4000亿健康险——险企快速制胜的“新江湖”

目前，在健康险的生意中，百万医疗类的险种热销和健康险第三方服务机构崛起一度成为这单生意的关键词。

作为补充医疗保险的项目，基于高端医疗保险产品创新，价格又更贴近的中产阶级的百万医疗险近年来火爆异常。原因在于，一是投保人有重疾险铺路，大众的保险意识整体加强;二是产品价格脱离高端医疗，逐渐亲民;三是互联网保险带来的全链条创新，让消费者无论从触达还是购买都更为便利。

百万医疗险成为健康险的突破口

此类百万医疗险已经不是星星之火。除众安、平安外，包括泰康人寿、友邦保险、安联保险、利安人寿、太平人寿、华夏人寿等险企均推出了类似产品，中端市场已渐成势。自2013年开始中端医疗产品开始出现，而去年下半年以来此类产品的销售借互联网渠道发展迅猛。

曾经平安健康险的“e生保”被认为是大部分百万医疗险的“样板”，但众安保险的“尊享E生”的出现，很快挑战了平安“e生保”的老大地位。

众安的健康险产品以更低的价格则在社交媒体掀起了一股购买医疗险的热潮，此前其通过“一万免赔额”的设置降低了此类医疗险产品的价格。

据众安健康险产品经理孔庆坤透露：“2016年8月份，众安又推出了‘尊享无忧’的升级版——‘尊享e生’随后，这款产品上市仅四个月，就吸引了20多万个家庭投保。”她并未透露具体保费数字，简单以30岁女性、基础版有社保的500元左右保费来测算，保费已达亿元规模。

由于众安险“尊享E生”的热销，众安健康险从业务板块里微不足道的一部分到可能成为整个众安保险保费的强力支撑。2017版“尊享e生”推出的首周销售量是57000单，仍以500元每单测算，保费总量为2850万左右。反观众安保险2014、2015、及2016年的保费业务收入，分别是7.94亿元、22.83亿元及34.08亿元。在2015年的年报中，健康险的保费收入仅占其应收保费的2%，整年的保费收入尚是百万级，意外险则是大头，而这一情况或在2016年年报中反转。

众安的对手平安健康险相关负责人也透露，2016年是平安健康险进行战略转型的一年，互联网健康保险从无到有，去年全年破亿元。2017年，平安健康险爆款产品“e生保”日平台突破300万元。

但对于购买百万医疗险消费者而言，是否能续保和健康告知的条件是否严格到会影响理赔，也是重要影响最后销售的关键因素之一。

就续保问题，众安保险作为财险公司一直因此受到质疑。中国2006年实施的《健康保险管理办法》第三条，有明确规定：长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险;短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险;保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。针对续保问题，孔庆坤表示：“新版的产品在条款中承诺，客户可以续保到80周岁，而且不会因为客户身体状况的变化或使用理赔而拒绝续保。”

接下来众安保险的小目标在哪儿?众安保险健康险事业部产品负责人谈腾跃告诉界面新闻：“众安健康险未来的愿景是，能够成为年轻人的第一份保险。为1亿人提供国民医保，是众安健康险的第一个小目标。”1亿人，仍以上述500元每单每年的保费来计算，众安保险的第一个小目标至少在500亿元上下。

目前，互联网端销售的百万医疗险已经能够实现针对非健康人群的定制化产品，比如平安健康险的智能核保和带病投保。

TPA成撬动健康险的新生力量

健康险新生态江湖中，除了有台前视而可见的新产品，还有幕后默默崛起的TPA，这类TPA不仅承担着控费、对接医院、辅助医疗转运、救援等服务，还在不断的走向更精细化的服务。

公开资料显示，TPA最早起源于商业健康险高度发达的美国，它既不是保险公司，也不是医疗服务机构，而是对医疗保险产品提供理赔管理、产品设计和支持服务的独立组织。在保险公司、医疗机构和被保险人信息不对称、医疗保障缺位、控费手段缺乏、医疗服务不佳、健康数据断裂的情况下，TPA以第三方的身份将患者、保险公司、医疗机构这个天然的矛盾体三方融合在一起，形成利益共同体并确保各方利益的公平性。

“从长远看，保险应该由服务驱动而不是销售驱动。”元璟资本合伙人田敏说，“在美国，健康险服务甚至已经足以影响医疗产业链的格局，我们希望逐步完善中国的健康险服务市场。”在田敏看来，从服务切入的健康险专业化运营将是产业的新方向。“长久以来，需求旺盛的健康险领域始终面临瓶颈，虽然保费以每年超过50%的速度增长，但是保险公司却普遍盈利状况不佳;另一方面，用户也为健康险后理赔流程复杂、耗时长而困扰。”

在盯准健康险TPA的投资方看来，健康险目前有五个发展趋势，分别是从后报销型转向服务型、从充分竞争变成寡头格局、整个保险市场从个险向团险集中、整体医疗向精准化的角度演进的同时医疗保险也向精准化演进、保险公司除了售卖保险，也在做健康激励计划需要跟各类健康机构联合。

针对TPA如何发挥作用，易雍健康信息咨询有限公司CEO郑勇告诉界面新闻：“以易雍为例，我们是以第三方服务机构的基础切入市场，一方面帮助保险公司控制风险、创新产品;另一方面又联合医院，为用户在一线提供服务。我们将从直付切入，逐渐扩展服务类型。”

值得关注的是，直付模式上，易雍签署优质医院从而实现医疗服务的深化和终端控费，并进一步推进分级诊疗制度的实现;易雍也开发了线上服务平台为合作伙伴优化客户服务体验，提高服务效率。

但就“第三方管理”类的TPA在中国健康险市场的发展所需突破的瓶颈而言，据业内人士分析：“直付模式里如何控费、控费的效率，医疗的服务网络资源优势及整个健康险市场的发展都是决定这类机构是否能够生长起来的重要因素。”