互联网保险也“下乡” 农险创新层出不穷

2016年初的中央一号文件明确指出，要积极开发适应新型农业经营主体需求的保险品种。探索开展重要农产品目标价格保险以及收入保险、天气指数保险试点。近年来，无论是天气指数保险，还是互联网+农险，农业保险一直在创新。

安华农险相关负责人表示：“通过投保农产品收入保险，可以锁定绝大部分的收益，并能有效推动生产过程中融资的便利性和可行性(保险+信贷)。”

农险创新层出不穷

多家保险公司创新品种正不断涌现，除了玉米种植旱灾天气指数保险、水稻种植天气指数保险、烟草种植天气指数保险之外，还包括茶叶低温霜冻气象指数保险、葡萄降水量指数保险、柑橘气象指数保险等。

以柑橘气象指数保险为例，该保险由太平洋产险宁波分公司根据象山柑橘种植面临的低温、台风、暴雨三大自然灾害与柑橘生产的经济损失关系设计开发。该产品以约定气象站监测的日最低气温≤-4℃、热带风暴或台风实测风力≥11级和连续3日累计降雨量≥120mm三个气象要素指标为理赔依据，达到其中任一气象要素指标，即视为触发理赔，保险公司都将进行赔付。

太保产险的相关负责人表示：“天气指数保险赔偿依据气象指标强度及持续时间，灾后理赔无需逐户查勘定损，简化了传统农业保险繁琐的理赔模式。”

不仅仅是天气指数保险，保险公司还探索了“保险+期货/期权”模式。在该模式下，农民或者农业企业通过购买该农产品价格保险管理价格风险，减少或者平抑由于农产品价格的波动对自身的生产经营所带来的冲击。

以糖料蔗价格指数保险为例，该保险以白糖的市场销售价格为参照标准。当糖价上涨时，保险公司赔付蔗农，补偿蔗农种蔗收入;糖价下跌时，保险公司补偿糖企，确保糖企收回生产成本。而在风险分散方面，险企通过购买与承保品种相同的看跌期权以对冲承接的风险。

破解规模化生产两大风险

“新型农业生产经营主体的适度规模化生产，在市场机制下，面临着自然灾害和价格波动两大风险。种养大户、家庭农场、农民合作社以及龙头企业的专业化生产，在进行大量资金投入的同时，面临保障资金安全和增值保值的需求。通过投保农产品收入保险，可以锁定绝大部分的收益，并能有效推动生产过程中融资的便利性和可行性(保险+信贷)。”上述安华农险内部人士表示。

事实上，还有不少互联网企业、平台看好农村市场。近日，众安保险与大疆无人机针对农业无人机再度联手。通过机损保险和三者险解决植保无人机售后服务及安全问题，并提供农业植保机分期购机。

众安保险的产品经理严鹏表示：“农业险领域对互联网保险公司是一个全新的领域，大家普遍缺乏对于过往农业生产信息的积累。不过众安已尝试将天气指数保险应用在航延、游园等领域，并与中国气象局天气数据进行对接。这都将为服务农村市场积累经验。”

在上述农业无人机保险中，同样也面临历史数据的空白。严鹏称，“机损险上，众安是基于和大疆过去1年的消费机合作基础上，积累的保险产品数据。与大疆高度系统对接，实时同步机损险承保和理赔的数据，配置的图像识别技术，管控理赔的欺诈风险，而透明和可视化的维修流程，帮助众安收集机损配件数据，有助于产品灵活定价。”

在农机分期业务上，由于农村金融发展滞后，大部分农户没有央行征信。严鹏表示，“在大数据征信和风控的基础上，我们会借助农分期的线下团队，深入到田间地头对农户个人和家庭进行尽调，把一些恶意借款人排除在外;场景结合方面，我们会和农分期一起，对借款人(主要是农户或者合作社)编制特定的利润表和资产负债表，评估其还款能力。另外，结合农户借款需求的特殊性，我们会制定相应的还款方案，即根据农作物的收成，分成两季或者三季还款，以匹配他们的现金流。”