百万医疗险成孝心“新宠” 投保应注意免赔额

可保百万的住院医疗险热销

据了解，目前市场上较为热销的多款住院医疗险，保额都在百万元左右。对于不同年龄层的消费者来说，产品的保费一般在千元以下。

一般来说，16-20岁年龄段的保费最低，在100-200元之间;而16岁以下和21-55岁部分的保费在500元以下。也就是说，55岁以下人群的年交保费，对很多人来讲，可能只是一顿饭的价格。

不过，对于年龄较大、患病概率更高的被保险人来说，年交保费则呈现快速递增的趋势，如60岁以上退休年龄人群的保费在2000元以上，而70岁以上的保额则在4000元左右。

太平洋寿险人士表示，此类消费型产品的优势就是保费低保障高，保障范围广，比如该公司针对50周岁至75周岁年龄段客户群推出银发安康恶性肿瘤疾病保险(A款)，正好是老年人的癌症医疗保险保障的补充。覆盖145种恶性肿瘤，肺癌、胃癌、肝癌三类癌症按保额的150%赔付。而且，投保不用体检，省去麻烦，可以保到100岁。

当前各险企热销的住院医疗险产品，保费低和社保用药不受限制是其共同特点，但细细比较起来，各家的住院医疗险产品还是各有不同的特点。有的产品报销额度因有无社保而相差较大;有的产品可以人工核保，健康告知后如有异常不会直接拒保而可以转人工核保流程;有的产品不设免赔额。另外，在“异地就医”“就诊绿色通道”“特需病房”“看护费”“续保”“救护车费用”“陪床费”等方面的规定，各险企也存在差异。

投保应注意免赔额

虽然消费型医疗保险性价比高，但购买起来也是大有门道。

“消费型保险顾名思义就是不返回所交的保费，纯粹消费了。消费者在购买的时候需要清楚这个概念。”富德生命人寿湖北分公司专推训练室主任刘亮指出，目前大多高额医疗险产品都是属于补偿型的，是附加险，一般会与理财型的产品或终身寿险组合销售。比如富德生命人寿公司一款产品，主险需付20万的年金，可分十年缴清，附加险就是消费型住院医疗保险，可保150万的医疗，续保三年。不过，他表示，目前也有一些公司推出了可单独购买的消费型医疗保险，但不可续保，保障的范围也有限。

此外，值得注意的是，大部分高额医疗险产品，会有一个1万元左右的免赔额。免赔额就是指保险公司对一定限度的被保险损失不负赔偿责任的金额。保险公司在计算赔款时，应扣除免陪额，只赔偿超出免陪额的那一部分被保险损失。通常保险公司会规定一个绝对免赔额度，例如保险公司规定免1万元，80%报销等，当然，市面上也有些保险公司，没有免赔额，即所有符合合同规定的费用都进入理赔账户。

1万元的免赔额虽然不高，但是使用频率却更高。因此，刘亮建议，在购买高额住院医疗险的同时，可以再购买一份低保额的住院医疗险，覆盖1万元以下的住院支出。