少儿保险规划 五大险种应综合考虑

少儿小磕碰难免 意外险非常必要

儿童年幼时磕磕碰碰免不了，因此买一个意外险非常必要。需要注意，意外险可以单独购买，也可以附到教育金这样的大险之上。

重疾险最好买足额度 疾病种类并非最关键考虑因素

健康险一般分为两种，一是报销医疗费用的产品，二是给付型的产品。重疾险属于给付型产品，如果购买了不同公司产品，出险后应由各个公司同时赔付。

重疾险主要分为三种，一种是针对孩子的，0-16或者18岁，保20至30年;一种是成人重疾险(需满18周岁);第三种是任何年龄都可以买，0-60岁。

这三种重疾险的费率不一样，少儿重疾险较成人重疾险要便宜，因为保障的主要疾病为少儿疾病，类型较少，阶段也较短。购买重疾险，最好买足额度。从临床医学经验来看，保额10万元是远远不够的，一般30万仅是一个起步线。

医疗保险存在报销额度限制 医疗费用不可全额报销

医疗保险，属于报销型的健康险种，主要分为意外医疗、疾病医疗和住院津贴，其中疾病医疗再分一下有住院和门诊。医疗保险是存在报销额度限制的，需要发票且不能重复报销。另外，一般医疗费用是不能全部报销的(报销比例大概在70%左右)，且儿童医疗险对于一般门诊也不能报销，比如感冒、发烧、咳嗽。

在购买医疗保险时，要注意保费与保额的情况，如果花一万元买一个医疗险，但一年看病都用不了一万，那就不需购买。

而目前，很多较富裕的夫妇，在育儿期间会选择高端医疗指定医院来看病，因为一方面，这些指定医院可以百分百报销费用，包括生育、看病、疫苗等都可覆盖;另一方面，由于这些医院只接收预约客户，其就医过程相对舒适、便捷，一个家长就可以带孩子看病。

不过应该注意的是，目前高端医疗险费率每年都在调整，缴费方式是一年一交。调整的原因主要包括，第一，物价在涨;第二，由于没有报销限制，很多朋友因为一点小事就去医院看病，最后导致整体费率上涨。

教育金豁免条款需关注

在选择教育金时，需要注意是否考虑投资收益的问题。如果很在意投资收益，建议不做初高中阶段的教育金，收益非常有限，用日常现金流就可覆盖这阶段的学费了。另外，应该关注到教育金中的豁免条款，有的产品中具备豁免条款，万一父母有意外发生，今后的保费可以豁免。

除此，要注意都按不是所有的主险都能附件教育金，另外，只有个别几个公司可以做单纯的教育金产品。