基本医疗保险与商业医疗保险的区别 商业医疗保险有什么优势?

这篇文章将与大家详细聊一下基本医疗保险和商业医疗保险的区别，通过对比分析告诉大家为什么我们需要商业医疗保险?以及商业医保怎么选?怎么买?怎么用?

一、什么是基本医疗保险?什么是商业医疗保险?商业医疗保险的优势是什么?

首先，我们需要了解什么是基本医疗保险。

基本医疗保险包括：城镇职工医疗、城镇居民医疗、新型农村合作医疗。

无论你是参与的城镇居民医疗，还是新型农村合作医疗，都与职工医疗一样算是有社保的人群，在购买商业医疗保险时，保费同等对待。

接下来我们介绍一下商业医疗险。

关于商业医疗保险，通俗的解释是：商业医疗保险是指保险公司销售的，盈利性的医疗保险。在保险产品中，我们常常把商业医疗保险分为补充型医疗保险、中端医疗保险和高端医疗保险。

补充医疗险的特点是：费用低，但是保障范围很小，只能报销医保以内的药品费用，无法报销医保目录外的药品费用，比如进口药等等是无法报销的。现在很多公司给员工买的商业医疗险就是这种补充型的医疗保险。

中端医疗险的特点是：价格比较适中，保费在几百元到几千元不等。最大的特点是放开了社保用药的限制，可以报销进口药品、自费药等等，非常适合我们用作对基本医疗保险的补充。

高端医疗险：最大的特点是价格高，当然了，一分钱一分货，高端医疗险的保障范围也很广，特别是可以去很多昂贵医院就诊，比如和睦家、明德医院、国际sos诊所等等。

我们经常说看病难，那看病到底难在哪儿呢?

看病难点1：想去北京，上海等城市的医院看病，基本医保不报销或者报销比例很低;

看病难点2：想采取更好的治疗手段、想用进口药，让治疗效果更好，这些钱都要自己承担;

看病难点3：好医院挂专家号难、住院床位不够，需排队。

上面这些都是大家看病的痛点，而商业医疗保险在设计保险产品时，就是从大家看病的痛点入手，开发产品的目的也在于帮助大家解决问题，满足大家看病的需求。

下面我分别从看病地域限制、医院限制、报销比例和起付线等方面将商业医疗险与基本医保做了个对比，大家可以看一下：

从这个对比表中可以看出，基本医疗保险的限制比较多，看病地域和看病医院都有限制，而且自负比例也比较高，而中端医疗保险打破了看病地域限制，可以在大陆内任何一家二级及以上公立医院看病，同时也降低了我们自己承担医药费用的比例。

所以商业医疗险的好处就是：让看病不在难!

二、商业医疗保险那么多，我该如何选?

首先，是第一个问题：

根据商业医疗保险的特点，专家认为筛选的标准主要有3点：报销比例、保障范围、医院范围和赔付方式。

下面，我们根据这三个标准做一个具体分析：

从报销比例来看，补充医疗险的报销额度比较低，生大病时，我们自己承担的医疗费用也相应会比较高。而中高端医疗险报销额度较高，基本上可以满足我们看病就医的需求。

从治疗手段及药品限制来看，企业补充医疗险只能报销医保目录内的药品费和治疗费，中高端医疗险不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，看病就医更自由。

从赔付方式来看，企业补充医疗险、中端医疗险都是先垫付后报销，也就是说看病的时候，需要你自己先承担医疗费用，看病治疗结束后，再申请理赔。而高端医疗保险在其指定的医院列表内，可以直接刷会员卡看病，不需要自己先垫付所有医疗费用。

结合着这个对比表，我们一起来分析下该如何选择商业医疗险：

如果你只是想报销进口药，有更好的治疗手段，可以跨地域看病，那么就选择中端医疗险。

如果你希望看病不用自己先垫钱，还可以去私立医院，那高端医疗险就比较适合你。

另外，专家预约、转院协助等已经作为了中高端医疗保险的增值服务，至于服务优劣，当然各家保险公司还是有区别的。如果只根据自己的医疗需求选择保险产品的话，当然要求产品好、服务好。

到底选中端医疗险还是高端医疗险，最重要的一个影响因素是收入情况。我们的收入会把控我们的需求，我们只能在每年交的保费可以接受的情况下，选一份还不错的医疗险。鉴于大部分人可支配的年收入都在50万以下，建议大家的商业医疗险保费支出不要超过1万元。