猝死不属于意外险理赔范围！哪些保险可以保猝死？

猝死位列险企赔付原因首位

10月5日晚，年仅44岁的“春雨医生”创始人兼CEO张锐先生，突发急性心肌梗塞离世。这些年，类似的案例越来越多：网络写手在出租屋内猝死，安庆23岁小伙高温下连续加班12小时后死去，奥美中国24岁员工在办公室猝死，一位年轻的跑步爱好者在马拉松的跑道上突然倒地再也没能醒来……生活节奏快，工作压力大，年轻人“猝死”的现象越来越多。不少人在惋惜的同时，也纷纷劝大家保重身体，注意劳逸结合。

有没有必要为“猝死”买份保险?有份报告可以供参考，最近，招商信诺人寿保险有限公司发布了《2016年上半年理赔统计分析报告》，与往年相比，给付额增近4成，其男性客户的身故风险比女性客户高近4倍，30～40岁成为客户身故和重大疾病最高发年龄段。值得注意的是，“猝死或死因不明”位列身故原因首位，高于“交通事故”和“恶性肿瘤”。数据显示，“猝死或死因不明”的客户占比16.26%;“交通事故”列居第二位，占比15.45%;“恶性肿瘤”列居第三位，占比10.57%。

意外与猝死的界定不同

一听“猝死”，很多人的第一感觉是意外，于是会联想到用意外险规避猝死风险。不过这一想法与事实有不小出入。

世界卫生组织定义猝死为急性症状发生后6个小时内死亡，又称突然死亡，系临床综合症。在法医病理学中是指外观健康而无明显症状的，由于潜在的疾病或者机能障碍，在开始感觉不适后24小时内发生意外死亡。由此可见，猝死多因体内潜在的进行性“疾病”在某种因素的作用下突然发生而造成外观健康的人非暴力、非外伤性死亡。

而意外伤害保险所能保障的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事实。这一定义显然与猝死的界定不同。

2013年中国保险行业协会草拟的 《一年期个人意外伤害保险条款(示范条款)征求意见稿》中，第四项明确“被保险人猝死”属于除外责任。“对于猝死到底赔不赔偿，公司主要认定的标准是，到底是意外还是疾病引起的，这个认定是由医院来做的。”某保险共公司工作人员表示，在业内，一般都认定“猝死”不属于意外险理赔范畴内。

这一点在看了多家保险公司意外险条款后被落实。在不少意外保险条款中，会明确将猝死列入免赔责任，此外，包括中暑、疾病、药物过敏等也都在免赔范围内，因此，投保人只需仔细一些就会清楚了解到，若被保险人不幸猝死(除非可证明是因为意外事故猝死，而非因病猝死)，家人是无法从意外险获得赔偿的。

这些险种可保“猝死”

虽然意外险不能保“猝死”，但能保“猝死”的险种还是比较多，寿险对于身故的赔偿范围就宽泛许多。无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。其次，附加定期寿险、含有疾病身故保险责任的附加重大疾病保险，这些也有猝死的保障责任。“寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险，通常情况下寿险包含猝死保障。”保险专员表示。

以国寿祥泰定期寿险为例，每年交670元，总共交20年，如果被保险人在第十个保单年度遇到身故风险，可以获得14.5万元的身故保障金，并返还所交保费6700元。此外，还有兼具保障猝死风险和理财功能的分红型寿险产品，比如国寿安享一生两全保险，也对疾病身故和意外身故保障，当然也包含猝死。

不过，这并非意味着寿险没有免责范围。一般约定的免责条款中，寿险常见免责有：保单生效或复效后两年内自杀、主动注射或吸食毒品、酒驾、无证无照驾驶机动车、故意犯罪或拘捕等，在这些情况下发生的猝死，也会遭到拒赔。

那么，重疾险是否可赔呢?实际上，这取决于重大疾病保险的责任范围。若产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔。而若产品包含死亡责任，有病理明确的具体死因的，可以比照是否符合保险条款中的重大疾病定义，符合的就可以从保险公司获得死亡赔偿金。

保险专员提醒，客户倘若在投保重疾险后发生“猝死”，家属必须第一时间联系医疗单位进行“医疗举证”，证明死者猝死原因和重大疾病险中囊括的疾病相关。

提醒：工伤保险可增加保障金

除了可以通过定期寿险、两全险等商业保险获得相应的保障外，猝死还可以通过工伤保险获得更多的保障金。

根据2012年开始实施的 《广东省工伤保险条例》，在企事业单位上班的员工，如果缴纳了工伤保险费，根据规定“在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，视同工伤”，可以获得丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金等工伤保险金。其中，一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入(2015年全国城镇居民可支配收入为31195元)的20倍，以此计算，2016年一次性工亡补助金为：623900元。

对于职工或者其近亲属、工会组织认为是工伤，用人单位不认为是工伤的，由用人单位承担举证责任。