如何选择适宜自己的重疾保险？

假如说不测险、寿险是人身保险金字塔的坚实根底，那么严重疾病保险就是这个金字塔构造中不可或缺的中间力气。

让我们来看一组数据：人终身遭遇严重疾病的可能性为72%，重疾均匀医疗费用高达16.6万元，社保医疗均匀支付额度仅为4.8万元。而随着医疗技术的快速开展，肾移植的5年存活率到达90%，癌症5年存活率男性为65%、女性为78%，治愈大病已不是幻想。越来越多的人认识到平常要留意多锻炼身体，每年要做体检，病时要控制优质医疗资源，有充足财务去支持才是处理方法，因而一提保险人们便把眼光更多地投向了重疾险。

但是作为普通消费者面对形形色色的产品可能会由于不理解而不知如何作出选择，担忧买到的不是本人想要的保证，比方如今热议的提早给付重疾险的理赔问题。那么，提早给付重疾与重疾险是一回事吗?“提早给付”又是什么意义?该如何选择重疾险呢?记者为此采访了保险业内的相关专家。

重疾险能够选择为附加险

保险专家通知记者，提早给付重疾险，普通是附加险，附加在含有身故义务的主险产品上。所谓提早给付，是指当罹患条款所列的重疾后，将主险的身故保额全部或局部“提早”给付，同时主险的保额相应减少。

例如，主险寿险保额20万元，附加提早给付重疾险保额为主险身故保额的50%，则重疾时先赔10万元，身故后扣减曾经赔付的再赔10万元。实质上提早给付重疾险还是“寿险”，只是放宽了寿险赔付的条件，将身故才赔付的保险金提早到了罹患重疾时，解客户急需医药费的十万火急，是保险人性化的做法。由于占用了寿险的保额，所以提早给付重疾的费率普通较低。

重疾所含病种各公司较为分歧

除提早给付重疾外，市场上另一种叫“重疾险”的产品是有单独的重疾保额的，被保险人罹患条款所列重疾时按商定的保额予以赔付。假如主险寿险保额20万元，附加重疾险保额20万元，则重疾时先赔20万元，身故时再赔20万元，所以相比提早给付重疾险保费也要贵一些。

提早给付重疾险和重疾险各有偏重，消费者应该依据经济接受才能及主险状况搭配选择。统计数据显现，罹患重疾概率最高的年龄普通为41岁至50岁，这个阶段的家庭压力是宏大的，罹患重疾对家庭的打击常常是消灭性的，因此买份保额20万元至30万元的重疾必不可少。

再来看看严重疾病的定义，普通保险公司运用的重疾定义都涵盖《严重疾病保险的疾病定义运用标准》中的25种重疾，包括恶性肿瘤、急性心肌堵塞、脑中风后遗症等。该重疾定义是保险行业协会依据疾病的性质、疾患状态或手术来肯定的，各保险公司运用的比拟分歧，并且保险条款也都是经过保监会备案的。

购置重疾险从本身状况动身

如今许多保险公司经常会在宣传时强调保证疾病的品种，保险代理人也常常会比拟各家产品所保证严重疾病的数量，但是投保人不能疏忽的一点是，严重疾病保险重要的不只是外表上的数量，还有它的确可以提供保证的疾病品种。

保险专家表示，在《严重疾病保险的疾病定义运用标准》出台后，大多数保险公司设计条款时都会包含统一的25种，这也是最多发的严重疾病，市场上不同的严重疾病保险保证范围各有不同，大多数从20多种到40多种不等，在选择时不应简单地比拟数量，而应依据本身的状况投保对本人更有利的条款。由于重疾险的保险费是依照险种所包含的各类疾病发作率与治疗费用计算而成，假如保证的险种越多，保费自然高，可能有些疾病关于投保人来讲发作率十分低，或者发作率高但是治疗费用较低。

许多保险公司会宣传保证疾病的品种，但是保险专家以为，还需求思索的是实践保证疾病的品种，例如有些保险公司将某种疾病列入保证范围，但是假如条款对疾病发作的水平或者确诊方式停止相当严厉的规则，例如到达条款中规则的水平的患者已根本存活时间很少，这样重疾险就没有发挥出应有的作用，所以购置重疾险时，应多理解哪些疾病能够赔偿，哪些疾病不能赔偿，有利于买到合本人心意的保险。