重疾险要想买得明白 这些事情要知道

有医保 重疾险也不能缺位

大病医保作为一个福利性政策保险，是希望以政府的能力覆盖最广泛的低收入人群，而不是所有人群，来缓解求医问药过程中的经济压力。但不管怎样，对于低收入人群来说，能享受到大病医保毕竟是一件大好事，而且在出院时系统会自动结算，解决了大病急需用钱的状态。不过这并非意味着就可以完全不需要医疗和重疾类商业产品。

从作用上说，商业重疾险的特点就是以特定重大疾病为保障对象，当参保人患有规定的病种之后，保险公司按照合同约定给予赔付。也就是说，重疾险与大病保险并不矛盾，它是更好的补充。值得一提的是，大病医保与商业保险的赔偿原则和方式最大的不同点是，大病医保是在看病时超过一定费用，交费时医院自动结算补偿;而商业保险则是看病情种类赔偿，一旦符合合同规定里面的大病种类，则马上进行全额赔付，也不会因为有大病医保的报销导致赔付缩水。

因此，在大病医疗保险制度下，购买商业保险，可以有效弥补基本医保的不足，至少在出院后，重疾险的赔款可以有效缓解家庭的经济压力。

重疾险、防癌险 不是一回事

重疾险是与大病相关的，也就是说一旦发生合同里所规定的疾病，则必须进行理赔。这些理赔只与有没有被确诊有关，和治疗状态和医药花费无关。比如近来很多保险公司推防癌险，只要被确诊得了恶性肿瘤，均可以进行赔付。而有些恶性肿瘤也属于重疾范围，因此如果同时购买了重疾险，则可以同时获得赔付。

既然重大疾病主要是恶性肿瘤，那么买防癌险是否可以替代?各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保，19种可选，共计25个种类。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。而防癌险，是专门针对肿瘤疾病的险种。从保障范围看，确实比重疾险要窄。

一般来说，重疾险因为提供的保障范围高，自然保费也相对高;而防癌险作为只针对肿瘤的险种，保费相对便宜。比如，按照某一家保险公司的收费标准来说，如果一位30岁的男士，购买一份保额10万元的重大疾病险，缴费期为10年，保至70岁，那么这位男士每年需要缴纳5450元的保费。同样的情况，如果该男士选择购买一份保额10万元的防癌险，缴费期为10年，保至70岁，每年只需要缴纳2420元。

重疾险投保年龄很重要

保险公司在销售重疾险时，喜欢拿保障的疾病数量说事，市场上有些产品多达80种。比如，某保险能够保障的疾病种类是42种，其中第1至25种重大疾病为中国保险行业协会规定的(基础)病种，第26至42种重大疾病为规定范围之外的疾病。据了解，规定内的疾病包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞等，规定外的则含终末期肺病、轻微脑中风后遗症等。业内人士表示，中国保险行业协会规定的25种基本病种覆盖了常见的重疾，至于要不要增加其他病种，视个人情况而定。

此外，消费者还需要知道免体检上限是怎么回事。免体检上限是各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度，与年龄有关。比如A公司规定你买60万重疾险不用体检，但是B公司可能50万就要体检。当然，越年轻免体检的上限越高，这个规则大家基本是通用的。一般来说，40岁是个坎儿，可能39岁时买60万不用体检。但是一过40，买30万保险就要体检。