少儿险如何为孩子成长护航

少儿险各有侧重

在保险公司走一圈，每家保险公司都有数种少儿险。尽管种类繁多，但从功能上分，目前市场上的少儿保险产品主要包括少儿教育基金、创业基金、婚嫁基金等生存保险以及少儿意外、医疗保险等。

少儿生存金保险，主要针对孩子不同的成长阶段，提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金、婚嫁基金甚至还有退休后的养老基金等。

少儿意外死亡及伤残保险，则一般附加在少儿生存金保险中，不单独设立险种，主要用于防范孩子遭受意外伤害的风险。

少儿疾病医疗保险主要对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。保险公司指出，按照我国目前的医疗制度，少儿基本上处于没有医疗保障的状态，因此十分需要商业保险作为补充。

根据需要投保

孩子是个“耐用消费品”。父母怎样通过保险来减少可能遇到的风险支出?

保险公司专家指出，不同年龄段的儿童选择保险应各有侧重。0-6岁这个年龄段的孩子最容易生病、发生一些小小的意外。所以，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。孩子出生后的这一阶段是积累教育储备金的好时机。不过，由于各家保险公司对各阶段教育金给付的尺度各有不同，父母投保时要多作比较。7-12岁则是教育基金、医疗保障综合规划的时期。专家给出的小窍门是，从经济的角度看，这一阶段，由于孩子年龄增大，购买儿童保险相对保费较贵，父母投保时可以选择具有现金返还功能的保险，以起到类似教育基金累积的作用。

专家支招

诀窍一：早买早划算。“被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜”，专家指出。为防止在保险期间父母无力继续缴纳保费，可以在购买主险时留心购买豁免保费附加的险种。“这类保险往往在合同中约定，出现某种意外时，保险公司将豁免剩余保费，保险合同同时继续有效”。

诀窍二：费用不宜太高、交费期不宜太长。专家建议，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5-10倍;保险费可以考虑为投保人年收入的10%-20%。

诀窍三：第一张保单以保障为主。专家提醒，目前一些少儿险将一部分“投资”功能融合在一张保单中，以显示其功能强大，但对于家庭的第一张少儿险保单来说，投保还应以保障为主。专家提醒，在每个家庭完整的理财计划中，除了需要钱生钱的投资渠道外，也需要降低风险的保障工具。从这个角度看，降低风险也是一种变相投资。而保障型保险无疑是最好的工具。