热现象冷思考：分时租赁险创新背后 漏洞风险要警惕

值得一提的是，这并不是我国首个高频车险类型的创新型产品，早在2016年底，安心车险就与第三方互联网平台车车险联合设计推出“按天买车险”，该产品的创新之处在于“按天计费”，打破了传统保险公司“按年”计费的定价模式，不过，虽然该产品诞生之初引来不小的反响，但在今年初便被保监会叫停。如今，同为高频车险类型的微行保同样引人注目，其前景又会如何呢?

一位车险行业内人士表示，目前这种保险在很多地区都在进行推广，这是因为分时租赁险存在它的优势，但是，该险种也有很多漏洞存在，制约其未来的发展空间。一方面，在保障条款下，保险项目与保额并不能在电子类产品中一一展示的非常清晰，容易产生理赔风险纠纷;另一方面，目前分时租赁险的条款也不够详细，恐会有人钻其漏洞。

互联网车险创新在线，改变传统车险旧局面

今年6月1日，交通部下发《关于促进汽车租赁业健康发展的指导意见(征求意见稿)》中提出，规范经营管理，鼓励分时租赁。在这项针对共享汽车的新政出来后，分时租赁险也随之应运而生。

日前，分时租赁技术服务商易微行与人保财险合作，推出首款可市场化运营的创新分时租赁专用商业车险：微行保。

与传统车险不同，据了解，该险种是按车辆订单使用时长计费、费率基于用户驾驶行为的新型UBI险种。根据艾媒咨询发布的分时租赁市场的研究报告显示，驾驶安全保障和交通事故保险是用户对于停车、取还车便捷性等“硬实力”之外最大的关注点。

此外，传统车险对消费者来说，一年一次，平台与用户的连接频次停留在“年”的颗粒维度。保养、维修一年也不会超过两三次，频率同车险在一个量级。同时，违章查询、缴费也几乎是一次性动作，即便有违章查询，多数车主仍然倾向于一次解决所有违章交款记录。而创新型的高频车险正在将“年/次”的频率，提高为“日/次”。

换句话说，如若用户与平台发生关联的频次仍停留在“年/次”的单位水平，这类产品的扩展，并不会影响用户对平台的粘度，保险公司也无法获得更多更有效的数据。由此，类似于分时租赁险这样的高频车险似乎正在为车险行业打开新篇章。

高频车险有先例，按天买车险被叫停

值得注意的是，这样的高频车险类型的创新型产品并不是第一次出现，2016年底，安心车险与第三方互联网平台车车险联合设计的“按天买车险”产品推出，在当时正面临商车改革的车险行业一石激起千层浪。资料显示，“按天买车险”产品的创新之处在于“按天计费”，打破了传统保险公司“按年”计费的定价模式，实现了开一天车交一天钱，不开车不投保的定价方式。

不过，根据中保协对外发布《关于“按天买车险”等消费行为的风险提示》称，中保协对各会员公司向监管机关报批的车险产品进行了排查，未发现有此类产品。中国保险行业协会相关人士同时表示，“按天买车险"没有得到保监会批复。按照保监会部署，车险产品的创新需要符合监管要求，按照商车费改的战略部署逐步推进。

对此，安心保险则表示，安心互联网车险产品完全按照中保协示范条款制定，产品费率条款也经过了保监会审批，公司所经营的产品中，并没有按天买的车险产品。安心互联网保险相关负责人同时表示，坚决支持中国保监会及中保协针对“按天买车险”等销售误导行为进行的风险提示。

高频车险前景几何，业内人士持保留意见

互联网金融发展得如火如荼，车险市场也在此方面不断创新出新产品，但从目前的发展来看，很多创新产品都容易陷入“叫好不叫座”的困境之中。那么此次易微行与人保财险合作的分时租赁险前景几何呢?

一位车险行业内人士表示，该产品噱头吵得不错，也非常是时候，但实际能有多大保障，并不好说。

该业内人士分析认为，从全国来看，目前这种保险在很多地区都在进行推广，这是因为分时租赁险存在它的优势，但是，该险种也有很多漏洞存在。

具体来看，从理赔风险方面来说，该产品是以保人为主，且是哪个人开这台车就保哪个人，但分时租赁险并没有对此有详细的约定和条款的告知。换句话说，在保障条款下，保险项目与保额并不能在电子类产品中一一展示的非常清晰。

据了解，该产品在使用之前会有项点选的告知功能，使用人只需选择同意即可，然而一旦产生纠纷，在诉讼过程中，该漏洞便容易让纠纷双方陷入“如何证明同意人是我”的难题中。

此外，在实际使用风险方面，上述业内人士表示，由于分时租赁险条款不够清晰，恐会有人钻漏洞，其次，在该险种引起热议之后，便会产生大量衍生内容，如事故后是否会超赔现象，超赔便是指额外获利的部分，当租赁方承担一部份保险损失后，机动车驾驶人也要承担部分赔偿，但赔款方面如何界定，同样容易产生纠纷。