家里的顶梁柱要怎么买意外险

一、顶梁柱买意外保险的意义

据百度百科定义，顶梁柱原指建筑结构中起支撑房梁作用的柱子。生活中指起非常重要作用的人或事物，比喻起主要作用的骨干力量!在社会生活中，诚信就是顶梁柱;单位里，骨干力量就是顶梁柱;支撑家庭的人，是家里的顶梁柱!

支撑家庭主要体现在其经济收入上，也就是常说的赚钱能力。赚到钱，才能满足家庭的日常开支、子女教育、节余储蓄等等。

顶梁柱常在外面奔波，意外、疾病等很难避免。一旦发生意外、伤残、身故、疾病，都会影响其正常收入，甚至还会增加额外医疗支出。而其它理财方式，比如银行存款、基金、股票、房产等工具都不具备保障功能，无法控制或减少这类支出。因此，顶梁柱购买意外险，保住赚钱能力，是必须的，是一切理财的基础。

二、顶梁柱意外保险额度应该尽量充足

意外保险包括：意外伤害保险、意外医疗保险、意外住院津贴保险。

A、意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。为顶梁柱设计保额，应根据被保险人的收入水平，选择工作年限法、理论身价法或酌情使用。具体保额设计：

1、按年收入与未来工作年限乘积的一半设计保额。

2、按理论身价的一半设计保额。

3、按理论身价的25%~50%酌情设计保额。

B、意外医疗保险 ，主要是保障被保险人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的医疗费用，保险公司将在约定的保障范围与保障金额范围内，依据保险合同约定承担相应的保险金给付责任。为顶梁柱设计意外医疗保额，应按社平工资1~2倍酌情使用。具体设计：

1、针对中低收入者可按社平工资1~2倍设计保额。

2、针对高收入者可按其偏好推荐，以满足安全感为宜。

C、意外住院津贴，是指被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起在约定时间内到相应的医院进行住院治疗，保险公司按被保险人的合理住院天数，根据具体约定给付意外伤害住院现金补贴。为顶梁柱设计意外住院津贴，可选择日工资计算法或偏好推荐法。具体建议如下：

1、针对中低收入者可按日工资计算法确定住院补贴保额。

2、针对高收入都可按偏好推荐，以满足其要求为宜，但会受到保险公司最高保额限制。

三、举例说明

【范例1】泰女士，21年，年收入1.4万元

此客户属于低收入人群，应按年收入的5倍设计，总保额7万元减半，意外伤害保额应该为3.5万元。意外医疗方面，按意外伤害保额的10%设计，意外医疗保额为3500元左右。意外住院津贴,年收入1.4万/240=58元/每天。

【范例2】康先生，35年，年收入6万元

此客户属于中等收入人群，未来工作年限25年。按工作年限法计算，总保额150万元减半，意外伤害保额应该为75万元。意外医疗方面，以湖南省2015年社平工资53889元为参照，设计意外医疗保额为5万。意外住院津贴,年收入6万/240=250元/每天。

【范例2】安先生，40年，年收入50万元

此客户属于高收入人群，未来工作年限20年。按工作年限法计算，总保额1000万元减半，意外伤害保额应该为500万元。意外医疗方面，可按其偏好设计，或者按意外伤害保额10%，即50万设计。意外住院津贴,年收入50万/240=2083元/每天，这个额度可能超过了保险公司的最高限制。可以在不同公司选择最高额的险种投保，以达到设计额度。

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