30岁之后家庭经济支柱如何规划保险?

消费型意味着用金钱购买保险服务，保险期内如果投保人没有发生风险，保险也就此结束，其交纳的保费不会退还;而储蓄型则意味着，即便保障期间没有发生风险，投保人交的保险费金(或者约定的特定金额)最终还将返还。

消费险的性价比更高，可以用小额的保费获得大额的保金。比较而言，储蓄型保险虽最终可返还现金，但其性价比相对不高。

1、寿险要灵活搭配

寿险是最基本的保障，购买寿险需要先确定保额目标。一般来说，我们将家人的生活必须开支作为目标保额，如日常生活开销、父母孝养金等，同时还应该考虑那些周期较短但是费用高的支出，比如子女教育费用、房贷、车贷等。

如果希望保持高质量生活的话，那么这个金额数字可能较大，相应的保费也较高。因此，在制定寿险计划时，我们建议储蓄型寿险和消费型寿险混合搭配，后者更加灵活而且价格便宜。

以30周岁男性为例，20万元保额的终身型寿险每年保费在5000元左右，而同样保额的20年定期型寿险，每年只需要缴纳500多元。定期寿险就是消费型保险，如果投保人在20年内没有身故，这部分投保资金不予归还，而终身寿险意味着无论投保人何时身故，都可以获得20万元的保险金。

2、意外险性价比最高

除了寿险之外，30岁的人们还需要搭配一定的意外险。意外险是非常典型的消费险，交钱少而保额多，是非常好的提高保障力的选择。以30岁男性为例，20万元的意外险保额，一年只需要缴纳保费300元左右。

但需要注意的是，意外险相比寿险有更多的免责条款(即在某些特定情况下不能理赔的条款)。所以，购买意外险时一定看清楚何等情况下才会理赔， 以免发生不必要的纠纷。

不过，意外伤害保险是可以根据伤残等级来进行理赔的，我们国家将伤残划分为10个等级，只要出示相关的报告，你购买的意外险就能根据等级进行相应赔付，全残等同于身故。另外，意外险的种类非常多，划分也非常细，如公共交通意外险、意外伤害医疗补贴等。我们通常建议投保人购买最基础的意外险种类，剩余种类可根据自身需要选购。

3、重疾险需注意保额

市面上的重疾保险种类众多，但我认为，购买重疾险时没必要求大求全，通常的重疾险都包含国家列明的常见重疾种类。

在购买重疾险时应该优先关注的是保额，因为重大疾病的可怕之处在于它不仅需要高昂的医疗费用，还会造成个人经济收入中断，从而对家庭经济造成毁灭性的打击。所以我们要确保重疾险在最关键的时候能真的派上用场。

以癌症举例，医学上有5年生存率的说法，即肿瘤患者如果能生存5年以上，复发和转移的仅占10%，但是这5年必须积极配合治疗。所以我们通常建议重疾险的额度以5年的总收入为参考，如果投保人年收入为5万元，那重疾险就买到25万元左右。

值得注意的是，很多重疾险都是挂在寿险额度之下的，如果重疾险理赔了，那寿险的额度会相应减少。所以本质上讲，重疾险也是消费型的保险，我们只是通过寿险把交出去的钱收回来。

这里要提醒的是，无论购买寿险还是重疾险，都是一个双向选择的过程，保险公司也会要求投保人履行如实告知的义务，然后进行评估。如果情况特殊，保险公司会要求加费甚至拒保。所以，应趁着身体健康及早考虑投保。

4、养老保险也可未雨绸缪

此外，如果你认为退休后仅靠那一点退休金，不足以过一个幸福的晚年，那么也可以考虑购买养老保险。虽然30岁的上班族离退休可能还有很长的一段时间，但如果资金充裕，买养老保险并没有早晚之别。

上班族在选择养老保险的产品时，可以考虑选择分红型的养老保险。而保额以保障投保人最低生活标准为宜，可以保证投保人在失去赚钱能力和生活来源之后，依然可以靠返还的养老金生活下去。当然，在今天社保的基础上购买商业养老保险，大部分人都将此视为额外保障。

以上说的都是基础型的保障，如果一辈子没有发生理赔，那你买的保险势必会造成一些利益的损失。所以做好保障的前提下，经济条件比较宽裕的投保人，可以选择一些分红型或者投资理财型的保险。

但这部分属于投资范畴。既然是投资就有风险， 购买时做好实际收益达不到预期的准备。所以，这就需要我们对保险公司有一定的选择，最好选择一些发展稳定的、经营状况良好的公司。

当然，保险也要根据每个人的不同条件和所处环境而改变，一份好的保险规划应该是不影响投保人的正常生活的。在标准普尔家庭配资中，保险的支出应该占家庭总收入的20%左右，但是由于物价和观念的不同，我们认为以年收入10%～15%的比例来投资保险，属于比较合理的范畴。