购买分红险你最应该遵循的五大原则

继车险和万能险改革启动后，分红险费率改革也在10月正式实施。按照中国保监会下发的《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知(征求意见稿)》及《分红保险精算规定(征求意见稿)》，分红型人身保险预定利率上限将完全放开，同时调降分红险费用率上限，并要求分红险账户独立核算。

作为国内人身险最主要的险种，分红险的费率改革对保险消费者无疑是一大利好。业内人士普遍认为，新一轮保险产品竞争即将打响，对保险消费者而言新政让利指向明显，购买分红型保险价格将更为经济，而分红险保障水平及分红水平则将有所提升。

2.5%预定利率上限放开分红险费率改革一直被视为寿险费率政策改革的收官，是保险行业市场化改革的重要组成部分。根据保监会发文细则，此次分红型人身保险费率政策改革要点涉及四大方面：

一是形成市场化定价机制。在放开前端的同时管住后端，要求分红险责任准备金评估利率不得高于3%与预定利率的较小者，同时要求预定利率超过3.5%以上的分红产品报保监会审批。二是提高风险保障责任要求。分红保险死亡保险金额提高至已缴保费的120%，最低保障要求与万能险持平。三是提高最低现金价值水平。改革后分红保险产品首年最低现金价值较原来普遍提高20%以上，有助于保护消费者利益，减少投诉纠纷。四是健全红利核算管理机制。形成了行业较为统一的分红险盈余计算方法，建立了红利分配约束机制，强化了账户独立性要求。五是提高分红保险的透明度。要求保险公司强化分红保险信息披露，增强红利演示水平的合理性，同时加强外部审计。

与一般传统险种所不同，分红险的分红收益一直以来虽具有一定的灵活性，但也有2.5%的保证利率限制，而此次分红险预定利率上限放开使得分红险的产品收益更趋市场化。保监会相关负责人表示，分红险费率形成机制改革的思路是“放开前端、管住后端”，即将定价权交给保险公司，分红险的预定利率由险企按照审慎原则自行决定，促使人身险费率进一步市场化。其中，预定利率低于3.5%的，向保监会备案;预定利率高于3.5%的，则报送保监会审批。

对于分红险定利率放开对保险消费者产生的实际影响，保险业内专家预测，“保监会虽暂时不会批准大量预定利率超过3.5%的分红险产品，也不大可能出现许多高保证(预定利率)低分红的产品，但分红险分红水平无疑将随新政有所提升，客户整体收益水平，保证部分(预定利率提高)加上分红部分均将出现上涨。”

保费及退保损失有望下调熟悉分红险产品的保险消费者都知道，分红险的保费是根据预定利率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计算的。由于此次新政在放开预定利率上限的同时，下调分红险附加费用率上限，因此，分红险的保费价格也有望随之下调。以此前普通型和万能型人身险费率改革政策实施以后的效果来看，改革后普通型人身险主流产品价格平均下降20%左右，万能型产品价格在保障程度提高的前提下保持平稳。保监会人身险部相关负责人表示，改革后，分红型产品的平均价格将下降15%左右，将释放产品活力、让保险消费者以更低的价格获得相同的保障。

另一方面，根据征求意见稿，此次收费上限下调主要针对分红险的平均附加费用率。例如个人分红型两全保险、年金保险的平均附加费用率上限比例，期缴和趸缴分别为15%和5%，之前的规定是18%和10%;团体分红型年金保险的平均附加费用率上限比例，分期和趸缴分别为10%和5%，而旧版相关文件的规定则是12%和8%。

由于分红险费用率直接与退保后能拿到多少现金价值有关，受此影响，消费者退保的预期损失也将进一步下降。业内保险精算师分析称，“此次附加费用率的变化虽说不算很大，但此项新政的监管意图很明显，就是进一步保护消费者利益，减少消费者的分红险保费支出以及退保损失。”此外，由于分红险是国内人身险最主要的险种，特别在保险代理人渠道，分红险更是主力军，该保险人士同时表示，分红险费率改革的影响力或将远超保障型寿险和万能险费率改革，分红险费改打破了过去管制条件下的价格保护，保费下降，保障水平提升将引发新一轮保费增长，也将激励保险公司创新产品和服务，倒逼保险公司改进体制机制、提高经营管理水平，通过市场的优胜劣汰机制，提升行业整体竞争能力。

购买不忘“五原则”

分红险费率改革有望促使险企进一步开发、提供质优价廉的分红险保险产品，实现产品的多样化及差异化，更好地满足客户需求。在保险消费者迎来投保利好的同时，保险理财专家也特别提醒，如有意购买分红险，除应充分了解产品本身具体的特征及条款、根据自身需求进行理性选择之外，还应注意一些技巧性原则。

一：不要过分看重短期收益投保人应选择一些保险期较长、保障功能较强的分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。一些只还本付息的短期分红险产品只有储蓄功能，并不适合人们的灾害保障需求。

二：不要过分看重短期分红利润不要过分看重短期分红利润。保险看重的是时间性，时间越长，其保险价值才越高。作为一种稳健的保险类型，分红险需要时间检验，不应只看一时得失。

三：老年人不太适宜购买分红险大多数分红险对投保人没有限制，但对保险受益人却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为受益人。而一般情况下，老人抗风险能力低，更需要保障，老人买保险而让子女受益，不符合一般家庭理财的需要。从投保原则上来说，家庭保险首先要保的是主要收入创造者，防止因其伤病亡故而中断家庭收入。

四：认清保险公司经营能力再购买从收益回报上来说，分红险的回报高不高，最重要的因素是保险公司的资产经营能力，以及其在财务管理、风险控制、内部管理等方面的实力，因此在购买时要充分关注这些因素。

五：不要轻易退保一些投保人因分红不满意去退保，结果损失一定的本金。其实，分红险都有保险公司给付的基本利息，虽然看有些年份收益不高，但如果退保就要损失本金，显然不划算。