保险限购！看看你的投保资格还在线吗？

但客户好像并不领情，一副避之唯恐不及的不耐烦样，因为他们想的是，好东西需要那么强推吗，你看苹果一直那么高冷那么强势，但客户就是愿意买他们的账就是愿意卖肾去追求之啊。再说了，就算保险真的重要，只要我有钱，什么时候不能买呀。

哎，不好意思了，商场里的衣服鞋子是有钱就可以买到，保险还真不是你想买就一定能够买到的。保险代理人的过分热情可能让你忽略了这一点，以至于等你真的意识到这一点时，已经来不及了。

本文，我们来说说，什么样的人不能买保险：

1、已患重疾的人买不了;

2、超年龄买不了;

3、身体指标超标的要加费或被拒保;

4、孕妇7个月以后至婴儿出生1个月内不能买。

第一条和第二条：比较好理解，保险里有个逆选择——认为自己身体状况较差或危险性较大的人，比较着急着投保;身体状况健康或危险性较小的人，不急着投保。已经身患重疾的人，年纪过大担心病患来敲门的人更想买保险。但保险公司也不是慈善机构，为了保障他们自己的利益，他们自然会将这两类人拒之门外。所以还是那句老话，要买保险要趁早，赶在疾病上门之前，赶在年龄超期之前。

第三条：是我们今天的重点，来看看哪些属于身体指标超标的。绝对属于不看不知道，一看吓你一跳。

1、乙肝：乙肝已成为我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，病毒携带者在1.2亿左右，人口占比10%。近年来乙肝发病率呈明显增高的趋势，乙肝发生率约为7%。

乙肝损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素，保险公司考量的是它可能对死亡率的影响在增加。所以对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核。对于早期的患者一般可以加费承保，对于中末期的患者其拒保率非常高。来自保险业的数据显示，乙肝排在加费和拒保“排行榜”的第一位，占到30%以上。

因此，乙肝患者在投保时一定如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。若不如实告知，在两年内如果转成肝硬化或肝癌，保险公司将不予赔偿。需说明的是，若仅是乙肝病毒携带者，其肝功正常的话，其投保也可获得正常健康人一样的费率。

2、体重过高：由于摄入过量热量、少运动等原因，中国人的体重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前肥胖人口达3.25亿人，有将近一半的成年人是胖子。排在国人10大死因当中有8项与肥胖有关。因体重过重引起的“富贵病”逐年增多，占到总医疗费近3成。

在国际上，判定体重过重的标准是用体质指数(Body Mass Index，简称BMI)测量，BMI=体重(kg)÷身高的平方(m)。一般来说，BMI19～24.9为标准体重，25～30则过重，大于30为肥胖。BMI指数愈高，患上胆结石、第二型糖尿病、高血压、心脏病及高脂血症等的几率会随之增高。BMI每增加2，冠心病、脑卒中、缺血性脑卒中的相对危险将增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超过30的人死亡率较之BMI为25以下者高出50%～100%。

BMI指数是投保体检最常用的指标之一，在不同的保险公司执行稍有不同的标准，当BMI超出26时，有的公司就把列入加费的考虑条件，但一旦BMI超出30者，肯定是有加费的了，如果再高，可能面临拒保。当下，保险业因被保险人体重超重而追加保费的事例非常多，排在加费“排行榜”的第2位。

3、血脂高：血脂高是指血中胆固醇(TC)和/或甘油三酯(TG)过高或高密度脂蛋白胆固醇(HDL-C)过低，亦称血脂异常。血脂过多，容易造成“血稠”，在血管壁上沉积，逐渐形成小斑块(即常说的“动脉粥样硬化”)，斑块增多、增大，逐渐堵塞血管，使血流变慢，严重时血流被中断。如果发生在心脏，就引起冠心病;发生在脑部，就会出现脑中风;堵塞眼底血管，将导致视力下降、失明;发生在肾脏，就会引起肾动脉硬化，肾功能衰竭;发生在下肢，会出现肢体坏死、溃烂等。此外可引发高血压，诱发胆结石、胰腺炎，加重肝炎、男性性功能障碍、老年痴呆等疾病。血脂高在目前的中国呈普遍上升趋势。

对于轻度血脂高，临床医生多只是提醒患者平时注意控制饮食、体重等，所以，一般老百姓也就认为自己没“病”，对保险公司要求加费不理解。但是，寿险医学与临床医学不同之处在于，它主要看该疾病是否导致风险(死亡率增加)的因素，血脂高，即使没有发展到高血压、糖尿病，但有这种发展的危险趋势，可能导致死亡率的提高，如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多，保险公司就会赔本。出于公正性的考量，轻者要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高。

4、肝功能异常：肝功能异常是指当肝脏受到某些致病因素的损害，引起肝脏形态结构的破坏和肝功能的代谢异常;如果损害严重而且广泛(一次或长期反复损害)，引起明显的物质代谢障碍、解毒功能降低、胆汁的形成和排泄障碍及出血倾向等肝功能异常改变，称为肝功能异常。

肝功能异常居加费“排行榜”的第4位。只要查出肝功异常，一般就要加费了;如果高到3倍以上，就延期，暂不承保;如果高达10倍，或者乙肝发展成小三阳、大三阳，可能就没机会参保了。

血压高：血压高是最常见的一种慢性病，以动脉血压持续升高为特征的进行性“心血管综合征”，是心脑血管病最主要的危险因素，脑卒中、心肌梗死、心力衰竭及慢性肾脏病是主要并发症。还是造成以下病痛的元凶：冠心病、心绞痛、心肌梗塞、心律紊乱、脑部供血不足、脑梗塞、脑血栓、脑出血、肾脏蛋白尿、肾炎、慢性肾衰、视力下降、眼底出血、白内障、失明、多脏器功能衰竭，甚至死亡。

不少人到了中年，患上或轻或重的血压高，当身体出现这情况后，如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。如果只是轻微血压高也许能顺利通过，但稍重一些者则要根据血压高程度核保，其结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。同时，也不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。

5、血尿：血尿是寿险体检必做的一个项目，血尿不是一种疾病，而是一种现象，寿险医学不会诊断血尿背后的疾病是什么，只看它显示的异常指标。血尿既可能是肾结石，或者肾小球发炎，也可能是非常严重的尿毒症。尿毒症就是由慢性肾小球肾炎导致的，而它们初期的表现就是血尿。所以，保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。

6、糖尿病：糖尿病是一组以高血糖为特征的代谢性疾病。主要临床表现为多饮、多尿、多食和体重下降(“三多一少”)，以及血糖高、尿液中含有葡萄糖(正常的尿液中不应含有葡萄糖)等。由于以米饭、面粉(碳水化合物)为主的饮食结构，亚洲人(特别是东亚)更容易患糖尿病。

数据显示，2013年全球约8.3%的成年人患有糖尿病，全球约有3.82亿成年人患有糖尿病，导致约510万人死亡，平均大约每6秒钟就有1人死于糖尿病。预计到2035年，该病患者人数预计会上升至5.92亿。糖尿病是一种典型的“富贵病”，具有不可逆性，只要一经诊断，就不可能承保他的重疾险了;而有血糖代谢异常而没发展到糖尿病，可酌情加费承保。

7、乳腺肿瘤：乳腺癌是发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。乳腺癌中99%发生在女性，男性仅占1%。伴随着现代生活节奏的加快，女性乳腺疾病的发病率越来越高——年龄越大患乳腺癌的风险越高，长期在高强度压力下生活、摄入过多的高热量食物是导致乳癌的因素。

虽然乳腺增长，乃至出现乳腺肿瘤(包块)，并不是导致乳腺癌的必然因素，也可能是良性纤维瘤。但是，早期乳腺癌往往不具备典型的症状和体征，不易引起重视，常通过体检或乳腺癌筛查发现。总而言之，患有乳腺肿瘤的人有较高的几率发展成乳腺癌患者，保险公司出于风险的衡量，往往把它列为除外责任。

8、吸烟：吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍，死亡率比不吸烟者高10～13倍;吸烟也是许多心、脑血管疾病的主要危险因素，吸烟者的冠心病、高血压病、脑血管病及周围血管病的发病率均明显升高。

同时，高血压、高胆固醇及吸烟三项具备者冠心病发病率增加9～12倍。心血管疾病死亡人数中的30%～40%由吸烟引起，死亡率的增长与吸烟量成正比;吸烟者发生中风的危险是不吸烟者的2～3.5倍;如果吸烟和高血压同时存在，中风的危险性就会升高近20倍。

在国外，由于生命表的数据完备，所以把投保人士分为吸烟者与非吸烟者，前者的费率比后者高。但在国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。投保时若不如实告知，一旦出事是不予理赔的。

9、酗酒：现代医学证明：酗酒、熬夜、吸烟这三大不良生活被认为是引起、诱发、恶化应激类疾病如2型糖尿病、高血压、血脂异常(如甘油三酯高等)、痛风等疾病的元凶。根据人类衰老(被氧化)时间表，肝脏应该是在70岁以后才开始衰老。而长期酗酒的直接后果，直接损伤肝脏，肝脏组织开始结成硬痂，当损伤不可逆时，肝脏会逐渐硬化。

如上所述，酗酒者的寿命一定会大打折扣，风险大大增加。保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。若在投保时未据实告知，一旦出事，依照保险法告知义务的规定，解除合约，不予理赔。

第四条：要辩证的看，目前大部分保险公司，只受理怀孕28周以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后一个月才受理。同时，对怀孕7个月以下的客户，原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。所以，准备生孩子的家庭，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期。

最后，我们用马云的话来结束本文：

“保险是后路，在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱。没钱时，人不值钱。要想让人永远值钱，就必须用您现在有能力的时候，把赚到的钱拿出一部分来规划好不确定的将来。”