保险理赔技巧：指定受益人之后保险金最后归属谁

受益人最终取得受益权的两个重要条件：一是被保险人因保险事故发生而死亡;二是受益人在被保险人死亡时活着。

如果不具备第一个条件，受益人享有的受益权只能是“期待权”，所谓期待权是指要在将来才能实现的权利。如果不具备第二个条件，受益人失去受益权，保险金将作为遗产由被保险人的法定继承人领取。

接下来我们通过一个案例来分析不同情况下的保险金归属问题：

假设丈夫给妻子购买了一份50万元的人身意外保险，受益人是自己，夫妻两人在一次旅游不幸发生意外车祸双双身故，且无法判断出两人的死亡时间谁先谁后，请问妻子的这份意外保险金应该赔给谁呢?是丈夫的家人还是妻子的家人，又或者是丈夫与妻子的家人平分?听小编下面分析完，你就知道答案了。

1、若被保险人先于受益人死亡，保险金请求权归于受益人，由于受益人也已死亡，便由受益人的法定继承人继承原本由受益人享有的保险金。

按上面的例子，如果是妻子先于丈夫死亡，则保险金请求权归于丈夫，但丈夫也已经死亡，最后这笔保险金应赔给丈夫的家人。

2、若受益人先于被保险人死亡，在没有其他受益人的情况下，保险金作为遗产由被保险人的法定继承人领取。

按上面的例子，如果是丈夫先于妻子死亡，在没有其他受益人的情况下，保险金作为遗产由妻子的法定继承人领取，这笔保险金应赔给妻子的家人。

3、在同一事故中一起遇难，而且无法判断出两人死亡到底是谁先死亡，在这种情况下，应采用在法律上推定谁先死亡的办法来解决保险金的归属。

国际上一般采用“被保险人是基于自己的利益参加保险”的推定原则来解决这个问题：人身保险合同的保障对象是被保险人，一般认为被保险人首先是出于自身利益需要获得保障，其次考虑家庭利益需要获得保障而参加保险的。因此发生无法判断被保人和受益人谁先死亡的情况下，保险金请求权应回归被保险人。

美国提出“推定受益人先死”的原则：美国的人寿保险合同通常都列有“同时受灾条款”，该条款规定：“如果被保险人与受益人在相同时间死亡，或无法确定二者死亡的先后顺序，那么保险金就按照受益人先于被保险人死亡的情形处理。”

最后看看中国的《保险法》是如何规定的，保险法第四十二条中规定：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

以上的原则、规定在解决“无法判断被保险人和受益人的死亡时间谁先谁后的”问题上观点是一致的：保险金请求权回归被保险人，保险金应作为被保险人的遗产处理，即由被保险人的法定继承人继承。

按上面的例子，如果是丈夫与妻子无法判断谁先死亡，则保险金作为遗产由妻子的法定继承人领取，此时这笔保险金应赔给妻子的家人。

最后再整理一下不同情况下的保险金归属：

若被保险人先于受益人死亡，且受益人生存：受益人享有保险金请求权。

若受益人先于被保险人死亡：在没有其他受益人的情况下，保险金作为遗产由被保险人的法定继承人领取。

若被保险人与受益人无法判断死亡时间先后：推定受益人死亡在先，保险金应作为被保险人的遗产处理，由被保险人的法定继承人领取。