦。

5. 其他

对于女性的告知要注意是否有卵巢囊肿、乳腺结节，而男女高发的有甲状腺结节，像这类高发的要着重注意一下。

还有些疾病不需要告知并且可保的，如下：

普通上风或感冒、轻微的胃肠炎、鼻炎、急性肺炎、急性上呼吸道感染、胆囊炎、胆囊结石、阑尾炎住院、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不告知。有些是一年内疾病，有些是两年内，要具体看保险公司的规定。

但是意外险一般不受健康告知约束，所以可以多投哦!

沃保小编总结：向客户问健康告知的时候其实也是在为客户做一次虚拟体检，看看标准体是怎样的，也间接提醒客户哪些方面会影响到健康，应该积极参加运动，时刻关注健康状况。为客户的现在负责更为客户未来的理赔负责，做好健康告知，把守保单最后的风险!