保障型养老保险早买才划算 分红型成为首选

社会养老保证体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。由于目前的社会保险只能保证退休后最低的生活规范，而企业年金不是强迫性的。因而，人们养老难离商业保险社会根本养老保险金即由社会统筹基金支付的根底养老金和个人账户养老金组成。按今年1月1日调整后的社会保险养老政策，职工到达法定退休年龄且个人缴费满15年的，根底养老金月规范为，退休前一年社会均匀工资的20%；个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放规范依据自己账户贮存额除以120，个人账户贮存额按自己缴费工资的8%的数额树立。

举例来看。假设一个25岁职员，如今开端参与社会根本养老保险，60岁退休，社保年度35年(疏忽中缀)。假定他月均缴费工资为1500元，退休后社会上年度均匀工资3000元，则其领取的社会根本养老保险金额度为：根底养老金600元(3000×20%)+个人账户养老金420元[个人账户贮存额(1500元×8%×12个月×35年)除以120]=1020元。

每月1020元的养老金在35年后，是微乎其微的。

养老险宜选分红型

目前，市场上的商业养老险产品主要有以下几种，您能够依据本身的状况停止选择。

传统型养老险的预定利率是肯定的，普通在2.0%-2.4%，日后从什么时间开端领，领几钱，都是投保时就能够明白选择和预知的。

分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，普通只要1.5%-2.0%。但分红险在预定利率之外，还有不肯定的分红利益能够取得。

万能型寿险是一种长期的理财手腕。这一类型的产品在扣除局部初始费用和保证本钱后，保费进入个人账户，个人账户局部也有保证收益，目前普通在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不肯定的额外收益。

投资连结险是投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能取得较高收益的一类。投连险也是一种长期投资的手腕，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自傲。

关于一些激进的消费者来说，普通较喜爱传统的固定利率养老保险产品，以为如今市面上推出的养老险过于“花哨”，存在一定风险。不过，首创安泰相关人士倡议人们，在目前的低利率时期购置养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功用的产品为佳，以便未来市场利率上升后，投保者可以在一定水平上得到保险公司的补偿。

值得留意的是，万能型养老险投入比拟大，且不宜提早支取，否则将损失高额的手续费。

买养老险要一丝不苟

养老险保费较高，选择不当，很容易成为经济担负。因而，选择养老险的要点之一就是量入为出。缴费期限不同，保费差异会很大，所以，投颐养老险要做好规划。

养老险交纳期限越短，交纳的保费总额越少。举例来说，今年30岁的男士投保某保险公司的10万元养老险，到60岁每年领取1万元。假如选择一次缴清的方式，总共需求交纳20.6万元保费；假如选择20年期缴的方式，每年交纳13100元，总共须交纳26.2万元。这是由于养老险采取复利计息的方式，缴费时间不同，保费差异很大。

在经济宽裕的状况下，缩短缴费期限是较为经济的。目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者能够依据本身详细状况做出选择。

对大多数工薪族而言，最好选择期缴保险。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又能降低年缴保费金额，减轻眼下的经济担负。同样以30岁的男士投保保额为10万元的养老险为例，假如选择10年缴费，每年需缴2.37万元；假如选择20年缴费，则每年需缴1.31万元。

“养老”要趁早

有不少消费者在购置养老险时容易堕入误区：以为养老保险应该在快退休时购置。其实不然。投颐养老险应该越早越好，由于保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积聚上也更合算。

记者从各家寿险公司理解到，目前形形色色的养老保险将年龄限制在60岁以下。因而，寿险参谋倡议，假如要购置养老保险，最好能在50岁之前。一家保险公司代理人通知记者，普通保险公司对50周岁以上的消费者购置养老保险，会有一定限制。

如超越51周岁(含)人员投保，需承受体检；购置严重疾病保险，缴费期普通只能选择5年付清或一次性缴清。此外，与严重疾病保险类似，50周岁以上须交纳的费率普通要高一些。

养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点，定额给付养老险年龄越小费率越低，非定额给付的投保时间越长资金运作周期也长，其收益空间也相对较大，35周岁以后投颐养老险的收益明显要低于25周岁。由于个人经济才能和开展周期等要素，30岁左右投颐养老险比拟适宜，太晚投保会影响到收益。

不要小看年龄的差异。普通相差1岁，每年保费就要少缴2%左右，因而即便投保人选择华诞前几天投保，与过了华诞再投保，保费差异也可能会上万元。

保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以，保费与投保年龄相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不论期缴还是趸缴，交纳的保费额都相对较少，因而买养老险是早比晚好。

需求特别提示的是，养老保险主要是为退休后的日常开支用，关于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开支。我国目前的医保体系是“保而不包”，因而在停止投颐养老保险时，最好同时布置好医疗保证，这样，养老规划才显得全面。

养老险四大关键词

领取方式

养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在商定领取时间，把一切的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社颐养老金相同，即在单位时间肯定领取额度，直至将保险金全部领取终了。社颐养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如按年给付的方式。定时自然就是商定一个领取时间，依据养老保险金的总量肯定领取的额度。

领取时间

我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社颐养老金即是依照这两个年龄段停止领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵敏得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开端领取之前能够更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。安定洋的安定盛世养老金以至能够从40周岁就开端领取。

保险期间

所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的状况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都十分之多。比方安泰保险的“安安”年金保险期限到被保险人88周岁为止，中国人寿的“鸿寿”年金给付至被保险人年满79周岁的年生效对应日止，中宏的“丰裕人生”养老金保险给付期限则到被保险人身故为止。

保证领取

养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为防止被保险人寿命过短损失养老金的状况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人没有领满10年或20年的保证领取期，其受益人能够继续将保证期内的余额领取终了。