重疾险买多少保额合适?专家：保额要能安心在家养病

业内人士给出的建议，“保险公司的赔款要能够让你安心躺在家里养病。”

20年内3次调整重疾险额度

20年前，朱先生的父亲给全家购买了一份重疾险，当时朱先生保额为2万元，每年缴费1600元，缴费期为20年，这其中每3年有一次返还，返还金额为2000元，以此来算这张保单实际缴费1.8万元左右。保障期限到朱先生80周岁，每3年一次的返还也持续到这一时点。“20年前，有2万元保额应该就差不多了。”在朱先生看来，当时父亲提供的这一份保障应该是足够了。

高中、大学毕业、成家，保费一直由朱先生的父母在缴，保单一事也就被忘在了脑后。5年前的一次家庭聚餐，此事再度被提起，这让朱先生意识到，自己的小家并不安全，给全家人购买重疾险是当务之急。在咨询了专业人士后，他给自己、妻子和孩子都购买了重疾险，保额30万元。由于父母年纪大，体检未能通过，父母重疾险的保额也就停留在了20年前的2万元。“当时保险公司的人介绍说，重疾险30万元就够了。”朱先生说，当时有人称，有什么病30万元还看不好，那也就不要抱太大希望了。

“最近，看到媒体上报道了很多生大病的，医疗费用都要大几十万。”这让朱先生再度为家庭重疾险的保额开始担忧，于是他又咨询了保险公司的工作人员，得到的答案是，“最好要到100万元”。为了给家庭构筑一个安全屏障，他签订了新的保单，重疾险的额度为100万元。

虽然现在一家三口的重疾险保额都达到了130万元，但朱先生还是感到不安，从2万元到30万元是15年的时间，而从30万元到100万元，只有5年的时间。现在他担心，130万元的重疾险保额，能保证家庭的安全吗?

保额要能安心在家养病

朱先生的担忧并不是没有道理。随着经济的发展，医疗费用也跟着“水涨船高”，多少保额能保证安全，这确实无法判断。

对于朱先生的担忧，有专业人士给出了这样的答复，“生重大疾病时，保险公司的赔款要能够让你安心躺在家里养病。”

如何才能安心躺在家里养病呢?该专业人士说，医疗费用是首要保证，当前的基本医疗保险，并不是所有的医疗费用都能报销，对于那些不能报销的，就需要商业保险进行补充。而目前，基本医疗保险不能报销的，都是超医保范围的药或医疗用品，费用肯定要高一些，所以重疾险应该要覆盖这一块费用。另外，当患有重大疾病后，在一段时间内会丧失工作能力，这也就没有收入来源，特别是家庭支柱，对家庭收入影响更大，这也应该考虑在保额范围内。除此之外，还应该计算生病期间的护理费用、营养费用等等。

综合上述两个因素，该业内人士建议，目前重大疾病保险保额应该在100万元才算安全。但经济的发展，这一数字可能还会进一步上升，所以对于年轻人来讲，要根据不同时期的实际情况调整，而对于年纪稍大的人来讲，保额应该适当提高一些，因为50岁过后再投保重疾险难度会大大增加。

也有保险公司的专业人士认为，重大疾病保险保额一般为年收入的5倍，如果家庭年收入为20万元，则保额应该达到100万元。

重疾险要全家都保

现在，对于很多家庭来讲，孩子就是全部，所以在考虑保险时，孩子是第一位的。因此，在孩子出生时，家长就会购买各种保险，有重疾险、意外险，还有教育基金，甚至婚嫁方面的保险。

其实这样的做法并不科学。专业人士称，对于一个家庭来讲，最应该投保的是家里收入最高的一个，俗称家庭支柱，因为这个人一旦生病，对整个家庭的影响是最大的。另外，从保障的角度考虑，重疾险应该是全家都要投保，家庭的任何一个成员患有重大疾病，都会对家庭造成很大的影响，而保险是减少负面影响最有效的手段。

对于一个家庭来讲，投保重疾险的必要性无需多说。中国肿瘤登记中心2015年年报数据显示，我国癌症发病率为285.91/100000，每年我国新发癌症病例约312万，平均每分钟有6人被诊断为恶性肿瘤。今年年初，富德生命人寿发布的重疾险理赔原因显示，重大疾病理赔中75%为癌症。重大疾病理赔案件中以癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症为主，占比分别为75%、10%和5%。

另外，重疾险的购买有个条件，那就是投保时必须是健康的。所以，在购买重疾险时，保险公司对年龄有要求，对于超过一定年龄的，必须体检，最后的结果往往是被拒保，或要求很高的保费。所以，即使已经投保了重疾险，一旦患有重大疾病而理赔后，就面临保险合同解除，要想再次投保，难度就非常大，这也是大家在购买重疾险时必须要考虑的因素。