买车险贪便宜：赠品不值钱 减现金是个坑

投保人心态——

算计着优惠和赠品

李女士说，车险保费其实好算，就是根据投保的项目确定的，网络上有很多自动计算软件，自己都能算出来。至于在哪家投保，那就看哪家的打折力度大，以及给的赠品多。按照这样的逻辑，各家保险公司也纷纷加码赠送礼品的力度。

李女士有一台中华轿车，保费总计3000元左右。打来电话的4家保险公司分别提供如下礼品：第一家赠送1200元油卡;第二家赠送行车记录仪、车载冰箱和工具箱;第三家全年赠送3次保养;第四家则是各种礼品任意选，有烟花、老窖酒、自行车、花香被、锅具、充电宝、水壶等几十种。李女士的想法是，把这些赠品的价值全部算进去，然后看看哪家的最便宜，就在哪家投保。李女士说：“反正投保的项目都一样，当然是少花钱就算买便宜了。”

保险公司招数——

渠道不同保费不同

业内人士介绍说，车险消费者对于价格，确实很敏感，但保费是否便宜并不是衡量车险好坏的标准。其实，不仅不同的保险公司给出的报价不同，就算同一家保险公司的不同渠道，报出的价格也都不一样。从沈阳市场来分析，代理渠道赠送的礼品是比较多的，很多保险公司也都把代理渠道的价格给到最低，但是，代理渠道赠送的东西多是不值钱的，投保人未必能占到便宜;还有的保险公司把最低价放到柜面购买渠道，但是投保人自己跑上门去办车险的越来越少，多数都是打个电话来问问价格，所以，一部分保险公司将电话车险的价格放到最低。另外，还有不少险企将线上车险优惠后的价格做到很低，本身线上车险也节约了人力成本。

常年代理车险业务的一位工作人员透露说，保险行业其实很特殊，是先卖产品，后核算成本。各家保险公司核算成本和承担风险的能力不同，所以价格也不同。很多保险公司在保单价格之外，赠送礼品或者直接返现，也都是在核算之后发现还有利润空间后做出的决定。

车险陷阱——

省下保费理赔吃亏

张先生在去年投保时，就吃亏了。他有一辆丰田汽车，保费是3507元。有一家保险公司的业务员告诉他，如果不要礼品，可以直接减掉430元，只需要支付3077元。张先生觉得非常划算，还软磨硬泡要来了一个行车记录仪。没想到，在这份保单中，并没有“不计免赔”险种。

后来，张先生开车撞上护栏，属于单车肇事负全责。其中车辆损失3000元、护栏损失500元。张先生投保了车损险和三者险，如果这两个险种的“不计免赔”也购买了的话，那就能获得保险公司的全额赔偿。由于他没有投保“不计免赔”，而且还是全责，保险公司需要扣除20%，他拿到手的保险理赔金额为：3000元×80%+500元×100%=2900元。修车的时候，自己还掏了600元。第二年的车险费率，照样上浮。

其实，一般3000多元的车险保费，“不计免赔险”的费用也就是400元左右，这部分费用最好不要省。因为一般车险都有免赔金额，如果不买“不计免赔”的话，那么出险后，就不会享受全款赔付。