互联网保险：场景消费还是主角 健康险将成蓝海

新场景将不断衍生保险需求

可以看出，以退货运费险为代表的互联网场景消费保险，其保单数仍持续领跑。作为需求导向的创新型保险，场景消费保险伴随着互联网大潮和新经济的崛起，在保单规模上始终领跑于其他险种。

海绵保COO谢平川表示，从互联网保险发展趋势上看，“互联网+”的深入、消费升级以及经济共享化，促使更多的消费场景走入我们的生活，并衍生出风险保障需求。也正因如此，场景消费保险始终是互联网保险的主角。

比如，已“攻占”大中城市的共享单车。自4月29日开始，ofo、永安行、小蓝、Hellobike、funbike、优拜等6家共享单车的用户，通过支付宝首页的扫一扫，即可解锁上述品牌共享单车。据悉，这次接入支付宝的共享单车有600万辆，覆盖全国50个城市。而用户通过支付宝每一次解锁骑行的背后，都有一份保险。截至5月3日，4天内支付宝已经送出数百万份骑行保险，背后承保的是国泰财险。有人据此预测，这一险种将成为继退货运费险后的第二高频险种。

不断涌出的新消费场景，为互联网保险带来了源源不断的灵感。不过，泰康在线相关负责人表示，场景化的投保用户往往是流动的，不能成为互联网保险公司真正的“忠粉”，场景平台上用户对保险公司的品牌认知、互动和黏性不足。因此，即便是已经布局商旅、电商、物流、医疗、健康、金融、体育、O2O八大业态，连接100多个场景，推出“外卖骑士意外险”、“退货运费险”、“放心淘”、“小额丢失险”等200余款产品的泰康在线，也开始谋划场景之外的另一条路—推进自有平台的移动化战略。

据介绍，泰康在线将PC端官网、移动端官网、移动端APP以及微信的数据打通，实现四大平台的一体化。这一自有平台以用户为中心，根据用户的使用习惯开展移动化投保、便捷理赔等全方位服务。通过不断提升的用户体验，把分散在场景中的用户汇集到自有平台本身，实现有效的用户回流，让场景更有价值。

健康险将成互联网保险“蓝海”

互联网保险的另一片“蓝海”，则是健康险。一季度保费数据显示，健康险以原保险保费收入1599.82亿元、36.88%的增速，成为产险业务中增速最快的险种。

“互联网健康险是互联网保险市场中的‘蓝海’。”泰康在线相关负责人进一步解释道：“一是中国经济快速发展，人们生活品质不断提升，健康意识越来越强，对健康险需求不断增加;二是政策利好，去年印发的《‘健康中国2030’规划纲要》明确提出，要‘积极发展商业健康保险’，健全医疗保障体系。”

不过，专业健康险公司普遍盈利难的现实，让人们对互联网保险公司的雄心不得不提出质疑。对此，众安保险健康险事业部总经理刘海姣表示，我国商业保险公司缺乏个人健康数据。在这一情况下，保险公司往往通过下列方式应对，一是提价，但提价容易导致恶性循环—保费越高，健康人群就越有可能选择不买，而留下来的人群，逆选择风险更大。二是选择“保险+医疗服务”来缓解逆选择，在医疗服务上加重布局，降低投保人患病风险，这也是很多健康险公司布局医疗产业的原因。

对众安保险乃至互联网保险公司而言，由于自身的互联网背景，使其在先期选择客户时主要是集中在高科技领域的企业。“这类企业通常平均年龄较轻，赔付率良好，同时，也更容易接受互联网保险的线上服务，可以说，是众安健康险顺利起步和得以盈利的‘先天’优势。”刘海姣如是说。据了解，目前，团险是众安保险健康险业务的重要组成部分。比如，与线上社保互联网公司金柚网合作;提供免费的技术服务，帮助企业的医务室实现视频问诊等创新。

泰康在线相关负责人表示，健康险并非新兴险种，互联网保险公司要快速驶入健康险“蓝海”，还需要探索区别于传统健康险的新模式。而泰康在线的新模式则是为用户打造一个完善的大健康生态圈，并希望保险可以成为这一大健康生态圈中的支付手段，让用户获得健康风险保障的同时，享受到更高的医疗服务。

据了解，泰康在线利用云计算、大数据等技术在行业内首创健康信用评分体系—“泰健康”。“泰健康”通过对用户进行多维度的数据分析，不仅可以提醒用户养成良好的健康习惯，也可以向用户推荐更有针对性的健康险产品。从2015年开始，泰康在线已积累了700万会员。下一步，泰康在线将把理论深度应用于实践，根据用户的健康状况提供差异化定价的产品，把健康服务和保险深度结合，为细分人群提供包括优质医疗资源、健康管理服务和保险保障的一揽子解决方案。