意外保险常见拒赔案例及分析应对

作为投保者，不仅需要了解保险公司究竟赔什么，也要了解保险公司不赔什么，趋利避害，尽量减少自己的损失。

除外责任拒赔案例：

喜欢水上运动的柳先生和朋友相约前往海边冲浪，在出发之前，他和朋友各自购买了一份短期旅行意外险。不幸的是，由于安全装备有限，在冲浪进行过程中，柳先生突然掉入水中，因未能及时施救，且水比较深，最终柳先生溺水身亡。事后，柳先生家人到保险公司索赔时，保险公司作出了拒赔的决定。拒赔理由为，柳先生购买的意外保险承保范围中，攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失均属于保险公司免责条款。

分析应对：免责条款是指保险合同中的除外责任，又称责任免除。指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。当前市场在售的大部分险种都设有一定的免责条款，比如，车险中的酒驾、肇事逃逸、寿险中的两年内自杀以及上述旅行意外险中的“高危运动”等。如出险事故属于责任免除条款中已明确列明不赔付的项目，保险公司就会明确拒赔。对于保险消费者来说，在投保前一定要看清免责条款的相关描述，如条款中部分专业概念、术语理解不清，一定要向客服人员进行咨询，最大程度地避免日后纠纷，保护自己的权益。

非直接原因拒赔案例：

七旬老人张英的子女给她投保了意外伤害身故险、附加意外伤害医疗险和意外伤害住院津贴险。保险费每年8000元。几个月之后，张英在下楼时意外跌伤，经医院诊断为右股骨胫骨折，卧床治疗后引发深度肺部感染，半年后去世。理赔时遭到保险公司拒绝。理由是张英死于肺部感染，肺部感染并非意外事故，其死亡条件与保险合同约定不符。

分析应对：经法院裁定，,鉴于骨折、肺部感染与死亡结果之间的有机联系，最后法院判决保险公司承担意外伤害身故赔偿金30%的赔付责任。对保险受益人来说，不能因为保险公司一纸拒赔通知书就“认命”，而要想想意外事故和死亡结果之间是否存在关联性，意外事故不是死亡的近因，会不会是死亡的诱因呢?如果认为是的，那就要有理有据地争取权益。

非保障范围拒赔案例：

刘太太为先生投保了一份分红型终身寿险，当年9月初，刘先生因为罹患胰腺炎住院大半个月。此前刘太太投保时，听说隔壁邻居因为胃炎住院，最后得到保险公司3000多元的理赔。于是，她也马上向保险公司申请了理赔。最后，收到了保险公司的拒赔通知书，载明刘先生投保的终身寿险保险责任中不含医疗保障，因此拒赔。

分析应对：每份保险都有特定的保险责任，只有在保险合同约定责任范围内发生的保险事故，保险公司才承担赔偿或给付保险金的责任。意外伤害险则保障意外身故或意外残疾，住院医疗保险补偿保险人因意外事故或疾病需住院治疗而支出的各项费用，终身寿险提供死亡或全残保障。消费者在投保时，要明确将自身需求与所投保险合同中的保障范围相结合，否则在保险责任范围外的损失只能由自己承担。