做手术该不该买个意外险

这些病人都是做冠脉造影的，他们说血管造影术在我国已十分成熟，通常二三十分钟即可完成，发生意外的概率几乎为零。但院方在通知办入院手续时，除要求交住院押金外，还要交好几百元介入诊疗意外保险费。如果没有医院收费处开出的“已投保”小条，病人住不了院。宋先生觉得这种做法太不合理，对发行这个险种的保险公司来说，这是只赚不赔的好生意;对医院来说，冠脉造影一天做的数量非常大，每人都要花好几百买这个保险，这是多么可观的一笔收入!

医院是否真和保险公司合伙来挣病人钱?术前保险又是怎么回事?本报记者进行了详细了解。

手术意外险11年前就有试点

据了解，介入治疗意外险只是手术意外险的一种，并不是新生事物。早在2005年，中国医院协会就提出开展手术意外保险试点工作，北京阜外医院成为国内第一家试点医院。

北京阜外医院副院长李志远在接受专访时，解释了当时试点手术意外险的原因。他说，大约2/3不良医疗后果，医方没有过错，按法律规定，医院无需赔偿，但病人往往不太理解，且很多家庭面临经济困难，补偿诉求强烈。为解决这些病人的诉求，才开展手术意外险，希望通过商业保险给予病人、家属一些补偿。后来，一些地方医院在推行麻醉意外险时，让医生做代销，存在利益纠葛，阜外医院主动叫停手术意外险的试点工作。

到了2013年，中国医院协会联合中国保监会再次在全国推广手术意外险。这次，北京协和医院、阜外医院、积水潭医院等多家医院成为试点医院，手术意外险涉及介入诊疗、骨科手术、心外科手术等多个领域。

手术意外险为患者自愿购买，如术中发生意外死亡，术后出现并发症、后遗症，经鉴定证实后即可获得赔偿。保费、保额和手术类别有关。

“强制”错觉出在沟通上

李志远指出，推行手术意外险后，医生、病人对风险的认识明显提高。医生更注意与高风险手术病人进行沟通，明确告知术中可能发生哪些意外。病人了解这些客观事实后，更加信任医生，医患关系得以改善。而且，手术意外险的确减少了很多不必要的医患纠纷。

据了解，在试点心血管手术意外险前，北京某三甲医院由于手术意外曾在一年内赔偿千万余元，试行保险后，该院去年赔偿金额下降了一个数量级。北京清华长庚医院医患办主任樊荣说，理论上讲，医院存在过错，导致损害，才需做出赔偿。但在实际医疗纠纷处理中，医院往往承担了本不该承担的赔偿，即无过错也进行赔偿。因此，手术意外险既能为患者提供保障，也能减少医院莫名的负担。

针对宋先生反映的医院强制购买行为，樊荣强调，购买手术意外险是患者和保险公司之间的民事行为，应自愿参保。目前，开展手术意外险业务的保险公司不多，尚未形成有效的市场竞争。目前看，医院和保险公司之间不太可能存在利益纠葛。但在医患关系比较突出的大背景下，不排除个别医生为避免医疗纠纷，在与患者沟通时表达出强制的意思。

李志远以阜外医院举例说，院方绝不允许强制患者参保，不过，大医院不断有新医生补充进来，不排除个别医生在处理方式上存在问题。因此，医患办特别注意处理相关投诉。

对于宋先生认为冠脉造影发生意外的概率几乎为零，中国医师协会心力衰竭专业委员会副主委许顶立说，血管造影术是心血管系统的有创检查，属于介入手术，风险其实相对较大，可能来自多方面：有的患者对造影剂过敏，可能发生过敏性休克甚至死亡，而这很难预防;有的病人病史报告不清，导致医生低估病情，也可能发生严重后果。

樊荣呼吁，手术意外险在执行时应加强沟通。一方面，医生要和患者讲明白手术风险，让他们理解医学不是万能的，但手术意外险可提供风险保障;另一方面，保险公司要在医院设立专职岗位，为患者答疑解惑，以便他们更好地理解。

医疗强制险是趋势

中国医师协会法律事务部主任邓利强表示，他正在进行“医疗责任强制保险制度”的研究工作，主要内容是：不管是意外还是过失，只要不是疾病自然发展的结果，患者就能从保险中获得赔偿。建立这一制度就像修个大水库，相关各方都要往里面注水，共同担责。

政府应承担“建水库”的主要责任，包括制定政策、给予保险公司相关险种一定税费优惠、宣传保险理念等。在英国、加拿大和中国香港地区，医疗责任险费用均由政府支付。

医方是医疗行为的执行者和医疗结果的引发者，应积极参保医疗责任险。在美国，绝大多数执业医生每年都会花费约1.5万美元购买医疗责任险，约占其平均年收入的7.5%。邓利强告诉记者，医疗责任险主要针对医疗过失。从上世纪80年代起，我国开始试点医疗责任险，但很多医院并不积极，原因在于，这些医院觉得假若缴纳100万保费，最终保险公司只赔了60万，就吃亏了。但从社会意义来看，医院肯定是不亏的。

患者是医疗行为的参与者和医疗结果的承担者，应养成通过保险化解风险的消费习惯。日后，可考虑在挂号费、住院费中加入一部分保费，数额不会太大，几元钱即可，就像买公交车车票，虽然只有一两块钱，其中却已包含意外保险费。