少儿险主要险种情况简述 投保少儿险应当综合考虑

随着人么保险意识的越来越强，更多的父母关注未成年儿童可能受到的意外威胁，都愿意用保险给孩子带来切实的保障，给儿童提供一个健康向上的学习环境。关注未成年儿童可能受到的意外威胁，少儿险也成为了普遍受关注的话题。

成都金牛买保险就找以下，就少儿险的相关情况作简要介绍：

少儿险主要分为保障型和教育型两大类。保障型有大致分三种：意外险、疾病医疗险、重疾险，另外教育型主要包括少儿教育金。

意外险：儿童都是好动的，喜欢新鲜事物，而自我保护能力不足，所以意外险是一定要购买的。目前专门针对儿童的意外保险产品，价格较低，保障也比较全面。

疾病医疗险：儿童特别是6岁前的儿童，抵抗力一般较差，容易感冒发烧，所以一般的疾病住院医疗保险可以冲抵医疗费用。当然如果孩子可以享受父母的公费医疗保险或者父母及孩子的年金保险每年年金返还足以冲抵大部分医疗费用这样都可以省去疾病医疗保障。

重疾险：由于近年我国食品安全问题接连曝光，食品安全形势日趋严重，加之儿童各项生理发育都不完全、抵抗力较差，其一旦受到食品安全问题的侵害容易造成严重疾病，因此重疾险是一定要买的.目前重疾险费用一般不太高，一、二百元保费就可以保障10万元，其涵盖的重大疾病种类也较多。

教育金：目前我国处在通胀时代，尽管近期CPI较去年有所回落，但是家长工资的增长速度仍然远远落后于孩子教育花费的增长速度。在就业压力增大，教育费用日益增高的背景下，家长对孩子未来成长教育经费感到忧虑也就理所当然。

暑假已经过半，孩子们的健康问题依然是家长最牵挂的。目前，随着全社会对孩子的关注越来越多，少儿险已经悄然走热。但如何购买到真正适合孩子的保险产品，很多家长还比较困惑。

保险理念需矫正：买保险不可能发财 少儿险应综合考虑

“买保险不可能发财，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。”明亚保险经纪销售经理、国家高级理财规划师、国际内控师王海燕与明亚金牌经纪人陆露飞分析指出，投保人要给孩子买保险，首先需了解自身家庭财务情况，考虑清楚保险需求，再计算每年可以支出的保费情况。

一般来说，购买少儿险主要可以考虑两方面需求，一是保障孩子健康，如孩子生病了或者有意外应该怎么办；二是为孩子上大学，或者出国留学准备教育金。

而在少儿险险种方面，王海燕和陆露飞分析，主要应考虑意外险、重疾险、医疗保险、教育金，以及定期寿险等。而这些险种，应该综合考虑。

少儿小磕碰难免 意外险非常必要

对于意外险，王海燕指出，儿童年幼时磕磕碰碰免不了，因此买一个意外险非常必要。需要注意，意外险可以单独购买，也可以附到教育金这样的大险之上。

陆露飞指出，意外险一般是一年一保，消费品种居多。而一般来说，像一个100元的意外卡单，可以满足意外门诊报销5000元，满足住院报销5万，满足1万元的重疾报销。

重疾险最好买足额度 疾病种类并非最关键考虑因素

健康险一般分为两种，一是报销医疗费用的产品，二是给付型的产品。重疾险属于给付型产品，如果购买了不同公司产品，出险后应由各个公司同时赔付。

重疾险主要分为三种，一种是针对孩子的，0-16或者18岁，保20至30年；一种是成人重疾险（需满18周岁）；第三种是任何年龄都可以买，0-60岁。

这三种重疾险的费率不一样，少儿重疾险较成人重疾险要便宜，因为保障的主要疾病为少儿疾病，类型较少，阶段也较短。

王海燕指出，购买重疾险，最好买足额度。从临床医学经验来看，保额10万元是远远不够的，一般30万仅是一个起步线。

另外，两位专家指出，很多重疾险是作为附加险存在的，因此如果主险搭配的是寿险，就一定要考虑好主险与附加险的配比关系，在购买时，可尽量调低主险的额度，提高附加险的额度。而如果主附险没有比例的要求，重疾险的额度可以不受限制。

对于重疾险保障疾病的种类，两位专家表示这并非是选择保险产品最重要的因素，一般情况下，能够涵盖少儿各种高发病即可；另外，有些产品疾病种类很全，但已经是计算在精算成本中了，当然如果在同等费率条件下，病种多总是比少要好。

医疗保险存在报销额度限制 医疗费用不可全额报销

医疗保险，属于报销型的健康险种，主要分为意外医疗、疾病医疗和住院津贴，其中疾病医疗再分一下有住院和门诊。

两位专家指出，医疗保险是存在报销额度限制的，需要发票且不能重复报销。另外，一般医疗费用是不能全部报销的（报销比例大概在70%左右），且儿童医疗险对于一般门诊也不能报销，比如感冒、发烧、咳嗽。

在购买医疗保险时，要注意保费与保额的情况，如果花一万元买一个医疗险，但一年看病都用不了一万，那就不需购买。

而目前，很多较富裕的夫妇，在育儿期间会选择高端医疗指定医院来看病，因为一方面，这些指定医院可以百分百报销费用，包括生育、看病、疫苗等都可覆盖；另一方面，由于这些医院只接收预约客户，其就医过程相对舒适、便捷，一个家长就可以带孩子看病。

不过应该注意的是，目前高端医疗险费率每年都在调整，缴费方式是一年一交。调整的原因主要包括，第一，物价在涨；第二，由于没有报销限制，很多朋友因为一点小事就去医院看病，最后导致整体费率上涨。

教育金豁免条款需关注

一般而言，大学教育金的生存给付，是从18岁开始，18、19、20、21岁这四年，分别给付保额，附加大学教育金的保险期间到21岁。

对于教育金，在选择的时候需要考虑清楚，是为初中、高中、大学都存，还是只为大学存；是仅考虑国内教育，还是也考虑国外教育。

在选择教育金时，需要注意是否考虑投资收益的问题。如果很在意投资收益，建议不做初高中阶段的教育金，收益非常有限，用日常现金流就可覆盖这阶段的学费了。另外，应该关注到教育金中的豁免条款，有的产品中具备豁免条款，万一父母有意外发生，今后的保费可以豁免。

除此，要注意都按不是所有的主险都能附件教育金，另外，只有个别几个公司可以做单纯的教育金产品。

寿险保额总计不得超10万

对于寿险产品，两位专家指出，家长在购买时一定要慎重选择。因为保监会规定未成年人的寿险保障额度总计不能超过10万元，家长要注意这个10万额度限制。

目前很多保险产品的主险就是寿险，如果主险保障额度达到10万后，就不能再购买任何包含寿险额度的产品，这将大大限制其他险种的购买。

在是否应该给孩子买寿险产品问题上，两位专家分析，如果单纯从经济角度来说，是没必要考虑寿险产品的。因为买寿险，并非是给被保人，而是在被保人出险后，留给活着的人用。父母给孩子买寿险产品，当然不是需要用到孩子的死亡赔偿金。

不过，从感情的角度来说，寿险也有一定的情感寄托功能。如爷爷奶奶外公外婆非常疼爱孙子、孙女，希望自己的爱不会随着自己的离去而消失。这样通过隔代投保，来保全对孩子的感念、延续亲情，也是一种选择。