保险理赔数据分析 如何实现足额风险保障?

理赔，既是风险的晴雨表，又反映保险行业的经营状况。从披露数据来看，身故赔付原因相对集中，重疾赔付原因也不尽相同;各家机构纷纷列出的年度十大理赔案例，一方面宣传保险保障的理念，另一方面反映自家的理赔效率，但从险种的平均赔付额度来看，离保民买保险时所期盼的足额风险保障初衷还有差距。

理赔难已成往事

随着移动互联网技术的普及，各保险公司为解决理赔难、理赔慢的问题，改善客户体验，竞相在移动端推出了“快速理赔”、“移动理赔”、“理赔款预付”服务。据平安人寿披露数据显示，极速理赔体验覆盖90%以上客户，最快1分钟结案;新华人寿45%的理赔案件1小时结案，78%的理赔案件当日结案，复杂疑难理赔案件不超过30天;华夏人寿一笔939万元的大额赔案，从报案到结案全程仅2天;太平人寿2016年全年赔付18.88万件，结案时效最快只有7秒;百年人寿2016年理赔服务平均时效为1.61天;合众人寿2016年平均结案时间短至1.21天，最高理赔金额超过200 万元。

抛开个案不谈，根据各家公司平均理赔时效数据，可见民众担忧的“惜赔”情况已得到有效改善，理赔难已成往事。

三大致死原因与理赔高发年龄

据新华保险发布的《2016年度理赔责任年报》显示，单一致死原因占比前三位的分别为：恶性肿瘤20.04%、意外身故14.71%、心脑血管疾病6.87%。

从险种保障责任和风险识别的角度来看，基础保障：重疾、寿险、意外应合理配置。排名前十的重疾理赔疾病分别是：甲状腺肿瘤、急性心梗、乳腺癌、子宫恶性肿瘤、肺癌、脑中风后遗症、肠癌、慢性肾衰竭、肝癌和胃癌。

另统计数据显示，男性出险率最高的疾病是急性心梗和脑中风，而女性发病率最高的疾病为乳腺癌和子宫恶性肿瘤。

从理赔年龄分布来看，重疾理赔出险年龄在35-59岁占比已高70.62%。一方面，说明 35岁+人群处在家庭经济支柱的角色，风险意识更强，购买保险的比例更高;另一方面，说明 重疾的“年轻化”已成趋势，不再是民众概念里的“只有老了才会得”。因此，尽早为自己储备一笔重疾保障资金非常必要。

重疾理赔金额明显偏低

根据各家公司公开数据显示，新华保险重疾件均赔付为50310元;工银安盛人寿重疾理赔件均保额102695元;太平人寿超过50%的重大疾病赔付金额在5万元以下，超过80%的案件赔付金额在10万元以下，30万元以上的赔付仅占所有案件2%。

综合各家数据来看，重疾赔付金额在0-5万元的占比63.7%，占比最高。根据卫计委《第五次国家卫生服务分析调查报告》，加上医疗费用年均增长率的推算数据，2016年末大病医疗平均支出约为166250元。这样看来，相比平均花费在十几万元、几十万元左右的疾病手术、治疗费，重疾保险理赔金额明显偏低。

如何实现足额风险保障?

那么面对理赔大数据，应如何科学规划、调整保险方案?

建议一：首选重疾

一是早投保，因重疾呈现年轻化趋势，且年龄小费率低，健康状况好，易标准承保;

二是保全家，重疾的保险不应偏重于男性或女性，应为全家配备重疾保障。

建议二：意外险、寿险必不可少

在身故赔付中，意外事故位居第二，因此请务必配备意外险。针对交通事故的高发，可根据自身的交通出行习惯购买综合交通意外险。

建议三：保额充足

从理赔数据看，大多数客户的身故/重疾在10万以下，保障功能体现不明显，建议重新检视自己的保单，补充保障型产品份额，或产品叠加，补充保障额度。

重疾险保额建议： 大病平均医疗费用支出(自付部分)+治疗期间生活必须费用支持+治疗期间收入损失补偿+康复期内收入损失补偿

寿险保额建议(用于资产传承除外)：(必须赡养费用支出+必须抚养费用支出+其他必须生活费用支出)×10+贷款总额+其他负债总额

建议四：及时调整保障方案

一些险种由于购买时间较早、投保额度低、覆盖种类少，随着时间推移和社会发展，无法满足全面保障的需求。

投保人应经常对自己购买的保险产品和保额进行检视，及时补充保障缺口，调适保障的范围和额度。