品目繁多 少儿重疾险到底怎样选？

购置商业保险的必要性显而易见，以微小的投入能够在孩子罹患重疾时，一次取得保险公司的高额赔付。不只有效缓解以至免除巨额治疗费用形成的担负，还能够给予肉体上的的慰藉，减轻压力。那么，关于少儿重疾保险，您的选择真的明智吗?

何为少儿重疾险?

目前认可度比拟高的定义是，少儿重疾险是针对少年儿童设计的，保证少儿常见严重疾病的少儿保险品种。若被保险人(少年儿童)在保险期限内，一经合同商定的指定医疗机构确诊，其就能够按保险合同的相应商定向保险公司申请重疾保险金理赔，为后续的治疗提供财务支持。

少儿重疾有哪些类型?

目前市场上在售的少儿重疾险产品主要是两大类别——返还型重疾和消费型重疾。

返还型重疾是指在保证期内提供重疾保证并且在保证期满后返还保费或者保额的两全保险。返还型重疾险的实质是在几十年的保证过程中，实践是完成了重疾风险从最初的风险转嫁到风险自担的过程。也就是说最终赔付的理赔金实践上还是购置保险客户本人的钱。

消费型重疾指的是在保证期内提供重疾保证但保证期满后无返还的保险产品，传统上消费型的重疾险更多的是以附加险的方式呈现的，但越来越多的消费型重疾主险开端涌现，主要的销售渠道是互联网渠道。在保险期间若出险则取得赔付，若未出险则保费不返还。这类险的特性是纯保证，在前期保费很廉价。是典型的以小博大的保险产品。

返还型与消费型那种更划算?

我们经过一详细实例，比方以0岁男孩，保证额度十万来停止比照。

计划一：选取一款在某网站上销量靠前的返还型重疾产品，0岁男孩每年交保费1720元，需求连续缴费8年，共需交纳保费13760元，22岁时一次性返还保费的116.6%，即16044.16元。

计划二：选择一款常见的消费型重疾产品，同样是0岁男性以及10万的保证额度。每年交保费200元，连续缴费22年，其他1520元可用来购置银行理财富品，连续购置8年，依照年预期报答5%计算，22年后总收益26255.18元。

经过专业人士准确计算，结果是，计划一：某款返还型重疾，第23年取得返还16044.16元，报答率116.6%;计划二：某款消费性重疾险+理财富品，22年后，账户余额26255.18元，报答率190.81%。

因而，购置消费型重疾保险，运用最小的本钱购置消费型重疾保险，其他的预算投入到理财富品既能够取得同等的保额，又能够取得更高的报答。这种消费型保险+理财富品的资产组合是资金应用效率最高的办法。

那么问题来了，少儿重疾险到底哪家强?

我们还是经过比照来阐明问题，以下为国内主要保险公司推出的几款关于少儿重疾保险产品及相关信息：

从图表中能够看出，目前传统保险企业的少儿重疾保险并没有优势特别突出的，总的特性能够概括为：保费高、病种掩盖范围小(大局部都在30种以下)。据不完整统计，像发病率最高的严重癫痫，目前尚没有任何一款保险产品把其列入保证范围。

另外，目前用户在选购少儿重疾保险产品时普遍保额不高，曾经远远不能满足治疗费用的需求。比方，如今大局部用户选购的保额在20万以下，但是像白血病等严重疾病，均匀治疗费用高达50万左右，以北京市为例，社保能够报销20万左右的治疗费用，还有30万左右的保证缺口需求由商业重疾险来填补。

当然，我们也从比照中发现了亮点，那就是新兴互联网保险企业——大特保的两款产品，与其它少儿重疾产品相比，不只保费愈加低廉，而且保证的重疾病种更多，根本涵盖了一切少儿高发重疾。

“互联网+保险”优势凸显

搭乘“互联网+”的东风，保险行业终于站在了风口浪尖上。在2014年前后，生长起来了一批如众安、大特保等专业从事保险业务的互联网企业，揭开了保险行业的革新序幕。

与传统保险相比，互联网保险产品研发愈加灵敏、出售渠道愈加便利、市场洞察愈加精准、理赔效劳愈加人性。一切这些特性，在猛烈冲击传统保险企业的同时，也在重构整个保险行业，促使行业愈加透明化、便利化、人性化。

互联网保险正显现出越来越强大的生命力。我们也等待，在新兴的互联网保险企业中，可以呈现更多满足消费者保费低、保额高、保证范围广请求的高性价比的少儿重疾保险产品。