少儿险既能保障也能理财 购买少儿险应以什么为主

很多人以为少儿险只有一种保障作用，不像寿险还有理财功能。保险专家指出，目前市场上的这些少儿险不仅有投资理财功能，而且也有缴费期短、保障期长的特色。已有不少保险公司推出了这样的产品，如太平洋安泰人寿推出的“金喜宝宝”分红两全保险，缴费3年或5年就可以让孩子享有至70岁的保障。

据理财专家介绍，投保时选择具有现金返还功能的终身型少儿险有以下几大优点。

1.及早建立孩子的教育基金和创业基金。购买子女教育金保险可以帮助家长全面规划孩子成长的各个阶段，从大学到创业，为孩子的成长提供合理的资金支持，而且还可以得到保障。

2.承保机会大、保费便宜。只要不是先天性疾病，应该在小孩出生或年幼、身体健康时帮他们买保险，这样就不会被保险公司加费、除外或拒保。此外，年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。

3.减轻子女将来的负担。当子女成年时，很多少儿险，尤其是寿险的缴费期已满，子女也不须再缴纳保险费，即可拥有终身保障。

4.转移财产给子女。人寿保险的保险金给付免征各项税赋，以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，可以避税。

产品快递缴费3年保障期至70岁

从市场上的最新儿童险产品看，从出生5天至17周岁的孩子都可以购买到保障期至70岁的长期儿童险，并且还能兼具理财投资功能。

我们以太平洋安泰人寿保险独家推出的兼具理财、保障功能的少儿保险———“金喜宝宝”分红两全保险为例，长期的保障时间和稳定的投资回报是这款产品的最大特色。一旦投保成功，连续缴费满3年或5年，孩子将一直拥有保障直至70周岁。

在这期间，孩子将得到高额的身故和意外身故保障，并且每两年收到一笔生存金用于教育、旅游、创业等；当孩子达到70周岁时，可一次性领回相当于所有已缴保险费的满期金作为养老之用；此外，在他拥有这份保单长达半个多世纪的时间里，可一直分享保险公司成长的经营成果，保单红利可以选择每年领取现金，也可选择累计到期满时一次性领取。

在孩子的成长过程中，难免会遇到许多磕磕绊绊，家长们为了规避孩子成长中的各种风险，选择给孩子购买保险。儿童保险应该怎么保？成为让许多家长困惑的问题。有关保险专家表示儿童保险应以教育基金为主，附带意外伤害险、医疗险等其他险种，而且特别提醒家长，父母有保障是儿童保险的前提，保险费用支出也不要超过家庭收入的20%。

儿童保险应以教育为先

儿童保险综合性非常强，集意外险、医疗险、重大疾病险、教育储备金、婚嫁及养老等多险种于一身，各险种由于用途不同，保费金额也差别很大，但是家长在投保时最应该侧重于哪一项呢？

理财规划师张勇接受采访时表示，从长远角度看，家长在投保少儿保险时，还是应以教育基金为主，可以附带意外伤害险、住院医疗险等其他险种，养老问题可以放在最后考虑。

此外，张勇建议，对于那些经济条件不太好的家庭，也最好给孩子保一份住院医疗和意外伤害险，“现在社区医疗保险的保费只要35元，而在意外发生以后将能获得80%的赔偿。”

家长有保障是前提

在中国传统观念里，孩子就是家长的一切，父母做的所有事情都在为孩子服务，而独生子女群体的壮大，让这种观念更为加强。保险公司内部人士就表示，有时候家长把计划买保险的那部分钱全部投在孩子身上，完全不考虑自身，这种行为是不可取的。

长春某寿险个人保险部总经理谢洪军表示，父母是一个家庭的经济支柱，而孩子是没有收入的弱势群体，所以只有家长在保障了健康及稳定收入的前提下，孩子的保障才有实现的可能。因此，保险专家建议，家庭投保应先保父母再保儿童。

谢洪军建议，投保儿童保险，最好挑选带有豁免条款的产品。他解释道，“豁免的意思就是说，在保险合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免剩余未缴的保费，随后这部分保费将会直接转嫁到保险公司身上，由保险公司代付。豁免条款的使用，对被保险人的保障权益不会产生任何影响。”

支出不宜超总收入的20%

“现在业内普遍认为，用于家庭保险理财的支出，占整个家庭可分配收入的15%-20%，是比较理想的状态，最多也不要超过20%。我们在跟客户谈保险合同前，都会提醒他们谨慎考虑家庭的财务状况，适度投保，要保证这笔钱投出去以后,在风险来临保险发生作用之前，不会对正常生活产生影响。”谢洪军说。