最新养老保险法内容介绍 养老保险将成老龄金融主力产品

【摘要】了解社会养老保险法，对广大养老保险参保人会有很大的帮助，能够了解养老保险实施过程中各项具体政策与法律规范。目前，我国最新养老保险法正在实施，以下是具体内容。

对于养老保险而言，最新养老保险法就是保障养老保险切实落到实处、良性健康运行的有力后盾。试想，没有养老保险法，有多少政策将惨遭“流产”，成为空头文件，废纸一张，而且，即便能够得以执行也不免因力度不够，而被迫放弃。同时，养老保险法也养老保险的“规矩”，从而使其在正确的轨道上顺利前行。

最新养老保险法规定职工与用人单位在养老保险当中的权利与义务。职工应当参加基本养老保险，并且由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。

当参保人达到“耳顺”之年，并且在达到法定退休年龄时累计缴费满15年，那么他就可以按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄之时，若累计缴费不足15年，可以缴费至满15年，按月领取基本养老金。而如果参保人在退休之前遭遇不测，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。

此外，新养老保险法还规定了基本养老保险制度的模式、各方主体在制度中所扮演的角色、基本养老金的调整机制、养老保险的发展问题以及养老保险金水平等相关问题。总之，作为养老保险的“规矩”，养老保险法的存在使得养老保险这一制度有法可依，使得养老保险得以健康运行，良性发展，使得养老保险成为一个真正为人们谋福利的制度。

随着社会的快速进步，我国人口老龄化程度也逐渐加深。为了更好地保障人们的养老生活，我国将大力提高养老保险力度，养老保险迎来大发展契机。

上个月，《中国老龄产业发展报告（2014）》（以下简称《报告》）在北京发布。《报告》指出，目前，中国的老年人口（60周岁以上）2亿，占总人口的比例是14.9%。但从潜在的老龄金融服务对象来看，40岁-59岁人口近4亿，30岁-59岁人口近6亿，预计未来涉老资本将超过目前的GDP总量，中国的老龄金融业将是未来全球最大的老龄金融市场。

养老保险将成老龄金融主力产品

《报告》指出，老龄问题本质上也是金融问题。在西方发达国家，老龄金融已经比较发达，是现代金融体系的主体板块。老龄金融既是金融体系的重要组成部分，又是老龄产业的重中之重，关系到未来整个金融业的发展方向。《报告》将老龄金融界定为与养老有关联的储蓄投资机制，主要包括社会基本养老保险、企业年金、商业养老保险、养老储蓄等金融服务方式。

老龄金融业是指经营老龄金融商品和提供老龄金融服务的特殊行业。目前中国的老龄金融产品主要还集中在银行储蓄类产品上。但《报告》指出，到2013年底全国各项存款余额为107.05万亿元，其中居民住户存款46.54万亿元，储蓄总量全球最高，但只有少量的银行储蓄类老龄金融产品。

《报告》认为，保险将是未来最为重要的老龄金融产品。2013年底，保险公司保费收入1.72万亿元，其中寿险保费收入9245亿元，这中间绝大多数是老龄金融产品。

《报告》结合当前家庭养老为中国主要养老模式等国情，建议探索推出长期护理保险和发展相应的商业保险，将在很大程度上减轻社会、家庭和子女的养老负担。

《报告》指出，未来10年的中国是一个不可逆转的老龄社会，创新发展老龄金融产业是社会发展的必然选择，提出要建立多元养老保险协同运行的保险体系，强化第一支柱（强制性社会基本养老保险）、发展第二支柱（以企业年金为代表的企业补充养老保险）和第三支柱（以商业养老保险为代表的个人储蓄性养老保险），真正做到三支柱齐头并进、相辅相成。

越早买养老保险越划算

据保险业内人士介绍，商业养老保险，是通过在年轻时定期缴费，投保人在到达一定年龄后可以定期领取现金，实现老有所养。

业内人士称，养老险实际上是一种风险很低、收益稳定的理财计划，现在多家保险公司的养老险产品都附加了一定的投资功能，这样投保人在约定的生活保障金外，还能获得一定的投资收益。在购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，计算方法是退休后的财务费用减去已有的退休保障；其次要考虑缴费方式，通常有一次缴清全部保费的趸缴和按年、季或月分期缴纳等方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的现金流情况选择适合自己的缴纳方式，千万不要因为选错了缴费方式，到时候缴不上钱给自己添麻烦。

另外，保险人士建议，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。该人士建议，养老从30岁至40岁就应开始多做准备。对现在处于事业稳定或高峰阶段的白领来说，随着年龄的增长，事业和收入难免走下坡路。到退休时，光靠社会统筹的养老金，下半辈子的生活质量无疑会缩水。

该人士说，越早投保不仅总支出费用会较低，而且险种选择的余地更大。大部分险种对投保年龄是有限制的，到了一定的年龄就无法投保。“等您年纪大了，感觉到养老保险的重要性的时候，往往已经不具备投保的条件了。”

选择养老保险有讲究

那么，是不是说，您在年轻的时候，想到了养老保险，随便买一份就可以了呢？阳光人寿保险公司相关负责人说，目前市场上养老保险产品繁多，投保人在选择时要遵从以下几个“法则”。

一是“安全稳健”。养老其实包含了很多方面，比如今后面临的各种意外风险、医疗费用和日常生活开支等。因此，在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。如该公司推出的“金喜连连”年金保障计划，就是一款高预定利率、低费率的养老保险产品。该产品的预定利率高达4.025%，既能保证稳健的高收益（保证期限直至100周岁），又能抵御通胀，防范未来利率下行风险，为养老规划提供了坚实的保障。

二是“保障全面”。随着年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬掉养老金，破坏养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

三是“投入量力而行”。商业养老保险是养老规划必不可少的一项，但却并不是投入得越多越好。因此投保要结合家庭的实际情况，量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、

日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。