保监会:保险期长达104年系误读终身寿险保险期限为终身

来源：沃保网编辑整理 2016-10-20 09:34:06

导读：相较于保险业的迅猛发展，消费者对保险产品认知水平还处于相对模糊的阶段。近期，一条“保险合同期到104岁”的新闻受到关注，引起社会广泛讨论。10月19日，保监会表示，公众热议的“104岁的保险”实则是对终身寿险的一种误读。

据报道，刘女士在某银行网点购买了一款保险产品，合同生效日为2011年6月8日，合同期满日为2115年6月7日，合同保险期限长达104年，刘女士对此大为不解，认为该保险合同“太荒唐”，因而引发网络热议。

保监会表示，刘女士所购买的保险为终身寿险产品。终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险，也就是说保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至被保险人死亡。终身寿险最大优点是被保险人可以得到终身保障。

根据中国保监会2005年颁布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》，终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算。在“104岁的保险”案例中，考虑到投保时被保险人即刘女士之子年龄仅为1岁，因此，该保险合同期限达到104年并不“荒唐”。而刘女士作为投保人，其年龄大小与合同保险期限无关，假设当时是刘女士为自己投保，即被保险人、投保人是同一人，由于其已年满38岁，则合同的保险期限应为67年(105-38)，“104岁的保险”在此情况下显然不太现实。

对此，保监会消保局提醒，对于保险期限在一年期以上的终身寿险产品，消费者应注意保险合同中犹豫期(一般为投保人收到保单并书面签收日起10日或15日内)的有关约定。除合同另有约定外，犹豫期内消费者可以无条件解除保险合同，除扣除不超过10元的成本费外，保险公司应退还全部所缴保费。犹豫期后退保，保险公司将只退还保单的现金价值，消费者可能会有一定损失，建议尽量避免中途退保。

值得一提的是，终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。对于分红型、投资连结型、万能型产品，消费者应知悉以下事项，避免盲目购买：分红保险未来红利分配水平是不确定的;投资连结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损;万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。

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