20万如何进行理财投资？留意少儿医疗和意外风险

[导读]：李先生夫妇，均为“80后”，有一四岁儿子。妻子为一般公务员，年收入8万元左右，享受公务员医疗、养老待遇；丈夫是科研所一般工作人员，年收入12万元左右，单位为其购买五险一金。 

专家分析：

理解建议

基金定投积累部分教育金

李先生的宝宝已经4岁了，如何理财才能为孩子存够教育费，这个问题恐怕是每一个年轻父母共同的问题。

宝宝今年4岁，未来教育花销总额要约38万元。有了目标，我们现在可以给宝宝制定教育储蓄金计划。

李先生目前已经给宝宝上过教育险，但未言明返还金额。因此，我们建议李先生考虑基金定投的方式帮助宝宝再积累一部分教育金。以每月1000元为例，投资18年，按照年息6%计算，总共累计38万元，可以帮助宝宝顺利完成学业。

黄金定投储备夫妻养老钱

如何为夫妻两人存够养老金?另外，本人觉得购买商业养老产品，缴费时间太长，一般都20年左右，担心几十年后通胀，给付的钱购买力大幅缩水。有什么其他办法可以替代？

李先生和太太觉得购买商业养老产品缴费时间长，并且担心通货膨胀。建议李先生和李太太通过黄金定投的方式积累养老金。

黄金定投有几个优点：首先，定投缴费期灵活，可以根据自身情况设定缴费期限，并且可以随时调整。其次，黄金具有抗通胀的属性，具有锁定购买力的功能。最后，定投黄金变现容易，可以满足随时支取的需要。此外，如果有剩余资金，李先生夫妇还可以选择低点一次性购入黄金的方式储存养老金。这样就解决了李先生夫妻的养老忧患。

以上解决方案完全是建立在李先生夫妻预期几十年后通胀发生的前提下。但是，预期的通胀真的会发生吗?未来的二三十年会发生什么翻天覆地的变化?金银会不会被替代?这些我们现在都无法确定。基于以上的忧虑，建议李先生夫妻在定投黄金储存养老金的同时，还是最好购买部分商业养老产品。

商业养老产品具有确定给付的特点，我们在投保的时候能够知道退休后给付我们多少钱。就算未来发生通缩，这笔钱的数额也不会发生改变。通过这样的安排，能够降低黄金定投的风险，确保李先生夫妻一个安全美好的晚年生活。

为父母养老建立保障专户

李先生家三代同堂，是典型的“421”家庭模式，家庭重担几乎全部落在李先生和李太太的身上，可以说是压力山大。

由于双方父母年纪较大，现在选择投保保障类产品，会出现倒挂，不是很合适。建议李先生夫妻建立专用账户，通过理财配置的方式帮助父母建立保障专户。

另外，由于李先生夫妇是整个家庭的支柱，建议夫妻双方考虑给自身投保重大疾病保障计划或者定期寿险计划，如果夫妇二人平平安安，自然是由夫妻双方供养父母和子女。如果不幸出现意外，可以由保险计划获得赔偿，避免家庭财务风险。

用生命价值法确定投保额

建议李先生将剩余资金投资在夫妻双方的养老、医疗、双方父母的养老医疗储备金这三个方面。

夫妻双方的医疗补充保障

李先生夫妇是家庭的顶梁柱，需要补充投保，增加家庭金融的稳定性。那么多大的保额合适呢？我们可以用生命价值法来确定。

生命价值法是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应该购买多少保额的保险。该法则具体分三步：一是估计被保险人以后的年均收入;二是确定退休年龄;三是从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出李先生的生命价值。比如，李先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年均收入12万元，用于自身的花销为6万元，按生命价值法则，李先生的生命价值是(60岁-30岁)×(12万元-6万元)=180万元。同理可计算出李太太的生命价值是(55岁-30岁)×(8万元-4万元)=100万元。

通过计算，如果给李先生夫妻二人单独投保储蓄性重大疾病保险，每年花费约为8万元，而李先生家每年结余不足8万元，因此建议李先生夫妇采用重大疾病保险加定期寿险混合的方式来投保。可以考虑每年拿出3万元投资重大疾病储蓄保险，2万元投保定期寿险。这样既覆盖了280万元的保障缺口，又能够兼顾重大疾病和养老。

家长在考虑为孩子购置保险时，首先应当以医疗保障功能为主，同时增加适当的意外保障，最大限度地降低孩子健康和意外的风险。

专家分析：

少儿医疗和意外风险最大

据统计，0～18岁儿童，因意外和疾病申请医疗费用理赔的案件占比达到六七成。0～6岁儿童，因疾病发生医疗理赔的比例为70%～80%。而7～18岁的孩子，随着成长，意外造成外伤，比如被狗咬伤、热水烫伤、骨折等的比例明显提高。儿童死亡原因统计显示，儿童死亡1/3是由意外造成。因而，孩子在未成年时，家长要更多地关注儿童健康和意外两方面的风险。

因此，家长在考虑为孩子购置保险时，首先应当以医疗保障功能为主，同时增加适当的意外保障，最大限度地降低孩子健康和意外的风险。

比如，国泰人寿“安心保医疗保险计划”加上“学生平安保险计划”的组合，就可以满足你孩子医疗＋意外两方面的保险需求。

不论是因意外还是疾病就医，国泰“安心保”可以提供紧急医疗转送金、住院日额、住院前后门急诊、住院手术补贴及重症监护等各项保障。如果3年无理赔，无需多缴保费，各类保险金会自动变为1.2倍。而且满期后所缴保费1.1倍，扣除已领的保险金，都可以领回。

国泰“学平险”则集定期寿险、意外、医疗、住院等保障为一体，保费低廉。每年只需要几十元保费，除了增加少儿寿险、意外等保障，还能够为孩子补充近万元的意外门急诊、3万～5万元的住院医疗保障。

一个马上进入幼儿园的3岁男孩，如果家长购买这个组合计划，每年只需要支出1200元左右，平均每天3元多，就能给孩子一个全方位的保障。

当然，孩子的健康成长，家庭才是真正的保障。因而给孩子购买保险的同时，家长不要忘了给自己规划和补充一下保障。

开学季莫忘少儿互助基金

每年的9月，还是少儿互助基金办理缴费的日子，家长朋友千万别忘记。

以上海为例，中小学生、幼儿园儿童每年9月份由学校统一办理，0～5周岁学龄前儿童于每年9月份到所属街道、镇医院办理，18周岁以下的未入学残疾少年儿童于每年9月份到所属街道、镇医院办理，新生儿满月后30天内到所属街道、镇医院办理。

参加上海少儿住院互助基金后，参加者一旦因病、伤住院，凭少儿住院互助基金医疗证和收费单位出具的住院医疗费用结算证明单，在入院时可免交50%住院预付金，出院时可免于缴纳应由少儿住院互助基金支付的医疗费用，与少儿学生医保报销并不冲突，反而刚好互相补充。每人每学年最高累计支付金额为10万元。

参加者万一不幸罹患大病(白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤，符合规定进行造血干细胞移植，肾、肝移植等手术及术后抗排异药物，接受肾透析)住院和出院后的专科门诊治疗费用，每人每学年最高累计支付金额为20万元。罕见病患者在定点医院专科门诊治疗的特殊药物费用按规定支付，最高累计金额为每人每学年10万元。