购买​少儿险应该慎重选择 意外险非常必要

夏日炎炎，各地中小学校都开始陆续放暑假，孩子们的暑期生活已经到来。而孩子的身体健康，以及平常的意外安全问题，都成为家长关心的焦点。

目前，随着全社会对孩子的关注越来越多，少儿险已经悄然走热。但如何购买到真正适合孩子的保险产品，很多家长还比较困惑。

为此，和讯网特邀请两位资深保险专家，与大家一起分享少儿险投保话题。

保险理念需矫正：买保险不可能发财 少儿险应综合考虑

“买保险不可能发财，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。”明亚保险经纪销售经理、国家高级理财规划师、国际内控师王海燕与明亚金牌经纪人陆露飞分析指出，投保人要给孩子买保险，首先需了解自身家庭财务情况，考虑清楚保险需求，再计算每年可以支出的保费情况。

一般来说，购买少儿险主要可以考虑两方面需求，一是保障孩子健康，如孩子生病了或者有意外应该怎么办；二是为孩子上大学，或者出国留学准备教育金。

而在少儿险险种方面，王海燕和陆露飞分析，主要应考虑意外险、重疾险、医疗保险、教育金，以及定期寿险等。而这些险种，应该综合考虑。

少儿小磕碰难免 意外险非常必要

对于意外险，王海燕指出，儿童年幼时磕磕碰碰免不了，因此买一个意外险非常必要。需要注意，意外险可以单独购买，也可以附到教育金这样的大险之上。

陆露飞指出，意外险一般是一年一保，消费品种居多。而一般来说，像一个100元的意外卡单，可以满足意外门诊报销5000元，满足住院报销5万，满足1万元的重疾报销。

重疾险最好买足额度 疾病种类并非最关键考虑因素

健康险一般分为两种，一是报销医疗费用的产品，二是给付型的产品。重疾险属于给付型产品，如果购买了不同公司产品，出险后应由各个公司同时赔付。

重疾险主要分为三种，一种是针对孩子的，0-16或者18岁，保20至30年；一种是成人重疾险（需满18周岁）；第三种是任何年龄都可以买，0-60岁。

这三种重疾险的费率不一样，少儿重疾险较成人重疾险要便宜，因为保障的主要疾病为少儿疾病，类型较少，阶段也较短。

王海燕指出，购买重疾险，最好买足额度。从临床医学经验来看，保额10万元是远远不够的，一般30万仅是一个起步线。

另外，两位专家指出，很多重疾险是作为附加险存在的，因此如果主险搭配的是寿险，就一定要考虑好主险与附加险的配比关系，在购买时，可尽量调低主险的额度，提高附加险的额度。而如果主附险没有比例的要求，重疾险的额度可以不受限制。

对于重疾险保障疾病的种类，两位专家表示这并非是选择保险产品最重要的因素，一般情况下，能够涵盖少儿各种高发病即可；另外，有些产品疾病种类很全，但已经是计算在精算成本中了，当然如果在同等费率条件下，病种多总是比少要好。

医疗保险存在报销额度限制 医疗费用不可全额报销

医疗保险，属于报销型的健康险种，主要分为意外医疗、疾病医疗和住院津贴，其中疾病医疗再分一下有住院和门诊。

两位专家指出，医疗保险是存在报销额度限制的，需要发票且不能重复报销。另外，一般医疗费用是不能全部报销的（报销比例大概在70%左右），且儿童医疗险对于一般门诊也不能报销，比如感冒、发烧、咳嗽。

在购买医疗保险时，要注意保费与保额的情况，如果花一万元买一个医疗险，但一年看病都用不了一万，那就不需购买。

而目前，很多较富裕的夫妇，在育儿期间会选择高端医疗指定医院来看病，因为一方面，这些指定医院可以百分百报销费用，包括生育、看病、疫苗等都可覆盖；另一方面，由于这些医院只接收预约客户，其就医过程相对舒适、便捷，一个家长就可以带孩子看病。

不过应该注意的是，目前高端医疗险费率每年都在调整，缴费方式是一年一交。调整的原因主要包括，第一，物价在涨；第二，由于没有报销限制，很多朋友因为一点小事就去医院看病，最后导致整体费率上涨。

教育金豁免条款需关注

一般而言，大学教育金的生存给付，是从18岁开始，18、19、20、21岁这四年，分别给付保额，附加大学教育金的保险期间到21岁。

对于教育金，在选择的时候需要考虑清楚，是为初中、高中、大学都存，还是只为大学存；是仅考虑国内教育，还是也考虑国外教育。

在选择教育金时，需要注意是否考虑投资收益的问题。如果很在意投资收益，建议不做初高中阶段的教育金，收益非常有限，用日常现金流就可覆盖这阶段的学费了。另外，应该关注到教育金中的豁免条款，有的产品中具备豁免条款，万一父母有意外发生，今后的保费可以豁免。

除此，要注意都按不是所有的主险都能附件教育金，另外，只有个别几个公司可以做单纯的教育金产品。

寿险保额总计不得超10万

对于寿险产品，两位专家指出，家长在购买时一定要慎重选择。因为保监会规定未成年人的寿险保障额度总计不能超过10万元，家长要注意这个10万额度限制。

目前很多保险产品的主险就是寿险，如果主险保障额度达到10万后，就不能再购买任何包含寿险额度的产品，这将大大限制其他险种的购买。

在是否应该给孩子买寿险产品问题上，两位专家分析，如果单纯从经济角度来说，是没必要考虑寿险产品的。因为买寿险，并非是给被保人，而是在被保人出险后，留给活着的人用。父母给孩子买寿险产品，当然不是需要用到孩子的死亡赔偿金。

不过，从感情的角度来说，寿险也有一定的情感寄托功能。如爷爷奶奶外公外婆非常疼爱孙子、孙女，希望自己的爱不会随着自己的离去而消失。这样通过隔代投保，来保全对孩子的感念、延续亲情，也是一种选择。

少儿险投保注意事项 非直系亲属不能作为投保人

第一，在买保险产品时，一定要如实告知孩子的健康情况，如出生后的体重、先天性的疾病，以及是否已经投过保险。

第二，非直系亲属，一般不能作为投保人，像叔叔、姑姑等。一般而言，投保人都是父母，或是子女，或是配偶之间。

而且，大部分保险公司对隔代投保是有限制的，如爷爷奶奶外公外婆想给孙子、孙女投保，有的公司是不允许的；即使有的公司允许，也大多需要趸缴或短期缴费。

第三，孩子假若得过一次重大疾病，之后一般是不能再次投保商业健康险的。所以在初次选择重疾保险时就要尤为慎重，保障额度尽量做足。

第四，要关注“保险观察期”，一般保险公司对于观察期内出险是不赔付的，购买前要仔细看清观察期条款，询问专业人士。

第五，不建议给孩子买终身型保险，因为由于通胀、医疗技术创新、保险产品更新换代等因素，太长期限不实惠，没有必要。

第六，保险公司接纳的通常是健康体，且越年轻费率越便宜，越早保障的期限越长。