保险理赔技巧“伤残”和“全残”有什么区别?

保险公司对于意外伤残并不是全部都承担保险责任的，一般来说，保险公司只对符合合同约定的属于《人身保险伤残评定标准及代码》之列的伤残进行赔付。如果被保险人的伤残程度不在《人身保险伤残评定标准及代码》之列的，保险公司不承担伤残保险金给付责任。

目前《人身保险伤残评定标准及代码》的伤残等级条目共有10级281项，条目太多了，想了解的读者可以直接百度百科就能查到了。

接下来我们来详细说一说“意外伤残”和“意外全残”的区别。

一、意外伤残

伤残保险金=保险金额×该伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例。(累计给付的意外伤残保险金最多不超过保险合同约定的保险金额)

保险金额理解比较简单，就是你买了多少额度的保障，比如说10万、100万。

至于伤残等级保险金给付比例，国内的意外险在产品条款中都明确规定按《人身保险伤残评定标准及代码》来确定伤残程度评定等级。伤残严重程度按等级分为一级到十级，十级最轻，一级最重。一般来说伤残等级为一级的保险金给付比例为100%，逐级递减10%，即十级的保险金给付比例为10%。

伤残程度等级对应的保险金给付比例表

例如：

腹部损伤导致双侧肾切除属于1级伤残，赔付比例为100%；双手完全缺失属于4级伤残，赔付比例为70%；一眼视野缺损，直径小于60°属于10级伤残，赔付比例为10%。

注：由于之前各家保险公司都按自家制定的意外伤残给付标准，造成意外伤残理赔混乱的局面，为了改善保险公司理赔实务的可操作性和准确性，提高保险理赔规范化，保监会发布了《人身保险伤残评定标准及代码》，并经国家标准化委员会备案的中华人民共和国金融行业标准，其标准编号为JR/T0083-2013。

二、意外全残(高度残疾)

伤残和全残只差一个字，但是区别还是很大的，全残指有下列情形之一：

上面8项内容，简单理解两个以上器官缺失、完全丧失劳动力、生活不能自理基本就是全残了，全残就相当于伤残里的最高级别，保险金给付比例为100%。

显然伤残的范围比全残更广，如果你买的意外险只保全残不保伤残，假设不幸意外断了条手，不好意思不在保障范围内，得不到赔偿。

有的读者有另外的担心，如果买的意外险虽然保伤残，但是受到的意外伤害达不到伤残等级怎么办?这就需要在投保时做好全面的规划，附加一个意外住院医疗或者意外住院津贴就可以解决这个问题啦。

注：意外伤残/全残理赔资料需要有残疾鉴定书(法医学鉴定书或医院鉴定诊断书)。