外企高层家庭应该如何理财

【财务状况分析】

●1.净资产投资比重较小：于先生曾参与过一定的股票投资，但是没有太多时间关注市场状况，需做好资产组合配置。

●2.流动性比率较高：大大高于备用金的标准，按照家庭的开支情况，11万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于其他投资需要。

●3.负债率较低：完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。

●4.家庭保障不足：于先生是家庭中的顶梁柱，也是家中主要收入来源，夫妇二人目前没有任何商业保险。

【家庭资产分布建议】

●风险承受能力分析

根据于先生的投资经验、年龄以及家庭状况，经风险评级为成长型客户，风险承受能力较好，我们建议选择稳健的投资组合，以确保家庭资产的保值和增值。

●资产配置比例

(1)按照于先生资产情况，我们首先推荐25%左右的资金购买实物贵金属，用于投资保值。

(2)其次，配置30%的资金用于购买不同期限的银行理财产品或信托类产品;配置30%的资金在基金大类产品上，侧重挑选具有较强选股能力的偏股型基金，或者一些符合热点的主题型基金和债券基金;配置5%的其他类资产，如私募股权类(PE)产品等追求绝对回报的对冲、套利型产品。

(3)最后配置10%的另类投资，可以按照于先生的爱好和熟悉情况，在玉石、钱币、红木家具、红酒市场等新兴领域进行多元投资。

(4)于先生国内的两套房子，一套居住，另外一套建议用于出租，每年租金收入约12万元，作为每年家庭资产调整的补充。

●家庭保险安排

于先生是整个家庭的主要收入来源，如果因为疾病或意外影响了健康，将对整个家庭的生活水平造成严重影响，所以于先生是整个家庭保障计划中的重点。一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的7%~15%，建议按照定期寿险、医疗险、意外险与终身寿险的顺序依次配置。另外，女儿在上学期间，建议寿险保单都附加保费豁免的功能，保障期限必须涵盖整个教育规划期间。

【具体行动计划】

1.为了方便于先生平时了解银行资产方面的具体信息，建议开通工行的余额变动短信提醒服务。

2.建议于先生使用工行的网上银行、电话银行和手机银行，以更方便的办理非现金业务。

3.为方便于先生家庭旅游和购物消费，建议申请工行的白金卡，同时绑定其在我行另一张理财金卡，每月系统自动扣款，免去还款麻烦……

保险理财产品由于风险比股票低，收益比银行高，成为很多人选择投资产品的主要目标，像于先生这样的人金钱对他们来说只是一个概念，这类高收入群体要从资产配置和风险防范方面进行理财规划。