普惠金融再下一城 保险破解农村发展难题

近日，央视聚焦保险普惠，金融界走进农村的队列中，保险业成为领头羊。然而，这是一场被定性为“攻坚克难”的战役。

12月14日至16日，中央经济工作会议上，“要更有力、更扎实推进脱贫攻坚各项工作，集中力量攻克薄弱环节，把功夫用到帮助贫困群众解决实际问题上，推动精准扶贫、精准脱贫各项政策措施落地生根”的会议精神，再次提到“扶贫”这块难啃的“硬骨头”。

寻梦后遗症背后：“难”在乡村，金融待命

那么让问题回到源头，中国的“难”在哪儿?

其一，数据显示，2015年60岁及以上人口达到2.22亿，占总人口的16.15%。预计2025年，六十岁以上人口将达到3亿，成为超老年型国家。人口老龄化，带来的不仅仅是人口结构的变化，更重要的是，现有养老和医疗体系的窘迫。今年10月，《第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查成果》显示，农村空巢老人占农村老年人口的51.7%，贫困、独居、看病难，农村养老，面临着比城市更严峻的境遇。

其二，民政部发布的今年农村留守儿童摸底排查结果显示，全国共有农村留守儿童902万人。江西、四川、贵州、安徽、河南、湖南和湖北的农村留守儿童数量都在70万人以上。而留守儿童身心健康隐患突出，表现在心理有障碍、安全受威胁、学习有困难等。农村留守儿童教育，刻不容缓。

其三，统计数据显示，2016年全国粮食总产量61623.9万吨，比2015年减少520.1万吨，减少0.8%。据了解，这是十三年以来，中国粮食产量首次下降。一直以来，农民都是“靠天吃饭”，灾害频繁、成本损失、价格波动、基础设施落后，或让原本就难走出“贫困”的农民，更为困窘。

其四，现代农业生产需要全产业链的金融、保险、农技、农机、农资、销售、咨询、技术培训等社会化服务支持。农村基层金融服务机构少，信贷规模小，难以对现代农业经营主体的生产经营活动形成有力支撑。

“数据显示，我国5575万贫困人口主要集中于农村”，在业内专家看来，由于农村金融制度设计存在缺陷，问题成堆。“我看到太多农村务工人员富起来了，但又见到他们因病、因灾难返贫。但是如果有了保险的支撑，他们就可以避免这种灾难。”中国平安人寿董事长兼CEO丁当表示，未来，扶贫攻坚克难在农村，而金融普惠、保险扶贫，将成关键。

攻坚这一年：普惠方针渐细化，未来倾斜中西部

如是背景下，金融普惠、金融扶贫迫在眉睫。今年以来，普惠金融快速发展，保险行业在普惠方面的推动亦呈加速态势。

自今年5月，保监会深入贫困地区密集调研以来，监管层已对保险业在贫困地区脱贫攻坚的发展指明了道路。保险扶贫要普惠，通过大数法则覆盖所有贫困人口;保险扶贫要精准，对因灾因病等不同原因致贫返贫的贫困人群开发有针对性的扶贫保险产品。

目前来看，保险在脱贫攻坚道路上的目标愈加明确。

从覆盖人群方面来看，6月，保监会称重点开发针对留守儿童、留守妇女、留守老人、失独老人、残疾人等人群的保险产品，对农村外出务工人员开辟异地理赔绿色通道，并积极开展针对贫困家庭大中学生的助学贷款保证保险。

因灾致贫返贫方面，保监会在随后的6月即提出灾后赔付做到从快从简、应赔快赔，对已确定灾害损失可预付部分赔款。9月，保监会召开农业保险专项治理整顿督导现场会议，再次强调保险公司要切实抓好规范农业保险经营工作。到了11月，保监会方面透露，保险在保护农户利益、维护国家粮食安全等方面发挥了重要作用。

因病致贫返贫方面，今年6月，保监会就与国务院扶贫办联合发布《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》，具体因病返贫的解决方式，要求研究探索大病保险向贫困人口予以倾斜，提高贫困人口医疗费用实际报销比例。10月，保监会称将进一步加强大病保险监管，积极完善城乡居民大病保险制度。12月，保监会指出支持设立承接大病保险、公立医院改制等政策性业务的保险公司，缓解“因病致贫”、“因病返贫、”。

日前，保监会再度为保险普惠指出一条明路，称将对边疆少数民族地区及中西部机构较少省份予以倾斜。从南到北，从网点铺设、产品提升，到大数据等技术运用、一站式服务设立、创新升级，金融扶贫，保险业确实走在前面，也正在对贫困人口“愿保尽保”的路上继续努力。

事实上，保险业在普惠金融方面目前已业绩斐然。据保监会披露的数据显示，农业保险方面，十八大以来累计提供风险保障7.46万亿元，共支付赔款1546.88亿元;大病保险方面，已覆盖城乡居民9.66亿人，累计超过800万人直接受益，患者实际报销比例在基本医保的基础上普遍提高了10-15个百分点，整体报销比例达到70%，个案最高赔付达111.6万元。

紧跟监管步伐，保险业齐共鸣

在保监会的带动下，保险公司同样在普惠金融方面步伐频频。

从网点铺陈的角度来看，随着普惠保险的推进，县乡镇地区网点铺设同样加速。以平安人寿为例，自2007年起，平安人寿开始推进县、乡镇市场网点铺设，并依托县乡镇市场的网点铺设，完成线下门店的建设，为当地居民提供柜面服务。截至2016年11月末，平安人寿在县域、乡镇地区已开设网点1854个，范围覆盖31个省、直辖市、自治区，网点保险代理人数量发展至31.6万人。此外，中华保险同样在县乡领域表现活跃，累计农险客户数超过4000万，基层服务网点遍布县乡。

因病返贫现象是险企关注的另外一个关注重点。据保监会10月底公布的大病保险数据显示，全国现有16家保险公司在31个省市自治区承办了大病保险业务。举例来看，平安人寿2015年推出了业内首推“重疾先赔、特案预赔”。数据显示，2016年1-11月该寿险公司已向超过1470位客户提供了先赔、预赔服务，先赔、预赔金额超过1亿元。

此外，太平人寿也在积极制定大病扶贫方案。数据显示，太平人寿也与北海、防城港、玉林三市卫计委签订了大病保险合同，覆盖三市建档立卡贫困人口超50万人。

同时，外出务工群体以及农村留守儿童情况同样备受险企关注，针对前述人群，部分险企进行了产品设计上的倾斜。以华夏人寿为例，针对很多农村留守儿童生活环境地势险峻，面临诸多意外风险等问题，该公司量身定制了相关保险产品。平安人寿也针对外出务工人员和留守儿童保障需求开发了创富平安卡、守护宝贝卡等，弥补了长久以来针对县域及农村市场专属产品的产品线空白。“在促进解决留守儿童等社会热点问题上，企业具有优化公益资源与更大社会动员力等优势，并有利于推动社会发展难点问题的解决。”清华大学NGO研究所副所长贾西津此前表示。

险企针对农村儿童而发起的爱心捐赠活动也屡见不鲜，以安邦保险为例，日前该公司走进贵州铜仁山区安邦希望小学，为该校学生捐赠运动器材、图书、文具等两千余件物品。不久前的11月，太平洋保险支教活动在云南腾冲滇滩太平洋保险希望小学举行，这已经是该公司组织爱心支教活动的第9个年头。平安人寿亦在爱心支教方面表现活跃，数据显示，自2007年至今，支教志愿者人数已达4800人。此外，自1993年平安人寿援建第一所希望小学至今，该险企援建小学数量已达114所。

搭乘“互联网+”风口，科技让保险扶贫更高效、精准

保险扶贫攻坚克难的过程中，借助科技力量，搭乘“互联网+”也成为特色之一。

先来看看保险企业“下乡”县域、农村的难点。首先，在贫困人口集中分布的农村地区，网点实现广覆盖、全覆盖，成为第一个难点;其次，提供专门针对农村市场的优质、便利服务，如何解决“垫付医药费”“农业天灾”等难题，成为第二个难点;第三，如何解决农村融资难、创业难等问题，同时合理、有效控制风险，成为第三个难点。

在应对农村扶贫难点时，科技、“互联网+”无疑成为主力军。“快速理赔才是解除农户忧虑的根本。”安邦保险相关人士表示，为尽可能实现快速理赔，安邦在灾害中启用卫星遥感技术进行查勘，了解灾害总体损失情况及空间分布，精确测定获取面积、数量、位置等信息，从而提高理赔勘查的效率。

同样，借助“互联网+”方面，平安人寿也有自己独特的思路。为体现“金融健康生活管家”的思路，平安人寿已创新性地在平安金管家APP当中引入健康管理服务，通过整合医疗专家，全程服务各个健康场景，为医疗资源稀缺的农村用户，提供高质量的健康管理服务，弥合城乡间的医疗差距。

除此之外，在销售模式、服务模式上，平安人寿也充分创新、因地制宜，实现为农村客户“私人订制”。依托“互联网+”及科技运用，打造“线上+线下”的销售模式，有效解决县域和农村地域广阔、居民居住分散，解决门店难以全面覆盖的难点;优化农村保险购买流程，提供更灵活、更便捷的售前、售中、售后优质服务;利用保单贷款等服务，灵活便捷地解决农村客户资金周转需求等一系列举措，平安人寿正在为业内打造平安“互联网+扶贫”模式。

道路阻且长，保险业继续前行

“贫困地区保险市场不发达，保障人民生活和促进经济发展的作用有待加强，与脱贫攻坚工作的实际需要仍有一定差距”，12月中旬，保监会下发《关于加快贫困地区市场体系建设提升保险业保障服务能力的指导意见》，意见指出，未来，将进一步促进贫困地区保险市场加快发展。

“很多金融机构在农村领域动作频频，但收效甚微，这与农村地区基础金融服务薄弱相关”，经济学家宋清辉表示，近年来，中国农村地区金融格局初步形成了多层次、较完善的农村金融服务体系，但总体而言，农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。

“未来，金融机构应与多方合作，借力合作方已有渠道加快普惠金融服务点建设，打通金融服务‘最后一公里’”，宋清辉举例称，例如金融机构可与中华全国供销合作总社合作，借助其遍布全国的基层网络，拓展普惠金融服务点，并通过服务点，让农民客户足不出户，就能够分享金融服务的带来的便利。

作为业界领头羊，中国平安人寿董事长兼CEO丁当对未来保险普惠、保险扶贫提出了三点建议：第一，加快县乡镇及农村市场的网点铺设进度;第二，根据需求设计多元化的，能满足农村市场需求的产品;第三，因地制宜，针对县域、农村市场，探索升级服务模式。

“未来5年，平安人寿将重点发展农村市场，推进农村市场的文明建设”，中国平安人寿董事长兼CEO丁当介绍道，未来，利用新科技及互联网，力求为偏远地区的保险客户，提供高效、优质的金融保险服务;利用大数据精准定位县域及农村市场日益增长的保障需求;积极探索“先服务后销售模式”，提供医、食、住、行、玩、财等多元化“一站式”服务等，将是平安人寿扶贫攻坚的重中之重。