合众财险施辉：形势倒逼中小型财险公司深耕细分市场

在他看来，在中小财险公司面前的有两条路，一条是原有的粗放经营的小而全的老路，如果继续沿着这条路走下去，则必然死路一条;一条则是创新之路，但创新也存在不确定性，因此，险企需要不断去探索，在不确定性中去抓住通向成功的更大可能。

形势倒逼险企创新和细分

近年来，我国财险市场仍然保持着快速发展，无论保费规模还是企业数量都在持续增长。然而，从企业的经营状况来看，形势却较为严峻，尤其是中小财险公司面临着较大的经营压力。截至今年7月底，市场上共有79家财险主体，前8家约占市场份额的83%，其利润约占行业利润的90%，不少经营5~10年的中小财险公司仍在亏损中挣扎。

同时，统计数据显示，上半年在车险规模保费排名前60名的财险公司中，43家险企车险承保亏损，仅17家车险承保盈利。

今年，中小财险公司面临的三大增压因素包括：偿二代标准正式实施、车险费改全面实施，以及投资资产荒。长期以来，我国财险公司以经营车险业务为主，虽然其他业务覆盖范围也“大而全”，但尚未形成气候。在车险领域，不少中小财险公司的业务主要采取费用拉动的模式，在投资环境较好的情况下，险企尚能以投资收益来弥补承保亏损，但在资产荒时期，这种模式只会让险企承受更大的压力。

“不能继续采取粗放经营的模式冲击承保端的市场规模，险企必须注重承保端和经营端两个轮子的平衡发展，不能偏废。”在施辉看来，投资资产荒的形势将持续，险企在负债端的专业能力变得更加重要，这也是倒逼险企经营细分市场和进行创新的外部环境;同时，经过多年发展，我国已经成为世界第三大保险市场，行业的发展也必然产生创新经营、市场细分的内在需求。因此，未来，我国保险市场上一定会出现一批聚焦细分市场、独具特色的保险公司，其市场规模未必很大，但经营效益一定不差。

事实上，在成熟保险市场，聚焦细分市场、在自己深耕的领域形成权威品牌的险企为数不少，有的公司经营几十年、上百年，但专注于一个细分领域，成为小而美的公司。目前，我国尽管也出现了一些聚焦农业保险、责任保险等领域的专业保险公司，但多数公司的产品仍然是大而全，在细分领域仍未出现知名品牌。

在施辉看来，财险公司纷纷扎堆车险，产品、目标市场、价格多数雷同，主要原因在于，在“十五”和“十一五”期间，我国用10年时间成为了全球最大的汽车产销市场，给车险带来了较大的业务规模空间，险企缺乏深耕细分市场和创新的动力。“过去，险企只需要经营车险业务就可以获得市场规模和经营效益，缺乏经营细分市场、错位竞争的外部推动力。”施辉表示。最近这两年，汽车市场增速放缓，而险企主体持续增多，市场竞争趋于激烈，中小财险公司服务网点少等天然劣势的效应放大，部分险企采取高费用拉动业务的模式，使经营端承压。这时，也正是他们谋求改变、创新发展的时机。

合众财险的“三年计划”

合众财险于2015年2月份开业，今年是其发展的第二个年头;作为合众财险首任总经理，施辉履新刚3个月，而在此之前，其已浸淫保险行业近30年。作为保险行业的“老司机”，施辉打算带领合众财险这家行业新秀走向何方?

从1987年进入保险行业，施辉分别在人保财险、华泰财险任职十多年，曾担任过国际业务、个险业务、电商业务等多个领域的负责人，最近几年，其在互联网保险领域的探索也颇有成效。对于合众财险的优势与劣势，施辉看得很清楚：“优势在于没有负担，没有需要转型的事情;劣势在于没有基础，并且在诞生之初就面临着严峻的市场环境。”也正是这样的一家企业，与他想要在互联网保险领域创新、闯荡的思路十分契合。

“在现有市场环境下，中小财险公司如果不创新，只能死路一条;如果创新，也面临着不确定性，但至少有成功的可能性。”他表示，合众财险必须走创新之路，不会一味追求发展规模和速度。“由于创新同样面临风险，因此，要先谋定而后动，想清楚要做什么，方向对了，才能少走弯路。”

施辉介绍道，经过一年多的发展，合众财险进一步明确了自身定位，即实施“互联网+”策略，聚焦中高端人群，打造私人家庭保险产品线。根据这一定位，合众财险明确了2016年到2018年的重点任务：2016年，多方探索现有定位下的商业模式雏形;2017年，强化提升商业模式及产品线;2018年，明确要深耕的市场，进一步细化，做到专业、专注，形成成熟的、特色鲜明的商业模式。“专业，要做到保险产品真正为客户所需;出险后服务要及时方便。专注，要有明确的市场定位，不做大而全的公司，深耕优势领域，打造专业品牌。”施辉进一步解释道。

在他看来，发展互联网保险的两大核心要素是思维和技术。施辉表示，互联网思维最重要的是用户至上，包括公司架构、产品开发、理赔服务流程等方方面面都要以满足用户需求为核心，在这样的思维指导下，通过互联网技术来实现方便快捷、客户满意的目标。

另据施辉透露，在互联网思维之下，合众财险与合众人寿将深入整合内部资源，推动交叉销售，这也是该公司将要推动实施的一项重要策略。