梳理|正确认识重疾险中的重大疾病

重疾险中包含的核心重疾

有六种重大疾病是重疾险必保的，只要是重疾险，就必须包含这六种疾病。第一是恶性肿瘤，第二是急性心肌梗死，第三是脑中风后遗症，第四是冠状动脉搭桥，第五是重大器官移植，第六是肾衰竭。

另外还有十九种重大疾病是建议重疾险将其包含在内的。

所以，目前的市场上的重疾险基本上都包括这25种重大疾病。

重疾险中的重大疾病的特点

重大疾病有三层涵义：病情严重、经济负担重和心理负担重。

注意一点，病情严重不代表得了重疾就会死，如果重疾都是得了就会死的疾病，重疾险就没有存在的必要，有寿险就够了。

重大疾病的治疗费用和康复费用一般都比较贵，给个人和家庭带来的经济负担比较重。

心理负担有时比疾病本身更可怕，恐惧来源于未知。大多数人对重大疾病的了解很少。

重疾是相对的，不是绝对的

随着医学的发展，重疾险中的重大疾病的种类会有变化。

在重疾险所包含的重疾中，我们以恶性肿瘤举例说明一下。目前的重疾险，只要客户在病理上被确诊是罹患恶性肿瘤，不管是否发生医疗费用，保险公司都会赔。这中间包括甲状腺癌这样的比较轻的恶性肿瘤。甲状腺癌的诊疗费一般在8000-5万元之间，而且几乎不用放化疗，也不用休息。但是保险公司也会按照保额进行赔偿。现在有许多国家把甲状腺癌列为轻症，也许我国将来也会这样做。也许在未来设计产品时，像甲状腺癌这样对我们的工作和生活影响不是特别大的重疾会少赔一些，而肝癌、肺癌等患者，将得到更多的赔付。

再举一个例子，十年前，中国有许多保险公司的重疾险是可以保角膜移植的，那时角膜移植属于重大器官移植。但在今天，我们的重疾险条款里，角膜移植不再被包含其中了。

癌症是慢性病而不是绝症

过去我们认为癌症是绝症，这和当时我们的预防体系差、康复不好有关。这些导致因癌致死的病例比较多，人们对癌症产生了很强的恐惧感，把它视为绝症。其实，世界卫生组织在2006年就把癌症定义为慢性病，晚期发现死亡率很高，但早期发现的比例越来越高，死亡率就没那么高了。

一般认为，有三分之一的癌症是可以通过预防避免的;有三分之一的癌症是可以通过早诊根治的;还有三分之一的癌症，即使不能避免、不能根治，也能够通过规范治疗延长生命、提高生活质量。