关于意外险的那些事

为什么意外险是最基础的险种之一?

这本质上是由意外的不可预知性以及灾难性决定的。意外是无法预测到的，谁都无法去准确的预测下一秒会发生。这就预示着如果你没有这样一款最基本的险种，无疑在风险中裸奔就是你哟。其他的什么幸福呀、理想呀就更不用谈了。皮之不附，毛将焉存。意外一旦发生，给个人带来的后果就有可能是灾难性的。辛辛苦苦几十年，一刻回到解放前。轻则磕磕碰碰，留下高额的医疗费，增加家庭的负担;重则身故，留下步入年迈的父母，妻儿，从而将一家子打入痛苦的深渊。所以意外险对每个人来说不仅是一个必备的基础险种，更是一个人对自己至亲的一份责任和担当。虽然它无法阻止意外的降临，但倘若意外不幸降临，年迈的父母依旧能安度晚年，妻儿生活也能得到一份物质保障。再者来说，意外险，其实从设计之初，就向世人伸出了善意之手。比方说，市面上一款保额50万的意外险(针对意外身故/伤残)，附加2万元的意外医疗保障，都已经算是意外险中的豪华套餐了，保费也不到200块。想想现在的两百块能做点什么?吃顿饭而已。省下这两百元，我想对你个人来说也不会致富。扔了这两百块，对于个人来说也不会致贫吧。那为什么就不乐意扔二百块钱来换取一年的平平安安呢?看到这里，还不给自己及家人买上一份意外险就是你的不对啦。这样近乎零边际成本的险种可以获取高额的保障，还要什么“自行车”呀。

此外，低廉的保费投入，有效降低了的“实验”成本。即使买错，来年重新投保一份更合适的也不成问题。

所以，意外险确实无论从保障还是设计上，都不失为入门的首选。

意外险常见的误区和选购建议

它可不是你想象中的意外险

误区一：所有意外险都保意外医疗

切记：不要混淆意外伤害险和意外医疗险的概念。

“意外伤害险”只要是赔付造成伤残或者身故的大意外，和治疗费用无关，属于给付型险种。

“意外医疗险”则通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，属于补偿型险种。

生活中，我们可能也见过这样的新闻：逛街摔倒骨折，意外险拒赔。这个是意外险的错吗?并不是。这种情况下，往往是你根本就买错了产品。虽然现在大多意外险都包含意外伤残和意外医疗责任，主险、附加险组合销售，但是两者是独立的，也并不是所有意外险都一定包含意外医疗保障。

生活中发生磕磕碰碰，伤害程度达不到伤残保障理赔的标准，就需要意外医疗帮你补偿医疗费用的损失，如果你买的意外险没有这项保障，就不要怪保险不赔啦。

这里提醒大家，在意外险的产品定价中，意外医疗的发生率至少是意外死亡或者意外残疾的20倍以上，这块责任占据意外险保费中相当重要的一部分，但也侧面反映它的应用频率高，是意外险配置中必选的保障。

误区二：意外险，就是所有意外都赔。

生活中意外无处不在，但并不是所有我们以为的意外都可以赔。保险公司对意外险中的“意外”进行了定义，要求满足四大要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，并且必须是意外作为直接且单独原因致使身体受到的伤害，才能属于理赔范围。所以关注保险的免责条款很重要。

生活中常见的拒赔情况包括以下几种：

1.猝死——病理上多由心源性疾病引起，不符合“外来的”条件。

2.医疗事故——在手术中出现状况导致意外残疾、死亡的。医疗手术一般由疾病引起，保险公司在认定事故是否符合意外上，一般难以界定是否人为失误导致事故，还是疾病自身导致，对此争议较大，所以一般意外险都会将其列入除外责任。

3.个体药物过敏、食物中毒——药物过敏和食物中毒都可能和个人体质有关，一般3人以下的食物中毒会被保险公司视为个案，不属于保险事故，一般意外险不赔。爱吃还身体不好的吃货，好吧，我心疼你3秒。

4.妊娠意外——被保险人怀孕期间，本身意外风险就会进一步增加，出行不便容易摔倒，个人身体状况还会影响到分娩，进而造成其他人身威胁，这种意外事件根本上来讲是可预见的，所以多数保险公司都把“被保险人妊娠、流产、分娩导致的伤害”列入了除外责任。

5.因病摔倒死亡——一个人摔倒死亡可能是基于多种原因，摔倒只是其中一个诱因，如果经医学鉴定，认为事件中直接致死的原因并不是摔倒，而是因为自身疾病时，就不符合意外险的保障范围。

除此之外，中暑、高原反应都和自身体质相关，并且一般是基于特定的场景之下，也是可以预见的，由此导致的死亡，意外险也是不赔的;潜水、跳伞、攀岩、探险等高危运动，其风险也是可预见的，所以自然意外险也是不保的。

虽然我们常说，要活在当下，但生活从来不止于眼前，从风险预防的角度说，认识潜在伤害的源头，注意安全、防患于未然，是我们面对意外风险最重要的策略。从财务预防的角度说，时长给自己的银行户口留一笔应急资金，并通过意外险转移伤害造成的财务损失，是目前最节省成本的有效策略。

★建议

最后我们再来强调一下一款比较中意的意外险需要哪几部分：

1.保障是否齐全，意外死亡、意外残疾、还有最重要的意外医疗保障是否都包含;

2.意外医疗保障的免赔额是否足够低，报销是否限制在医保报销范围内，能否覆盖医保目录外的费用。

3.条款清晰明了，除外责任明确，方便消费者理解;

4.同样的保障下，保费价格能否更便宜。

按照以上四点来选择意外险一定不会有太大的出入。