终身重疾险值不值得买? 看重返还不如自行投资

国内寿险市场上的重疾险五花八门，假如将这些险种从消费类型上划分，可分为消费型和返还型。保险营销员比拟喜欢引荐的是具有返还功用的终身重疾险，理由是有病理赔，无病返还，到达“不花钱”就能保证重疾的效果。事实上，无论是消费型还是返还型，并没有绝对的好坏之分。但能够肯定的是，过火看重终身重疾险到期返还收益，最后的效果不一定如意。不信?赚钱君从详细产品着手，在此厘清终身重疾险和一年期消费型重疾险之间的保证差异、费率差别及各自投资报答效果。

实例比拟

近日，广州妈妈马女士通知赚钱君，今年她经过保险业务员的引荐，为小孩投保了某大型寿险公司销售的一款终身重疾险，每年需求交4890元，缴费期是20年。听保险业务员引见，这份保险的保证期是终身，假如中途退保或者合同终止，保险公司会返还一定的现金价值。但马女士也有个疑问，假如购置同等保证力度消费型重疾险产品，性价比又如何呢?于是，赚钱君也找了一款针对少儿、保证30万元的一款消费型重疾险，以作比拟。

设计品种 投保年龄 保证期限 年交保费 保险利益

A保险(马女士投保的返还型重疾险) 出生28日以上，60周岁以下 终身 缴满20年，每年4890元 保证含25种根底重疾，

B保险(某外资寿险公司的一款消费型重疾险) 满28日至18周岁 一年期 按自然费率年缴保费， 含中保协引荐的9种重疾，

比方28日至1周岁男孩需交498元 公司另加4种特定重疾，保额30万

产品剖析

A 终身重疾返现金价值，消费型重疾通常为附加险

终身重疾险最大的特性就是保证期限长，而且能够在取得保证的同时另外取得一定收益，保险公司通行的做法就是合同终止后返还投保人所交全部保费或局部保费。

像马女士为孩子投保的这款返还型重疾险(下称“A保险”)，缴费期是20年，她从2014年6月份完成首期缴费，依照合同商定不断要缴到2034年6月。这款产品比拟诱人的是，A保险除了能为马女士的小孩提供最高30万元的重疾保证同时，马女士每年所交的保费还能“兑换”成一定的保单价值(又称“现金价值”)。所谓“羊毛出在羊身上”，到期后保险公司返还的钱就来自于这里。

而消费型重疾险的产品形态就很简单，案例中的消费型重疾险(下称“B保险”)产品的保证期限就是一年，第二年能否续保看个人意愿。不过，如今由于保险公司更乐于推行长期型保险，所以单独售卖的消费型重疾险比拟少。按保险公司的通行做法，消费型重疾险普通会以附加险的方式与分红险等长期型寿险捆绑在一同销售。

B 投保终身无拒保风险，消费型产品年岁越大越贵

马女士在投保时，小孩还不满一岁，保险公司在核保时也是一次性经过。在缴费方式上，马女士选择的是期缴，即一年一交，次年续保。而A保险最吸收人的中央就是能够保证终身，即只需在最初投保时核保经过，就可保证续保，而且每年所交的费用并不会由于小孩年龄的增大而增大。而关于B保险(从投保年龄上看主要是针对少儿)，当年投保时需求承受核保。而次年想继续享用，就得在满期之前再次承受保险公司的核保。但或许某一年，保险公司觉得承保风险加大，进而很有可能拒保。

事实上，依照生命表对应的风险保证规律，被保险人年龄越大出险的概率越高。针抵消费型重疾险，保险公司通常采用的是浮动费率机制。以B保险为例，保险公司给出了一份费率表，每万元保险金额所对应的保费从4.98元到16.60元不等。假如在小孩(男孩)不到1岁时投保30万重疾保额，父母当年所需交纳的保费为498元(最高)。在续保时，假如不思索续加保或拒保等问题，12岁和13岁的费率较低，均不到150元。

C 终身型长期保证占优，单纯投资收益率不如定存

很多消费者投保终身重疾主要是看中返还费用，即所谓投资收益(财富保值增值)，顺便兼有保证。事实上，假如按最为理想的状况看，仅看中返还型保险的投资收益率并不科学。

举例来说，A保险的缴费期是20年，等到小孩18岁时，马女士累计需求交纳8.80万元(缴满20年是9.78万元)。与此同时，另外一位妈妈为孩子投保了B保险且连续投保18年，依照最为理想的状况(即固定的费率表)来算，累计需交纳3976.8元。

为了便于比照，假定两位妈妈的小孩在这18年里均未出险。关于马女士而言，A保险在第18个年度的现金价值为3.55万元，比所交纳保费还低。假如选择在这个时分退保，那就意味着马女士花了5万多元买了一份18年期的30万重疾保证。

很显然，B保险更抵。若想小孩18岁后继续享有保证，A保险续保即可，而要B保险极有可能要加保，或另换一份产品。

把时间拉长至80岁，A保险的重疾保额是30万，现金价值是24.12万元。站在投资报答角度而言，万一出险，那就是用9.78万元买终身的30万重疾保证;假如没有出险，相当于马女士花了9.78万元本金，用80年博取14.34万元的收益。经过粗略计算，这笔投资的年化收益率为1.83%，仅比银行一年期定存利率高0.33个百分点。

投保提示

1 重疾险设察看期， 消费型保证期会缩水

所谓的察看期，就是被保险人在这段时间是没有方法享用保证的，就算发作合同商定的严重疾病，保险公司有免赔权益。

赚钱君理解到，察看期为30天到180天不等，案例中的B保险的察看期是30天，这也意味着实践保证重疾的期限是11个月。假如察看期的时间更长，消费型重疾险的保证期缩水就越明显。虽然终身重疾险也有察看期，但与漫长的保证期相比就不值得一提了。

2 返还型重疾险保额最好高于30万

关于年岁尚轻，事业处于生长期，工资程度并不高的人群来说，消费型重疾险是不二的选择。假如本是投资高手，而且并不在意返还型保险最后返还的那点钱，也完整能够购置消费型重疾险，缴费灵敏便当。

此外，在前文的计算过程中，固然返还型保险的收益报答不高，但关于那些收入丰厚，花钱又大手大脚的人来说，买返还型保险若干年后至少还可以存下一笔，相当于强迫储蓄。而在保额选择上，以目前广州重疾治疗费用程度来看，保额在30万到50万之间才够用。