常见年金保险分析 如何正确选择适合的年金保险

年金保险：简单来说就是每年(或每月)存入一笔钱，存满一定时间(比如10年、20年)，然后在约定的时间开始(比如60岁开始)按一定的间隔期(如年、月)领取金额，一般用来补充退休收入，属于个人养老保险。

年金保险分析选择

一、按缴费方式：

1、趸交年金：趸(dǔn)交即一次性缴清保费，因此保费压力较大。——适合经济实力较强的人群。

2、期交年金：期交即分期缴清保费，可以按年缴也可以按月缴，分摊下来每期的缴费压力不大，相当于强制储蓄。——适合经济实力一般的工薪阶层。

沃保网小编：目前市面上的年金保险一般主打3年、5年、10年交产品，经济实力更强的可以选择短期交费，经济实力一般的可以选择较长的交费期间。如中国人寿2018开门红产品就有不一样的交费期间选择，盛世尊享主打3年、5年交，盛世臻享主打10年交。

二、按保险期间(给付期限)：

1、定期年金：领取生存年金是有期间限制的，一般保险期间为20年或30年，领到合同期满就结束了。定期年金一般用于规划子女教育金，例如家长从孩子年幼时开始投保定期年金，等孩子上高中、大学时领取教育金作为学费、教育费等，到合同满期时刚好孩子成家立业，此时的满期金可作为孩子的创业金、婚嫁金等。定期年金比起终身年金更适合于规划教育金，也比终身年金来得便宜，但因为期限短所以保障性会比终身年金弱。

2、终身年金：保险期间至终身，只要活着就能一直领取生存年金，保障性比定期年金强，当然也会比定期年金贵一些，更适合于规划养老金。

终身年金又分为普通终身年金(纯粹终身年金)、期间保底终身年金、金额保底终身年金。

①普通终身年金：只要被保险人生存就可以领取年金，但是只要被保险人死亡就不能再领取了。因此普通终身年金有一个比较大的BUG，想象一下辛辛苦苦从年轻开始交了20年的保费，终于到60岁退休准备好好享受了，结果62岁就不幸身亡了，真是亏大发了。

为了修补因被保险人过早死亡而领取年金总额不足的BUG，保险公司又出了保底型年金产品。

②期间保底终身年金：保证给付期间不少于约定期间(例如保证给付20年/30年)。如果被保险人在约定期间还没结束就死亡了，则剩余给付由被保险人的受益人继续领取直到约定期间结束;如果约定期间结束被保险人依然生存，这时候就像普通年金一样一直领取到被保险人死亡。——有保证给付期间，显然保费比普通终身年金贵。

③金额保底终身年金：和期间保底终身年金类似，从给付总金额提供保底。——保底总金额越高，保费越高，同样比普通终身年金贵。

沃保网小编：定期年金适合于规划教育金，终身年金适合于规划养老，建议购买保底型终身年金产品，如平安乐享福养老年金保险、国寿盛世延年养老年金保险(分红型)。

三、按给付金额是否浮动：

1、定额年金：无论保险公司盈利还是亏损，每期给付的金额都是确定保证的，风险不大安全性高，可以看作是一种储蓄；但是由于给付的金额是固定的，所以抵御通货膨胀的能力比较弱。——适合低收入人群。

2、变额年金：如分红型年金保险，每期给付的养老金不确定，随保险公司的投资绩效好坏而波动，可以看作是一种投资，虽然有一定风险，但抵御通货膨胀的能力较强，投资风险由被保险人自己承担。——适合中高收入人群。

沃保网小编：定额年金安全，变额年金抵御通货膨胀能力强，建议可以做(定额年金+变额年金)的组合规划。

投保人在选择个人养老产品时，主要根据自己的经济能力(在做好意外、健康保障之后的家庭资金盈余)、承担风险能力来做规划组合。