真正要安心养老需要准备多少钱

【现状】

退休后基本保证衣食无忧——

每个月花费1400元

新浪网曾做过一个“退休养老小调查”，在接受调查的2000多名网友中，有84.6%的人担心自己的养老问题，71.7%的人从现在就已开始理财筹备养老金。

同时，有60%左右的人选择退休后由自己或是老伴照顾自己，选择与子女住在一起的只占14.2%，选择入住养老院的为17%左右。这意味着，多数人退休时要靠自己养活自己。

那么，到底需要多少钱，才能让老年人过上舒适生活?

根据武汉市统计部门公布的数据，2011年，武汉城市居民人均消费性支出17140.96元，分摊到12个月，即月人均消费性支出1428元。

记者了解到，居民人均消费性支出的数据来自于市民在食品、衣着、家庭设备用品、医疗保健和个人用品、交通和通信、居住、娱乐教育文化用品和服务，以及其他商品和服务等8大类的消费支出情况，基本上能反映武汉市民的人均消费水平。

虽然对大多数上班族来说，每个月1400多元可能不够花，但对退休老人来说，维持日常生活是没有问题的，基本可以保证衣食无忧。因为退休后，老年人在饮食、衣物、交通等方面的消费需求会明显下降。

退休后要想过得舒适富足——

每年得3万元左右

按照目前大中城市的生活水准，一个老年人若要过得比较舒适、富足，不仅要满足日常的生活开销，还要有一些旅游、文娱等费用支出，以及医疗保健费用支出，每月1400多元的消费支出显然不够。

武昌某小学退休教师王阿姨给记者算了笔账。因子女不在武汉，平时就王阿姨和老伴两人在家，每天吃饭平均花50元左右，能保证中午和晚上每餐都有三四个菜，且每天都有荤菜，隔几天还能煲次汤喝，算下来一个月的伙食费得1500元左右。再加上不时买点水果、牛奶、衣服等基本生活物品，以及缴水电费等，一个月两人至少需2000元，平均下来，每人每月1000元左右，一年就需要1.2万元。“老年人吃饭比较节省，一个人一个月花1000元用于日常基本开支，应该是过得比较舒服了。”王阿姨称。

趁着身体还不错，王阿姨和老伴经常出去旅游，每年会有一两次国内游，有时候就在武汉周边转转，有时候会跑得远一点，比如去九寨沟、北京、三亚等地，另外每两三年会计划一次出境游。王阿姨说，出境游每人平均花费1.5万元，国内游每人平均花费三四千元，平摊到每一年，一个人的旅游支出约1万元。

再加上日常的文化娱乐，比如书报阅读、下棋打牌等娱乐活动，每人每年估计约3000元。

此外，退休以后大多数人总会有些慢性病，还有一些日常的养老保健品费用支出。王阿姨和老伴的身体都还算硬朗，而且有医保，住院能报销一部分费用，因此，在不出现急性大病的情况下，王阿姨每年的医疗保健消费估算为5000元。

如此算下来，退休后，王阿姨一个人一年的开销约3万元，平摊到每个月即2500元。

业内人士称，如果按照人均每月1428元的消费标准，则基本可以保证退休老人衣食无忧。如果想过上舒适富足的退休生活，参照王阿姨的标准，每人每月需2500元左右。如果生活标准再提高点，那么每月要3000元左右，一年需要3.6万元。

【算账】

想退休后衣食无忧，不考虑理财回报，按年通胀率3%算——

40岁者60岁退休时需准备88.7万元

退休后需要多少钱?记者以两种消费标准为例进行计算，一种是月人均消费1428元(年消费17140元)，一种是月人均消费2500元(年消费3万元)。

目前，城市女性的退休年龄为55周岁，男性为60周岁。按照最新的统计数据显示，去年武汉人均期望寿命为78.63岁，到2016年前人均期望寿命有望达到80岁。以平均寿命80岁来算，武汉男性居民的退休岁月平均有20年，女性则至少有25年。

退休后如果想保证衣食无忧，需要多少钱?

如果不考虑通胀因素，仅以一年17140元的消费支出来算，那么男性退休后20年总共需要34.28万元，女性退休后25年则需要42.85万元。

然而在现实生活中，通胀因素长期存在。业内人士称，如果是按照3%的年通胀率来计算，那么，市民想在10年、20年甚至30年后还能保持现在的消费水平，在不考虑任何投资理财的情况下，退休时所需的养老金是笔不小的数目。“由于通胀因素存在，货币的实际购买力在缩水，比如按年通胀率3%来算，30岁时3000元的购买力，到60岁时需要7281元才能达到同等标准。”理财师称，由于手里的钱在缩水，所以养老成本会比较高。

工行水果湖支行的一位国际金融理财师给记者估算了下：

以目前一年17140元的消费支出为例，假设年通胀率为3%，60岁退休、平均寿命为80岁，不考虑收入增长和理财投资的情况，如果某市民现在是50岁，离60岁退休还有10年，那么到退休时，他至少需要66万元的积蓄，才能保证退休后的20年里的每个月都能有相当于现在1400多元的消费能力，保证自己的基本生活。

同样，如果某市民是40岁的“70后”，离60岁退休还有20年，那么到退休时，他需要准备88.7万元左右;而如果是30岁的“80后”，到60岁退休时则需要准备119万元。

当然，如果想早点退休，那需要的养老金会更多。

如果想过上舒适富足的老年生活，又该需要多少钱?

工行的理财师称，同样假设年通胀率为3%，60岁退休、平均寿命80岁，不考虑收入增长和理财投资的情况，以每月消费2500元来估算，50岁的“60后”到60岁退休时，需要准备115万元;40岁的“70后”需要准备155万元;30岁的“80后”则需要准备208万元。

【建议】

合理理财让投资回报率“跑”过通胀率——

即使30岁时无存款 退休时也可很安逸

业内人士称，以上只是非常理想化的一个估算，CPI总是波动的，一旦实际的数值大于3%，这笔资产在不做任何财富管理的情况下，同样还是会被侵蚀。如果以年通胀率4%来算，那么市民的养老成本更为惊人。

假设年通胀率为4%，仍是60岁退休、平均寿命80岁，以退休后每月2500元的购买力来测算，现在30岁、40岁、50岁的人，到退休时需分别准备141万元、210万元、311万元。

不难看出，在只考虑通胀不考虑理财回报的情况下，年轻人的养老成本更高。此外，由于女性是55岁退休，因此养老成本也比男性高。

不过，他也称，以上的估算没有考虑收入增长和理财投资的情况。如果在退休前的几十年里，市民的收入增长幅度超过了通胀率，那么意味着你手里的钱是逐年增值的，到退休时就不需要准备那么多的积蓄。他举例称，如果把钱用来做投资，假设投资回报率有6%，那么剔除3%的通胀因素后，实际投资回报率为3%，在30岁时只需投入24.4万元，经过长期的投资运作，到60岁退休时手里便有一大笔钱，从而能保证在退休后每个月都有3000元可以用来花销，“即使30岁时你手上一分钱存款都没有，但如果从30岁就开始进行基金定投等投资，等你到60岁时手上也有一笔不小的存款，可供退休后过上舒适的生活。”

由于养老保险是一个长期的投入，对于养老保险产品的选择不是保费越来越高越好，在购买保险时，要考虑自己的经济状况，勿让保险成为家庭的负担。在保险选择方面一定要选择适合自己的养老保险。