老了谁来养我？ 商业养老保险你准备好了吗

于大爷本以为辛辛苦苦一辈子，退休可以安享天伦之乐了，可是孩子结婚，老伴看病，使得一辈子攒下的钱几乎要用光了。无奈之下，他去找刘大爷，想借些钱应急。于大爷去了刘大爷家中才得知他刚从新疆旅游回来，于大爷笑笑说：“老哥，我俩退休金拿得差不多，家里情况也差不多，你哪来这么多钱?”刘大爷乐呵呵地看着于大爷说：“老弟，我们情况是差不多，可是我早些年就给自己买了商业养老保险。现在退休，每个月可以从保险公司领3500元，再加上自己的退休金，不用问孩子要一分钱，你说我还有什么压力?”

其实于大爷的例子是众多现实生活境况的一个缩影。在社会老龄化以及延迟退休方案即将出台的大背景下，我们每个人很有必要未雨绸缪，更好为自己将来的“养老”打算。

当你老了，会选择什么方式养老?

★ “没关系，我有社保!”许多人这样说。

社保的原则是低水平、广覆盖，但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群，并不能满足他们全部的养老需求。

★ “好吧，我进养老院!”有人这样说。

目前，生活不能自理需要照料的老年人数量为1500万人，预计2020年将达到2500万人，而我国目前各类养老机构的床位数仅266.2万张，因此人们理所当然地预言：“2030年，养老院人满为患。”并且，民办养老机构价位高，公办养老机构质量似乎不尽如人意。

★ “养儿防老!”有人底气不足地说。

如今“421”的家庭结构已经令不少年轻人不堪重负，不难预见的是，再过30年，养儿防老不再“可靠”。

“当你老了，谁养你?”答案是：自己养自己!我们可以考虑在基本养老保险的基础上，适度的买些商业养老保险。相对于其他方式，商业保险养老有着无可取代的好处

商业养老保险如何规划

★ 1.考虑投保人年龄

保险公司对于年龄较大的人群投保有着诸多的限制，甚至出现拒保的几率很大。所以，规划养老要趁早。

★ 2.考虑缴费方式

不管哪种养老保险，缴费期都相对较长，趁早购买商业养老保险，不仅更容易投保，也能够减轻一定的经济压力。

★ 3.考虑经济能力

从30岁开始，每年可以用年收入的10-15%投入养老保险。另外，选择商业养老保险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。

★ 4.计划好领取的时间和方式

商业养老保险的保险金领取方式一般有定额、定时和一次性趸领三种，定额就是按照规定的额度按期领取，一般为一年领取一次;定时就是在一定时期内将所有的保险金领取完毕;趸领就是一次性领取完所有的养老金。

★ 5.购买多少合适

目前情况下，按60岁退休计算，假设活到85岁，这25年间的生活成本就是养老所需的基本费用。如退休后每年的生活成本是3万元，那么就需要75万元来解决养老问题，这里不包括通胀因素。当然，别忘了考虑与社会养老保险可形成互补。