社会基本养老保险够养老吗?如何弥补养老金替代率不足?

中国的养老保障体系主要由国家社会基本养老金、企业年金和商业个人养老保险三部分构成。

国家社会基本养老金——维持退休后的基本生活保障。

企业年金——主要集中在大中型企业、国有企业，中小型企业参与度低，覆盖面小。

商业个人养老保险——自愿灵活，有效补充社会基本养老金不足。

一、社会基本养老金：

按目前最新政策法规规定，个人达到法定退休年龄时，累计实际缴费满15年的，在退休后每月可领取基本养老金，直至死亡。(养老金的领取是无限期规定的，即使个人账户养老金已经领完，只要领取人生存就可以一直领取，活得越久领得越多。)

月领基本养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=(个人退休时上年度全市在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×个人缴费年限×1%

个人账户养老金=退休时个人账户储存额÷本人退休年龄相应的计发月数

*本人指数化月平均缴费工资=个人退休时上年度全市在岗职工月平均工资×本人平均缴费工资指数

*计发月数：50岁为195、55岁为170、60岁为139、65岁为101，70岁为56。

退休人员具体每月能领取多少养老金，只有在达到退休年龄时根据当时的上年度全市在岗职工月平均工资等计算因素来核定才能计算出。小编这边做一个静态的演示，假设：厦门的王先生今年60岁，1977年开始参加工作，今年1月份退休，实际累计缴费35年，假设每月的工资都是5000元，则个人账户储存额=5000×8%×12×35=16.8万元。2016年厦门市统计局公布的月社平工资为5768元，假设本人平均缴费工资指数为1，则王先生的基本养老金领取情况如下：

基础养老金=(5768+5678*1)/2*35*1%=1987.36元

个人账户养老金=168000/139=1208.6元

月领养老金=1987.3+1208.6=3195.9元

上面的假设如果换成累计缴费满15年，则月领养老金为943.8元。

社会基本养老金的领取必须要交得久、交得多，后续领取才够维持基本生活开支。

二、养老金替代率

说到衡量退休养老生活水平就不得不提到养老金替代率，养老金替代率=劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，也就是退休工资占收入比。

假设2016年某一城市退休人员的平均养老金为2500元，而同年该城市的在职职工的平均工资收入是5000元，则2016年该城市退休人员的养老金替代率为(2500÷5000)×100% =50%。

要想维持体面尊严的养老生活，养老金替代率一般应该维持在80%以上，然而中国的养老金替代率随着人口老龄化的加剧不断下降，从1977年的70.79%降到2014年的45%，仅靠社会基本养老金只能维持退休人员的晚年基本生活，要想弥补养老金替代率的不足，补充商业个人养老保险是一个绝佳手段。

三、商业个人养老保险

需注意要在个人基础保障充足(个人基础保障指寿险、重疾险、意外险、医疗险)且经济仍有盈余的情况下再考虑商业个人养老保险。

商业个人养老保险目前市面最常见的是年金保险+万能账户的组合形式，沃保网小编建议有经济能力的优先配置保证领取型年金保险；其次养老金是刚需，需要专款专用，有配置万能账户的，一定要长期持有，发挥出万能账户复利增值的优势，等开始养老的时候再开始部分领取；另外商业个人养老保险该配置多少，需要考虑到退休后每月的预计生活费用缺口、通货膨胀的影响等等，最好请专业的理财规划师为您做规划安排。

注：以上均为假设，不代表实际领取养老金及生活花费。