零存款年轻人应该做好保险理财规划

案例

张小姐，先说说收入情况，现在工资2550一个月，收入很低，扣完保险发到手里也就2400左右。因为最近开始给自己制定理财计划，意识到收入低这个问题，空余时间也比较多，就找了一份家教的兼职，每周一到周五晚上去上两小时的课，1200一个月。这样加起来3600一个月的收入。

支出情况：

房租500元每月，半年一付;其他支出，因为之前的不懂事，2000一个月基本用光。我仔细清算了一下，每月必须的支持其实1000左右就够了。所以加起来每个月1500是必须要支出的。另外房租半年一付，一次性拿出去的时候也是一笔钱，所以准备每个月专门为房租存500。

长远计划：

因为父母都是农村户口，没有养老金，妈妈有保险，爸爸没有，所以他们养老的问题有我一半的责任;现在我单身一人，以后也未必会在这个城市一直待下去，所以暂时没有买房买车的计划，可以的话，我倒希望自己可以存一笔创业的钱。现在是零存款，最近自己也有在看很多理财的资料，有一些问题：

1. 基金定投是不是适合我?如何选择基金?

2. 半年的时间，存每月五百房租的过程，有没有比纯粹在银行卡里更好的方法?

3. 怎样为父母养老做好充分的准备?

4. 其他剩余的钱我该按照怎么样的比例储蓄或者投资?

以上是我在给自己制定理财计划过程中的困惑，请帮我解答，谢谢。

理财分析

张小姐处于典型的单身期阶段的青年家庭，这个时期的年轻人正是家庭资产的原始积累期。对这样的人群做理财规划时，在考虑到基本的流动性和保险保障外，规划可以围绕追求收益来制定。普通青年家庭在这个时期，父母们大都还可以通过自己的劳作，解决自身的生活和医疗问题，但是张小姐的情况却恰恰相反，父母都是农村户口，没有养老保险，今后的养老问题也需要作为张小姐贴补部分费用，所以在给张小姐做规划时，一定要将家庭成员的部分情况考虑在内，并预留部分资金作为家庭成员的养老金。

理财规划

1、养老保险规划：因为张小姐的父母都是农村户口，没有养老金，且张小姐爸爸没有任何保险，说明张小姐的父母在丧失劳动力以后经济会产生问题，同时也是相应增加了作为子女的张小姐的负担。现可参考国家政策，结合现有农村居民社会保障制度，为您父母申请下农村社会保障，同时现在每月为父母拿出600元做定投，假设张小姐父母还有16年退休的话，投资于一个年收益率为4%的产品，则张小姐父母退休时可获资金161003元，选择风险较低的债券或者债券型基金进行投资。同时也希望张小姐能带动父母的理财意识，从现在开始做好养老大计。

由于张小姐父母所购买的保险有限，所以承受风险能力较低，现每月可拿出300元为张小姐父母投保社会保险，保险品种可选择健康型保险和保障型保险，保额可设定为300000元，年支出保费为3600元。随着张小姐事业的进一步发展，在未来经济条件改善的条件之下，可加大对于父母养老保险规划上的投资力度，使两老真正过上一个幸福安康，美满自信的晚年生活。

2、保险规划：张小姐本人也需要补充一些社会保险，以提高自身风险承受能力，根据理财规划行业着名的“双十原则”，保险规划中保额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%，这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。则张小姐每年需要支出保费4320元，投保保额可定为432000元。同样可以选择健康型保险和保障型保险，以满足自身需要。

3、基金规划：张小姐这个时期，基金定投是非常理想的投资工具。扣除基本生活支出及房租以外，每月还有结余为2100元，现每月拿出800元作一个基金定投，投资于一个年收益率为5%的产品，到张小姐55岁退休时，可获得资金709694元，可选择混合型基金或者债券型基金进行投资。同时张小姐正处于事业刚刚起步阶段，今后随着事业的发展，收入水平会逐步提高，则可根据发展变化，对基金规划做出进一步的调整以获得更高的投资回报。

4、现金规划：现每月500元的房租支出，除活期存款方式外，也可投资于货币基金。后者相对于前者来说，有收益率高，存取方便等特点，但风险却略大于存款，同时由于张小姐的房租支出为半年一期，周期较短，则风险也相应减少。